Starten på et nyt år kan være et godt tidspunkt at gøre status over din økonomi og lave en plan for året.
At bruge mindre og spare mere er naturligvis en almindelig løsning. Det kan være kompliceret at beslutte, hvad du skal gøre med dine hårdt tjente penge. Alles situation er forskellig, og dine beslutninger bør være personlige. Til det formål er her en ramme, som min kone og jeg bruger til at tænke over vores privatøkonomi. Forhåbentlig er det nyttigt, når du tænker på dine egne.
For os deler vi vores privatøkonomi op i et par dele:
I min privatøkonomi forsøger jeg altid at tænke langsigtet over kortsigtet. Når vi tænker på privatøkonomi, vælger vi at sætte så mange opsparinger ind på skattebegunstigede investeringskonti som muligt. Dette kan være kontraintuitivt at starte med opsparing i stedet for dit månedlige budget og gæld, men jeg tror, det er bedst at starte med det langsigtede og derefter ofre så mange som nødvendigt for at passe resten af vores liv ind i vores resterende månedlige budget. Derudover er de årlige skattefordele begrænset til hvert år, så du virkelig vil prøve at maksimere den fulde fordel, mens du kan. Det er klart, at alle skal tage hensyn til deres egen personlige situation og kun spare så meget som passende efter at have betalt deres regninger til tiden. Andre mennesker har yderligere rammer for at tænke på at spare, og du skal finde den, der virker for dig.
I vores hus starter vi hvert år med at overføre den fulde grænse til vores IRA-konti, for de fleste personer er dette $5500 i 2015. Vi gør dette lige i begyndelsen af året for at starte den sammensætning så tidligt som muligt. Når det er sagt, hvis du ikke har ydet dit 2014-bidrag endnu, har du stadig tid - du kan afsætte 2014 IRA-bidrag inden IRS-skattefristen den 15. april.
Derudover, og for fuldt ud at drage fordel af skattefordelene ved 401Ks, sætter vi bidragsgrænsen for vores lønsedler hver måned for at maksimere investering i vores 401K-planer over hele året. Dette er endnu vigtigere, hvis din arbejdsgiver matcher dine bidrag.
Til vores families økonomiske planlægning er der et andet meget vigtigt skattefordelt investeringsmiddel - en 529 uddannelsesopsparingskonti - som vi har oprettet til vores datters college-fond. Nogle stater såsom New York tilbyder yderligere skattefordele ved at investere i statens 529-plan. Men i Californien, hvor vi bor, er der ingen yderligere statslige skattefordele, så vi valgte at gå med en meget lav pris på 529 konti administreret af Vanguard.
Efter al denne besparelse ser vi på, hvad der er tilbage, og beregner vores resterende månedlige indkomst. Fra dette trækker vi husleje, bilbetalinger, forsikringer, forsyningsselskaber, studielånsbetalinger og andre væsentlige ting som mad og børnepasning. Vi forsøger at holde dette budget til det absolut nødvendige, og se derefter på, hvad der er tilbage til sjov, skønsmæssige udgifter, såsom rejser eller weekendaktiviteter, samt yderligere besparelser (som til et fremtidigt hjem eller også bruges i en nødsituation, hvis det er nødvendigt) .
Som et resultat af, hvordan vi laver vores egen budgettering og optimering til langtidspension, søger vi at holde vores gældsbetalinger så lave som muligt. For at gøre dette refinansierede vi al vores studielånsgæld til en meget lav fast rente i 10 år. Nogle mennesker kan vælge at betale deres gæld tidligere, især hvis den er til en høj rente, men på grund af de meget lave renter, der tilbydes lige nu, valgte vi at betale vores lån af over en længere periode, så vi kunne have yderligere budget for besparelser.
Så mens du tænker over dine økonomiske beslutninger for 2015, vil jeg opfordre dig til ikke kun at forsøge at spare mere og bruge mindre, men også at prioritere det langsigtede. Dit fremtidige jeg vil takke dig.
Husk at få hver en krone til at tælle i år!
Godt nytår og vær alvorlig!
-Louis