"Hvis en forbruger skulle få et lån på disse [overtræksgebyr]-vilkår, ville det svare til en årlig procentsats på over 17.000 procent." – Direktør for Consumer Financial Protection Bureau, Richard Cordray 31/7/14

Det ser ud til, at gebyrer på kassekredit stadig er en vigtig indtægtskilde for banker, såvel som en vigtig kilde til gebyrer for forbrugerne.

Faktisk kommer mere end halvdelen af ​​indtægterne fra gebyrer forbundet med forbrugerkontrol som helhed fra kassekreditgebyrer. I stikprøver af vores egne ansøgerdata hos Earnest ser vi, at omkring 80 % af alle gebyrer, der opkræves på forbrugernes checkkonti, skyldes overtræk og gebyrer for utilstrækkelige midler.

Hvad er et overtræksgebyr?

Overtræksgebyr – En afgift, der sker, når banker tillader deres kunder at "gå negative" på deres checkkonto, når de trækker penge ud over deres saldo, hvad enten det er i en hæveautomat eller en butik med deres betalingskort, eller endda hos en kasserer i selve banken.

For banker, der opkræver forbrugere, der overtrækker, blomstrer forretningen og indbringer over 30 milliarder dollars om året.

Sammenlignet med kortfristede lån med høj rente, har overtræksgebyrer astronomiske renter, da beløbet på det nødvendige "lån" normalt er ret lille og normalt betales tilbage inden for få dage. Richard Cordray, direktøren for CFPB, har også sammenlignet disse gebyrer med lånerenter:"Resultatet er, at nogle forbrugere i det væsentlige betaler $34 - hvilket er det typiske overtræksgebyr - for at få banken til at se dem mindre end $24 for blot en få dage. Hvis en forbruger skulle få et lån på de vilkår, ville det svare til en årlig procentsats på over 17.000 procent.”

Takket være en lov fra 2009 skal finansielle institutioner indhente samtykke fra kontohavere til at opkræve gebyrer for denne "beskyttelse" på pengeautomater og betalingskorttransaktioner. Dette kaldes en "Opt-in".

På hvilke måder kan jeg blive "tilvalgt"?

Du har sikkert set opt-in kaldet et andet navn:"kassekreditdækning" eller "kassekredit". Her er, hvad de betyder:

1. Tilvalg – overtræksbeskyttelse – Banken overfører automatisk penge fra en tilknyttet konto (normalt opsparing) for at dække en transaktion. Der pålægges stadig et gebyr, men det er normalt meget lavere (ca. $10-$12 pr. instans).
2. Tilvalg – kassekreditdækning – Banken kan vælge at behandle transaktioner med utilstrækkelige midler, men opkræve et overtræksgebyr for nemheds skyld, hvilket betyder, at dit betalingskort ikke vil blive afvist ved registret, men du vil risikere en stor bøde.

"Overtræksdækning" beskytter dig mod at få dit kort afvist –  det beskytter dig IKKE mod at blive ramt af en kassekredit. Med overtræksdækning kan du nemt komme til at betale for en "$40 latte", hvis din saldo var på et par dollars før købet.

Skal jeg fravælge – og er det bedre?

Den gode nyhed er, at du ikke behøver at sidde og lade kassekreditter akkumulere - du kan "fravælge". Når du fravælger, bliver debetkøb, der ville have resulteret i en negativ saldo, simpelthen afvist på salgsstedet, hvilket betyder intet gebyr, men heller intet køb. Husk, at afviste checks og tilbagevendende automatiske betalinger stadig kan medføre et gebyr. Hvis du har en høj opsparingskonto, og din bank ikke opkræver for kassekredit, så kan det være rimeligt at holde fast i det. For dem med en lav pude af opsparing at trække fra, eller som bruger en bank, der har en ubehagelig kassekreditpolitik, er det nok værd at fravælge det.

Alle banker er forskellige, og ikke alle kassekreditpolitikker er skabt lige. Hvorvidt kassekredit er det værd, afhænger af din banks politikker, kombineret med mængden af ​​opsparing, der kan overføres billigt til dækning af kassekreditter. I marts 2015 skal banker med over 1 mia. USD i aktiver begynde at oplyse, hvor mange gebyrindtægter de modtager fra kassekreditter, så i fremtiden kan forbrugerne forhåbentlig shoppe rundt og forstå, hvilke banker der virkelig er gebyrhøstere.

Hvad er min banks kassekreditpolitik, og hvordan fravælger jeg det?

I betragtning af, at disse gebyrer for det meste er "frivillige" - hvilket betyder, at kunder faktisk har "valgt" til at betale disse gebyrer - bør forbrugere være opmærksomme på, at de kan slå denne funktion fra, hvis de er utilfredse med den. Nedenfor har vi listet kassekreditinformationssiden for en håndfuld af de største banker. Klik videre for at fravælge, hvis det er tilgængeligt. Kend dine rettigheder ved at besøge Federal Reserves politikker om overtræksgebyrer. Læs din banks politik omhyggeligt, og husk, at hvis du har brug for kortsigtede midler, er der bedre muligheder end 17.000 % ÅOP "lån".

Bank of America

Internet side. Ring på 1-800-432-1000.

PNC

Internet side. Ring på 1-877-588-3605

Chase

Ring på 1-800-935-9935 for at tale med en kundeservicemedarbejder.

Citi

Internet side. Ring på 1-877-362-9100

Et hovedstad

Internet side. Ring for at framelde dig på 1-800-655-2265.

HSBC

Internet side. Ring til 800-975-4722 for at få hjælp.

TD Bank

Ring til 888-751-9000 for at få hjælp.

BB&T

Kan ændres online her.

Suntrust Bank

Internet side. Ring til 800-485-7279 for at få hjælp.

Finansielle regioner

Internet side. Ring på 1-800-947-2265 for at få hjælp.

Femte tredje bank

Internet side. Ring:1-800-972-3030 for at få hjælp.

Navy Federal CU

Internet side. Ring på 1-888-842-6328 for at framelde dig, eller bekræft, at du er fravalgt.

Ally Financial

Ring på 1-877-247-2559 for at få hjælp.

USAA

Ring til 800-531-USAA (8722) for at få hjælp.

Wells Fargo

Internet side. Ring på 1-800-869-3557 for at få hjælp.