Da nutidens universitetsuddannede forlader skolen med mere gæld til studielån end nogensinde før, er det afgørende at vælge den rigtige tilbagebetalingsplan til dine behov for at undgå kriminalitet og alvorlig skade på din kredit.
For første gang bliver der nu tilbagebetalt mere studiegæld gennem et af regeringens indkomstbaserede afdragsprogrammer end nogen anden tilbagebetalingsmetode, viser data fra Uddannelsesministeriet. Der er fire forskellige planer, og hver har lidt forskellige retningslinjer.
Selvom brug af en af de indkomstbaserede tilbagebetalingsplaner kan gøre dine føderale lånebetalinger mere overskuelige måned til måned, kan de langsigtede konsekvenser af at vælge en af planerne have alvorlige økonomiske konsekvenser.
Nedenfor kan du læse mere om de generelle afvejninger mellem indkomstbaserede tilbagebetalingsplaner og standard tilbagebetaling af studielån, når din henstandsperiode slutter.
At bruge en af regeringens indkomstbaserede tilbagebetalingsplaner kan være en mulighed, hvis du oplever økonomiske vanskeligheder eller tjener en lav løn sammenlignet med dit studielånssaldo. Afhængigt af din indkomst kan din betaling være så lav som $0 pr. måned. Men ved at foretage en meget lav betaling dækker du muligvis ikke engang renterne på dine studielån, og din samlede saldo kan vokse over tid.
Med standard tilbagebetaling er dine månedlige betalinger generelt højere, end de ville være under en indkomstbaseret plan (hvis du kvalificerer dig), men du er mere tilbøjelig til at betale din studielånssaldo på kortere tid og med mindre renter.
En anden mulighed er at refinansiere dine studielån hos en privat långiver. Refinansiering kan hjælpe med at sænke din sats og give dig mulighed for at tilpasse din månedlige betaling baseret på dit eget budget.
Under indkomstbaseret tilbagebetaling er du forpligtet til at gencertificere din indkomst og familiestørrelse hvert år, så din servicemedarbejder kan genberegne din månedlige betaling baseret på programmets retningslinjer.
Visse livsændringer – herunder et nyt ægteskab og indberetning af skat i fællesskab – kan få din månedlige betaling til at stige betydeligt eller endda gøre dig ude af stand til at foretage betalinger knyttet til din løn.
Hvis det sker, er det vigtigt at vide, at dine månedlige betalinger aldrig vil overstige, hvad du ville betale med standard 10-års planen; dog kan ikke-faste studielånsbetalinger - hvilket betyder betalinger, der kan ændre sig hvert år baseret på din årlige indkomst - gøre det vanskeligt at administrere dit budget, især hvis du har optaget anden gæld, såsom et realkreditlån eller billån.
Hvis du arbejder i den offentlige eller almennyttige sektor, kan du muligvis få eftergivet din lånesaldo efter 10 år med indkomstbaseret tilbagebetaling. Med eftergivelse af public service-lån er det eftergivne beløb ikke skattepligtigt.
Hvis du ikke arbejder i offentlig tjeneste, kan dit lån blive eftergivet om 20 til 25 år, men lånesaldoen vil blive beskattet, hvilket kan resultere i en betydelig skatteregning det år.
Hvorvidt indkomstbaseret tilbagebetaling er det rigtige for dig afhænger af en række faktorer. Hvis du stadig går i skole og ansøger om lån, skal du ikke lade lokket med mulig lånetilgivelse, som er tilgængelig under indkomstbaseret tilbagebetaling, få dig til at optage mere studiegæld, end du ellers ville.
Hvis du allerede er færdiguddannet, skal du afveje fordelene ved en lavere betaling nu mod den potentielle effekt af en højere gældsbelastning over en længere periode. Du kan også overveje at refinansiere dine studielån for at reducere din samlede rente og betale din saldo hurtigere.
Når du først har besluttet, at en indkomstbaseret tilbagebetalingsplan passer godt til dig, skal du nu vælge hvilken smag. Der er fire muligheder at vælge imellem, hver med deres egne fordele og ulemper.
I lighed med PAYE-planen skal de betalinger, du foretager, for at være berettiget til IBR-planen være mindre end det, du ville betale under en standardafbetalingsplan i løbet af en 10-årig periode. Dette betyder, at din føderale studielånsgæld generelt er højere end din årlige skønsmæssige indkomst eller repræsenterer en betydelig del af din årlige indkomst. Din skønsmæssige indkomst beregnes som forskellen mellem din justerede bruttoindkomst og 150 % af den føderale fattigdomsretningslinje for din familiestørrelse og stat.
Teknisk set er der to forskellige IBR-planer, én for låntagere, der optog deres første lån før 1. juli 2014 og har en delvis økonomisk nød (Original IBR), og en anden for dem, der optog deres første lån den eller efter 1. juli, 2014 (2014 IBR). Der er nogle forskelle mellem planerne, man skal være opmærksom på.
Dit tilbagebetalingsbeløb vil være et af følgende:
I begge tilfælde bør beløbet aldrig overstige det 10-årige beløb, du ville betale på en standard tilbagebetalingsplan. Varigheden af IBR-planen for 2014 er 20 år , og 25 år for den oprindelige IBR-plan.
Hvis du kvalificerer dig til IBR-planen, kan det hjælpe med at sænke dine månedlige betalinger, og i slutningen af planen er dine lån berettiget til tilgivelse. Du bør dog beregne det rentebeløb, du vil betale i løbet af din tilbagebetalingsperiode, og det beløb, der eftergives i slutningen af din tilbagebetalingsplan, kan være skattepligtig indkomst.
ICR-planen har ikke et indkomstberettigelseskrav, så det kan passe godt til dem, der ikke kvalificerer sig til andre planer, men ønsker at sænke deres månedlige betalinger. Låntagere kan også konsolidere deres PLUS-lån til et direkte lån for at bruge ICR-planen. Dette er ikke en mulighed for de tre andre planer.
Dit tilbagebetalingsbeløb vil være et af følgende:
Tilbagebetalingstiden er 25 år , og bagefter kan du være berettiget til låneeftergivelse for det resterende beløb. En vigtig overvejelse er, at ICR-planen har det højeste potentielle betalingsbeløb af alle de andre indkomstdrevne planer og måske endda er mere end standard tilbagebetaling for nogle. Som med alle planerne kan lånebeløbet, der eftergives i slutningen af din tilbagebetalingsplan, være skattepligtig indkomst.
Ligesom IBR skal du for at være berettiget til PAYE demonstrere økonomisk behov. Du skal også være ny låntager fra den 1. oktober 2007 og have modtaget en udbetaling af et direkte lån den 1. oktober 2011 eller senere. Dine betalinger under PAYE-planen skal også være mindre, end de ville være på Standard tilbagebetalingsplan.
Dit tilbagebetalingsbeløb vil være:
Varigheden af PAYE-planen er 20 år , på hvilket tidspunkt du kan være berettiget til låneeftergivelse for det resterende beløb. Denne plan tilbyder generelt det laveste betalingsbeløb for alle berettigede låntagere, men er også kun til den mindste gruppe af låntagere på nuværende tidspunkt. Igen, lånebeløbet, der eftergives i slutningen af din tilbagebetalingsplan, kan være skattepligtig indkomst, som bør tages i betragtning, når du tilmelder dig.
Lanceret i december 2015, REPAYE den nyeste tilføjelse til den føderale indkomstdrevne tilbagebetalingsplan tilbud. Låntagere er kvalificerede, uanset hvornår de tog deres første føderale studielån, og de er ikke forpligtet til at demonstrere økonomisk behov for at være berettiget.
Dit tilbagebetalingsbeløb vil være:
Varigheden for REPAYE-planen er 20 år for bachelorlån eller 25 år hvis nogen af dine lån var til kandidat- eller professionelle grader. Lånene er igen berettiget til eftergivelse af lån efter den fulde varighed af REPAYE-planen. Men med REPAYE, uanset hvordan du indberetter din skat, er den ægtefælles justerede bruttoindkomst det, der tages i betragtning ved beregningen af din månedlige betaling. Dette er ikke tilfældet for IBR- eller PAYE-planer og bør spille en rolle i dine beregninger, når du vælger en tilbagebetalingsplan.
Vejledning til konsolidering af studielån
Hvordan stables planerne for tilbagebetaling af studielåns udløb af din Student CARE Act?
Skal jeg bruge et tilbagebetalingsprogram for studielån?
5 grunde nu er det rigtige tidspunkt Refinansiering af studielån
Kan jeg konsolidere mine føderale og private studielån?