Uanset om du er ny til at låne penge, eller du har lånt før, ved du måske, at processen ofte involverer en undersøgelse af din kreditopgørelse. Men ikke alle kredittjek er lige - nogle betragtes som bløde og andre hårde. Hvad er forskellen mellem hårde og bløde kredittjek?
Nogle långivere kan give dig estimerede lånevilkår eller forhåndsgodkendelse baseret på et blødt træk, men kræver et hårdt træk, hvis du vil fortsætte med ansøgningen. Det kan dog nogle gange være svært at afgøre, om selv en kort ansøgning vil resultere i en hård eller blød henvendelse. Hvis du er i tvivl, så kontakt långiveren og spørg.
Før du begynder, er her, hvad du behøver at vide.
Et blødt kredittjek (også almindeligvis kaldet et soft credit pull eller soft pull) opstår, når en virksomhed eller person ser på din kreditrapport af en anden grund end at tegne et lån. Husk, at disse kan eller ikke kan ske med din tilladelse. For eksempel giver nogle långivere dig mulighed for at få en estimeret rente for et lån, før du udfylder en fuld låneansøgning. Dette involverer typisk en kort ansøgning, der sender et blødt træk til din kreditrapport.
At tjekke din egen kreditscore betragtes også som et blødt kredittræk. Hvis du i øjeblikket har et kreditkort, kan udstederen også lejlighedsvis udføre en blød kreditforespørgsel til kontovedligeholdelse, hvilket kan føre til, at dit korts kreditgrænse ændres.
Udover at tegne et lån, er der yderligere grunde til, at der opstår et blødt træk:
Husk, at bløde kredittjek ikke skader din kredit og er kun synlige for dig, når du gennemgår din kreditrapport. Hvis andre end dig selv ser på din kreditrapport, vil de kun se de svære forespørgsler.
Hos Earnest er vores to-minutters pristjek altid en blød forespørgsel og tærer aldrig på din kredit. At tjekke din egen kredit er altid et blødt træk, mens det ofte er hårdt at ansøge om et lån. En ansøgning om en lejlighed, tilmelding til en ny internet- eller kabeludbyder eller leje af en bil kan føre til begge typer. Igen, hvis du er usikker, så spørg udbyderen, før du udfylder en ansøgning.
Når du er klar til at udfylde en fuld ansøgning om at låne penge – hvad enten det er til en kreditkort- eller låneansøgning – laver långivere typisk en hård kreditrapport (eller hård kreditudtrækning) på din kredit som en del af underwritingsprocessen. Dette gør det muligt for din kreditrapport at blive gennemgået af den finansielle virksomhed.
Uanset resultatet af din ansøgning, sænker et hårdt træk typisk din kreditscore med et par point og vil forblive på din rapport i to år. Hvis du laver for mange hard-pull forespørgsler i løbet af kort tid, kan det have en kortvarig indvirkning på din kreditscore. Når långivere ser flere kreditansøgninger i løbet af kort tid, antager de, at du har dårlige evner til at administrere penge og ikke er i stand til at betale din gæld med din eksisterende indkomst, hvilket gør det mindre sandsynligt, at du er i stand til at betale dem tilbage.
Ifølge kreditvurderingsbureauer Fair Isaac Corporation (FICO) og VantageScore, som skaber de mest udbredte forbrugerkreditscores, kan hårde kreditforespørgsler have en indvirkning på forbrugernes kreditscore - men det er ofte kun en lille ændring, og det er ikke permanent.
Hårde træk kan have størst indflydelse på dem med kun få kreditkonti, og virkningen kan øges, jo flere henvendelser du har. Men hvis du handler for at finde den bedste rente for et lån eller realkreditlån, betragter VantageScore alle forespørgsler foretaget inden for et 14-dages vindue som én forespørgsel, når du beregner din kreditscore. FICO betragter flere forespørgsler om realkreditlån, biler og studielån foretaget inden for 14 til 45 dage som én forespørgsel. Denne ene forespørgsel kan medføre en lille, midlertidig ændring på din kredit. FICO-resultater tager heller ikke højde for eventuelle forespørgsler om realkreditlån, biler eller studielån foretaget inden for de sidste 30 dage.
Mens hårde forespørgsler forbliver på din kreditrapport i to år, påvirker de kun din FICO-kreditscore i op til et år. VantageScore udtaler, at en kreditscore generelt vil være tilbage til sit udgangspunkt inden for et par måneder efter en hård forespørgsel.
Din FICO bestemmes af følgende faktorer, med vægtningen for hver faktor i beregningen:
Det er vigtigt at bemærke, at kreditkortudnyttelse og betalingshistorik har en større indflydelse på en persons kreditscore end de andre anførte faktorer.
Hvornår kan du ellers støde på et hårdt kredittræk?
Der er nogle ændringer, du kan foretage, hvis du ser plads til forbedringer i din kreditscore: