For studerende og unge professionelle behøver du ikke vente, indtil du har adgang til en almindelig 401(k)-plan for at begynde at spare op til pension.
Du kan bruge en Roth IRA til at være skatte-smart med at spare penge fra det øjeblik, du begynder at tjene nogen indkomst. I sidste ende kan du tjene for meget til at bruge en Roth-konto – men før den dag sker, er der nogle gode grunde til at bruge den, mens du kan.
Læs mere: Hvorfor skal du spare op til pension, mens du stadig betaler af på dine lån
En Roth IRA er en slags skattefordelt pensionskonto designet til personer med arbejdsindkomst på op til $117.000 – det betyder, at det passer godt til folk, der lige er startet i deres karriere.
Roth IRA er ikke en investering i sig selv, men en kontotype, der har nogle skattefordele for at opmuntre dig til at spare op til pensionering.
Med en Roth IRA bidrager du med efter skat indkomst, så du trækker ikke bidrag på din selvangivelse - men når du hæver pengene i dine pensionsalder, skal du slet ikke betale skat af de kontanter. Du betaler heller ikke skat af investeringsgevinster hvert år, også kendt som skattefri vækst.
De fleste finansielle institutioner, der tilbyder investeringstjenester såsom Fidelity eller Vanguard, tilbyder Roth IRA'er. Nyere automatiserede investeringstjenester som Betterment eller Wealthfront tilbyder også Roth-konti.
Her er grunden til, at Roths er så gode, især til 20-årige:Hvis du har optjent indkomst (løn, løn, bonusser eller penge tjent fra selvstændig virksomhed) op til $117.000 i 2016, eller hvis du er gift og indgiver skat sammen med en arbejdsindkomst på op til $184.000, kan du bidrage med op til $5.500 årligt til en Roth IRA. Du kan også oprette en ægtefælle Roth IRA for en ikke-arbejdende ægtefælle, hvilket effektivt fordobler det beløb, du kan bidrage med hvert år.
Læs mere:IRS retningslinjer for brug af en Roth IRA
Selvom du tjener meget mindre end denne øvre grænse, kan du stadig bidrage med op til det beløb, du har tjent. Tjener du kun 4.000 USD sidste år på ulige job, mens du er studerende? Hvis din indkomst var mindre end 5.500 USD, kunne du bidrage med op til det beløb, du har tjent.
(For øvrigt er traditionelle IRA'er også gode - men du vil have masser af tid til at bruge en, når du flytter ind i en højere indtjenende gruppe.)
1. Du kan bidrage til både en 401(k) og en Roth IRA. Den gode nyhed er, at du ikke behøver at beslutte dig - du kan bidrage til begge dele. Enkelt sagt sparer Roth IRA dig for skatter i fremtiden - mens din traditionelle 401(k) sparer dig for skat i dag. Det er godt at have en blanding af begge situationer. Hvis din arbejdsgiver yder matchende bidrag, skal du bidrage nok til 401(k) for at få det fulde match, før du tilføjer til din Roth IRA. For 2016 er det maksimale du kan bidrage til din 401(k), hvis du er under 50, $18.000; max til en Roth er $5.500.
2. Du kan hæve op til $10.000 uden bøde eller skat ved førstegangskøb af bolig. De 10.000 $, du kan hæve, inkluderer alle bidrag, du har givet - og dette beløb kan til enhver tid hæves uden skat eller straf. Midlerne skal anvendes direkte til boligkøbet (såsom udbetaling og lukkeomkostninger), og Roth-kontoen skal have været åben i fem år.
3. Midler til kvalificerede uddannelsesudgifter til dig, din ægtefælle, dine børn eller børnebørn kan trækkes tilbage uden straf. Der er ingen grænse for det beløb, der kan hæves til kvalificerede uddannelsesudgifter. Selvom du skal betale indkomstskat af udbetalingerne (og vær opmærksom på, at du også mister fremtidige investeringsafkast), hvis du er yngre end 59 1/2 år, er der ingen "tidlig" tilbagetrækningsstraf. I de fleste tilfælde omfatter kvalificerede udgifter undervisning, gebyrer, bøger, forsyninger, udstyr og værelse og kost.
4. Du har mere kontrol over dine investeringer. I modsætning til 401(k)-planer, hvor du har et begrænset sæt af investeringer bestemt af din plansponsor, har du mere kontrol over, hvad du kan investere i - som i typerne af fonde - og det er en måde, du kan holde tættere øje med omkostningerne.
5. En Roth IRA-konvertering er en fantastisk ting at drage fordel af, mens du er på efterskole eller ethvert andet tidspunkt, hvor du har lav indkomst. Hvis du er i en periode med lav indkomst, uanset om du er til efterskole eller på grund af en periode med arbejdsløshed, kan du overveje at lave en Roth-konvertering og flytte penge fra din 401(k) til en Roth. Når du konverterer, skal du betale indkomstskat (da du flytter fra en før skat bidragskonto til en efter skat), men da du i øjeblikket er i en lavindkomstskat, vil betale så få skat som muligt. Den store idé her er, at du sandsynligvis vil være i et højere skatteniveau hen ad vejen, selv når du går på pension, sammenlignet med dine skoledage – så drag fordel af din lave skatteramme, mens du har den.
Læs mere:Sådan forbereder du din personlige økonomi, før du går på gymnasiet