Tillykke forældre! Din søn eller datter er på vej til college eller efterskole. Dette er det øjeblik, du sikkert har planlagt (eller frygtet) i årevis:At betale for deres uddannelse.
I det ideelle scenario kan hans eller hendes uddannelse finansieres enten gennem din opsparing og/eller stipendier. Men at låne penge skal muligvis også være en del af den økonomiske ligning for både elever og forældre.
Universitetsstuderende kan selv være berettiget til at låne både føderale og private lån under deres eget navn eller med en cosigner. Forældre kan også låne studielån til deres barn, og der er både føderale og private lån til rådighed kun til dem. Nedenfor vil vi kun fokusere på de lån, der er tilgængelige for forældre.
Læs mere: Hvor meget koster college?
Uanset hvad din økonomiske situation er, er det første skridt for forældre og universitetsbundne studerende at udfylde FAFSA eller den gratis ansøgning om studiestøtte.
Graduate school-elever betragtes typisk som uafhængige elever og har ikke brug for forældrenes oplysninger for at fuldføre FAFSA.
Denne formular vil bede om din familieøkonomi for at bestemme, hvor meget dit barn (der anses for at være en afhængig som en bachelor) er berettiget til at modtage i økonomisk støtte og låne baseret på skolens udgifter til deltagelse.
Du kan også være berettiget til at låne gennem den føderale regerings Parent PLUS Loan-program. Dog skal du ikke automatisk antage, at disse føderale lån er den bedste lånemulighed for forældre.
I modsætning til Stafford-lånene, der tilbydes til studerende, der ikke har nogen kreditkontrol og de laveste satser, der tilbydes af regeringen, er forældre PLUS-lån blandt de dyreste føderale studielån og kræver en minimal kreditkontrol. Ikke alene er renterne højere end Stafford-lån, de har også en slags skjulte omkostninger - hvert PLUS-lån har et stort startgebyr.
Forældre PLUS lån har en fast rente i hele lånets løbetid. Oprettelsesgebyret oven i lånet er en procentdel af lånebeløbet. Besøg det amerikanske undervisningsministeriums side for forældre PLUS-lån for at lære om den aktuelle rentesats og lånegebyrsats for forældre-PLUS-lån.
Der er en anden vigtig forskel mellem forældrelån og studerendes lån:Forældre, der bruger PLUS føderale lån, forventes at begynde at betale, når lånet er udbetalt. Forældre kan dog anmode om en udsættelse, mens deres barn er i skole – og tilbagebetalingen vil for eksempel begynde seks måneder efter eksamen.
Den ene fordel, som forældre PLUS-lån har til fælles med andre studielån, er, at de er berettiget til et af regeringens indkomstbaserede tilbagebetalingsprogrammer. Men selv den fordel er begrænset for forældre. Kvalificerede forældre PLUS-lån er kun berettiget til den indkomstbetingede tilbagebetaling, som begrænser betalingerne til 20% af indkomsten med tilgivelse efter 25 år.
Selvom disse PLUS-lån kan samles i et tildelingsbrev fra en skoles tilbud om økonomisk støtte, bør forældre overveje alle deres muligheder først. Som altid kan det betale sig at shoppe rundt og finde den, der passer bedst til hver familie.
Private studielån kan være et godt alternativ for forældre, der ønsker at låne til deres studerendes uddannelse. Disse kan bruges til at betale for både bachelor- og kandidatuddannelser.
Med private lån vil ansøgerens rente være baseret på deres økonomiske profil - hvilket kan betyde, at dem med en god kredithistorik kan få satser, der er bedre end regeringens forældre PLUS lån. Private studielån til forældre har typisk faste renter, der starter ved omkring 5,75% og variable renter, der starter ved omkring 4,00%. Priserne vil variere fra långiver til långiver.
De store omkostningsbesparelser ligger dog i gebyrerne. Mange nyere private studielån långivere har ikke oprettelsesgebyrer. Nogle långivere kan også tillade andre låntagere end de nærmeste forældre at låne (f.eks. udvidet familie). Endelig har låntagere typisk et valg mellem fast- eller variabelforrentede lån med private lån.
Lån er kun en del af den diskussion, du sandsynligvis har om, hvordan du og din søn eller datter vil betale for college.
Hvis du har eksisterende forældre PLUS lån, så husk, at refinansiering af dine forældrelån kan være et smart træk for at reducere din rente eller ændre lånevilkårene, så din månedlige ydelse bedre matcher dit månedlige budget.