Dette er skrevet af Olivia Kendall, leder af et team for kundelykke hos Earnest.
Fra det øjeblik du tager dit første studielån eller får dit første kreditkort, aktiverer du et papirspor af din oplevelse med den gæld. Dette kaldes en kreditrapport — og over tid vil denne rapport have stor indflydelse på dit økonomiske liv.
For at få en fornemmelse af rækkevidden af din kreditrapport kan den bruges af en potentiel arbejdsgiver til at bestemme, hvor ansvarlig du er, og kan bestemme satserne på lån til uddannelse, biler, boliger og mere. Dårlig kredit kan gøre det svært at få visse typer forsikring, leje en lejlighed og vil helt sikkert øge omkostningerne ved ethvert lån, du tager.
I betragtning af deres betydning er det en god idé at lære, hvordan du navigerer i disse rapporter tidligt i din pengeforvaltningskarriere. Heldigvis er der gratis og nemme måder at administrere og overvåge din kreditværdighed på. Forhåbentlig vil regelmæssig check-in på din kreditrapport hjælpe dig med at bevare et godt omdømme, så du ikke behøver at bekymre dig om kredit, når du har mest brug for det.
På en måde! Bortset fra, at det kun handler om kreditdelen af dit økonomiske liv, f.eks. alt der har med at låne eller skylde penge. Det inkluderer ikke oplysninger om dine investeringer, indkomst eller pengestrømme.
Oplysningerne på din kreditrapport kommer fra to steder:kreditorer og offentlige registre. Kreditorer som banker eller online långivere vil rapportere oplysninger om konti, du har åbnet. Andre institutioner, såsom hospitalsfaktureringsafdelinger, forsyningsselskaber og billånsselskaber, kan også rapportere oplysninger om dine konti. Ejendoms- og retsregistre vil også rapportere om din aktivitet (f.eks. hvis du køber en bolig, eller hvis der er skattepant på ejendom, du ejer).
Først skal du vide, at der er tre store kreditoplysningsbureauer i USA:Experian, Equifax og Transunion. Alle tre har en lignende rapporteringsstruktur, men der er nogle forskelle baseret på de oplysninger, de modtager. Kreditorer rapporterer muligvis ikke oplysninger med samme hastighed, og nogle kreditorer rapporterer kun til et eller to bureauer i stedet for alle tre. Det betyder, at du vil tjekke dine rapporter fra alle tre med jævne mellemrum.
Besøg her for at lære mere om bestilling af dine rapporter. Vær på vagt over for websteder, der siger, at de vil give en gratis rapport, men kræver, at du indtaster kredit-/betalingskortoplysninger. Når du er i tvivl, er det et godt bud at stole på websteder, der ender med ".gov" (eller som du bliver dirigeret til af et .gov-websted).
Du har ret til et gratis eksemplar fra hvert bureau hver 12. måned. Hvis du er ivrig efter at sammenligne oplysninger på tværs af rapporterne på et enkelt tidspunkt (som din fødselsdag eller skattedag), kan du bestille alle tre rapporter på én gang. Du kan også sprede dem ud over året, hvis du forventer at skulle give kopier til tredjepart flere gange, eller hvis du er interesseret i at tjekke din kredithistorik på forskellige tidspunkter i løbet af året.
Kreditrapporter er opdelt i fire dele:
Dette er relativt ligetil. Det inkluderer normalt datoen for rapporten, et rapport-id-nummer og dit for- og efternavn. Hvis du bemærker noget, der ser usædvanligt ud i dette afsnit, inklusive adresser, du ikke genkender, kan det være et tegn på svigagtig aktivitet. Federal Trade Commission har en kortfattet ressource til øjeblikkelige handlinger, du kan tage, hvis du tror, at din identitet er blevet stjålet, placeret her.
Dette afsnit indeholder ting som:
Det er en god idé at gennemgå dette afsnit omhyggeligt og bestride alt, der er unøjagtigt. For en klar, enkel guide til at bestride elementer på din kreditrapport (der er endda en tjekliste), tjek Consumer Financial Protection Bureaus side om emnet her.
Hvis du ved, at du har foretaget nogle forsinkede betalinger, skal du ikke gå i panik! Kredit er vigtigt, og det åbner døre for dig, men himlen falder ikke, hvis der er noget, du skal rette på din rapport, eller hvis det ikke er perfekt. Gør dit bedste for at kommunikere klart og hensigtsmæssigt med enhver kreditor, hvis du føler, at du er i fare for at gå glip af en betaling. Følg op på konti, du ikke genkender, eller som viser forkerte oplysninger. Husk, du har kontrol over denne sektion af rapporten og kan tage skridt til at forbedre eller rette den.
Denne sektion vil inkludere alle finansielle konti, du har, der nynner med som en finjusteret kreditforøgende turbine. Det viser oplysninger om konti, der har en regelmæssig registrering af fuld, rettidig betaling.
Læs mere: Vigtigheden af at foretage rettidige lånebetalinger
Der er to separate typer konti anført i dette afsnit:
Afdragsgæld beskriver lån, som du betaler tilbage over en bestemt løbetid, såsom studielån eller realkreditlån. Generelt er betalingerne for denne form for gæld stabile, og der er en slutdato for tilbagebetaling i sigte. Oplysninger som lånets løbetid, månedlige betaling og om det er en fælles konto eller ej, vil fremgå af dette afsnit.
Revolverende gæld beskriver kreditkort eller kreditlinjer, hvor du kan låne så meget som du vil, op til et vist tidspunkt (kendt som din kreditgrænse). Revolverende gældsoplysninger på din kreditrapport vil omfatte ting som den højeste saldo på kontoen nogensinde har medbragt, seneste betalingsoplysninger og kreditgrænsen. Dette afsnit kan repræsenteres visuelt af et gitter; Credit.com har en fantastisk oversigt over, hvordan du læser disse betalingshistorikgitter her.
Hver gang din kredithistorik gennemgås, oprettes der noget, der kaldes en "forespørgsel" på din rapport. De fleste kreditoplysningsbureauer opdeler dette i to kategorier:
Forespørgsler initieret af dig genereres under processer som at ansøge om et realkreditlån eller privatlån eller for at få et nyt telefonnummer hos et mobilselskab. Forespørgsler, der måske ikke er iværksat af dig, er generelt til ting som forhåndsgodkendte tilbud; kontoovervågning udføres af eksisterende kreditorer, investeringsgennemgang og anmodninger fra dig om din egen rapport. Disse kan være hårde eller bløde forespørgsler.
Læs mere: Hård vs. blød kreditkontrol:Hvad er forskellen?
Denne sidste del af rapporteringen inkluderer elementer som dit fulde navn, CPR-nummer, adresser tilknyttet dig, telefonnumre, der er registreret til dig, og nuværende/tidligere arbejdsgivere. Alt, hvad der er unøjagtigt her, kan være et tegn på svindel, så tjek det omhyggeligt. Hvis du bemærker noget, der ikke er korrekt i dette afsnit, skal du kontakte dine kreditorer for at sikre, at oplysningerne, der indberettes til bureauerne, er nøjagtige. Da bureauerne i det væsentlige er aggregatorer af kredit og personlige oplysninger om dig, er det bedst at kontakte kreditorerne direkte, når du kan.
At forstå, hvordan du læser din kreditrapport, er et af de første skridt til at opbygge et solidt økonomisk fundament og nyde alle de fordele, der følger med det. Find ud af, hvilken overvågningsstrategi der virker for dig, forbliv konsekvent og bind den til nogle økonomiske mål for at få ekstra motivation.
God læselyst! Du har det her.