Denne artikel er skrevet af Hala Baig, en kundelykkespecialist hos Earnest.
Ferier, travle tidsplaner, forskellige forfaldsdatoer for forskellige regninger. De fleste af os har de gode intentioner om at betale vores regninger til tiden, men vi ved, at nogle gange har livet en måde at komme i vejen.
Den gode nyhed er, at teknologien gør det nemmere end nogensinde før aldrig at foretage en forsinket betaling igen. Den dårlige nyhed er, at forsinkede betalinger kan koste dig på et par måder.
Det er vigtigt at holde styr på dine regninger – især når det kommer til dine studielån – og minde dig selv om, hvorfor det er så stort at ramme forfaldsdatoen hver måned.
Lad os først se nærmere på, hvordan det kan koste dig at foretage betalinger efter deres forfaldsdato.
Mens Earnest ikke opkræver forsinkelsesgebyrer, gør mange långivere det. Størrelsen af disse gebyrer kan variere afhængigt af den type lån, du har, hvor lang tid der er gået, siden betalingen forfaldt, og mere.
Nogle udlånsselskaber, såsom kreditkortselskaber, kan endda øge din ÅOP som en straf for at foretage en enkelt forsinket betaling.
Mens betaling af et gebyr er én ting, kan forsinkede betalinger også have en betydelig indvirkning på din kreditrapport. Din tilbagebetalingshistorik er en af de største komponenter i beregningen af din kreditscore. Ifølge FICO, som beregner en af de mest brugte kreditscore, udgør din betalingshistorik 35 % af din score.
Ganske vist vil en forsinket betaling på kun et par dage ikke sænke din score meget - men et mønster af manglende betalinger vil sandsynligvis sænke din kreditscore. Det betyder, at en historie med flere forsinkede betalinger kan gøre det vanskeligere og dyrere i fremtiden at blive godkendt til yderligere lån, f.eks. til en bil eller et hjem.
Hvis du kommer langt bagud med dine betalinger, kan din gæld blive overført til et inkassobureau. Gæld, der er i samlinger, har en meget større negativ indvirkning på din kredit og er sværere at løse end en enkelt ubesvaret betaling. For ikke at nævne, inkassobureauer kan være aggressive i deres opsøgende rækkevidde og ringer til dig flere gange om ugen for at forsøge at få dig til at betale.
Den gode nyhed er, at det er nemmere end nogensinde før at holde styr på dine regninger og aldrig gå glip af en betaling.
Her er nogle ideer til at overveje for at sikre, at du er på rette vej:
Når det kommer til studielån, kan det være vanskeligt at holde styr på flere forfaldsdatoer for flere lån. Konsolidering eller refinansiering kan hjælpe ved at samle flere lån under ét nyt lån - hvilket betyder, at du kun skal betale én regning hver måned. Hvis du har andre regninger, kan du også overveje at konsolidere noget af din gæld ved at bruge et personligt lån.
Autopay gør det tanke- og stressfrit at holde sig til tiden med betalinger. Nogle långivere, herunder Earnest, tilbyder en rabat på din rente for at bruge autopay til studielån. Brug denne funktion til at konfigurere dine betalinger automatisk – for alle dine lån, uanset om det er et kreditkort eller autolån – for at sikre dig, at din minimumsbetaling sker uanset hvad.
Ved lov skal kreditkortselskaber give dig besked 21 dage før din forfaldne betaling. Andre långivere vil ofte også sende dig besked om, at din betaling snart skal betales, så hold øje med din mail eller e-mail. Gå et skridt videre, og opsæt tilbagevendende påmindelser i din kalender før din betaling for at sikre, at du altid er foran.
Din långiver eller bank har sandsynligvis en app, der hjælper med at holde dine konti let tilgængelige, uanset hvor du er. Download apps – for at planlægge, spore og ændre betalinger på farten.
Hvis du husker, at du har en betaling på vej og gerne vil have den af vejen, kan du altid betale før tid. (Selvfølgelig vil du gerne sikre dig, at din långiver ikke har nogen forudbetalingsbøder.) På samme måde, hvis du har nogle ekstra kontanter i slutningen af måneden, skal du anvende det som en ekstra betaling. Det eliminerer chancen for at betale for sent, og du kan også hjælpe med at betale din gæld hurtigere.
Hvis du kommer bagud med dine betalinger eller ved på forhånd, at du ikke vil være i stand til at foretage din næste betaling, er den bedste tilgang at være ærlig over for din långiver. Ræk ud og forklar din situation. Mange långivere, inklusive Earnest, kan muligvis samarbejde med dig, hvis du har problemer med at foretage betalinger. Hvis du kommer for sent på et føderalt studielån, vil du gerne kontakte serviceudbyderen; du kan finde deres telefonnumre her.
Men foretag det telefonopkald så hurtigt som muligt. Jo længere bagud du falder, jo sværere vil det være for din långiver at arbejde sammen med dig om at komme med en plan for at holde dig på sporet og bevare den positive betalingshistorik, som du har opbygget til dette punkt.
Når du optager gæld, uanset om det er gennem et studielån eller med et kreditkort eller realkreditlån, forpligter du dig til at være økonomisk ansvarlig, og långivere tager denne forpligtelse alvorligt, og det bør du også. Jo mere bevidst du er om at foretage dine betalinger til tiden, jo mere sandsynligt vil du have adgang til mere kredit til bedre priser i fremtiden.
Selvom du ikke tror, du får brug for yderligere kredit i et stykke tid, så husk, at oplysningerne på din kreditrapport rapporteres i op til syv år, og at genetablering af en stærk tilbagebetalingshistorie ikke sker fra den ene dag til den anden. Så foretag disse betalinger til tiden - du vil takke dig selv for at gøre det i fremtiden!