Tilbagebetaling af studielån kan være skræmmende – men der er måder at gøre dem mere overskuelige på.
Refinansiering af dine studielån er en måde at mindske byrden på – når du refinansierer, får du typisk en lavere rente, hvilket kan spare dig penge. Refinansiering er en fantastisk mulighed for kandidater, der har en stabil indkomst; forældre med PLUS lån kan også refinansiere.
Tjek vores studielånsberegner for at sammenligne dine priser.
Men hvis du oplever vanskeligheder, fordi dine føderale studielånsbetalinger fylder en stor procentdel af din indkomst – og refinansiering er ikke for dig - en af regeringens indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner passer måske bedre.
Den føderale regering tilbyder mindst fire indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner, og de fleste lån er berettiget til mindst én af disse. Disse planer omfatter:
Disse planer er designet specifikt til at hjælpe med at gøre det nemmere for dig at administrere din studielånsgæld, men de er ikke for alle. Nogle kræver, at du beviser økonomiske vanskeligheder, og andre er rettet mod visse typer lån; berettigelse til nogle planer kan også ændre sig, hvis du bliver gift.
Lad os se nærmere på hver af disse tilbagebetalingsplaner for at se, hvem der er berettiget, hvilke fordele du kan få fra hver af dem, hvor lang tid du kan forvente, at tilbagebetalingen vil tage og potentielle ulemper ved hver af dem.
Du kan få flere detaljer på Federal Student Aid-webstedet.
Income-Contingent Payment Plan (ICR)
Enhver, der har berettigede føderale studielån, kan kvalificere sig til en ICR-plan. Faktisk, hvis du er forælder med et PLUS-lån, kan du endda drage fordel af denne mulighed.
Selvom du ikke direkte kan bruge en indkomstdrevet tilbagebetalingsplan (selv en ICR-plan) til at betale et PLUS-lån af, kan du konsolidere dine Federal Plus-lån eller Direct PLUS-lån til et direkte konsolideringslån og bruge en ICR-plan til at betale det ud. PLUS-lån er ikke berettiget til nogen anden form for føderal tilbagebetalingsplan.
Inkomstbaseret tilbagebetalingsplan (IBR) og Pay as You Earn Payment Plan (PAYE)
Hvis dine studielånsbetalinger summer op til mere end din skønsmæssige indkomst, så vil du sandsynligvis være berettiget til en IBR- eller PAYE-plan. I begge tilfælde, hvis en IBR- eller PAYE-plan er mindre end det beløb, du ville betale pr. måned for en standard 10-årig tilbagebetalingsplan, så vil du kvalificere dig til en af disse planer, så længe dit lån opstod på eller før 1. oktober 2007, og du har modtaget mindst én udbetaling siden 1. oktober 2011.
Revideret Pay as You Earn-plan (REPAYE)
Enhver låntager (bortset fra forældre med PLUS-lån) kan være berettiget til en TILBAGEBETALING-plan.
Generelt vil den største fordel ved at vælge en tilbagebetalingsplan have dine månedlige lånebetalinger baseret på din indkomst, snarere end på den samlede hovedstol og renter af selve lånet.
Med en REPAYE- eller PAYE-plan betaler du generelt 10 % af din skønsmæssige indkomst om måneden for dine studielån. For tilbagebetalingen vil dette aldrig overstige det beløb, du ville betale på en standard 10-årig tilbagebetalingsplan.
For IBR-planen, hvis du er en ny låntager (datoen for dit lån var den 1. juli 2014 eller senere), vil dine betalinger generelt også være 10 % af din skønsmæssige indkomst. For ældre låntagere er det typisk 15 % af indkomsten.
Hvis du vælger en ICR-plan, betaler du enten 20 % af din skønsmæssige indkomst, eller du betaler det beløb, du normalt ville betale på en 12-årig fast betalingsplan. Uanset hvilket beløb, der er mindre, er din månedlige betaling.
Tilbagebetalingsplaner varierer i længde. Afhængigt af din plan kan du typisk forvente følgende:
Hvis du arbejder i offentlig tjeneste, kan løbetiden blive forkortet til 10 år.
Som du kan se, vil enhver føderal tilbagebetalingsplan, du vælger, forlænge tilbagebetalingsperioden for dit studielån. Hvis du tager længere tid at betale dine studielån tilbage, kan det resultere i, at du betaler meget mere i renter på lang sigt.
Selvom du vil foretage mindre betalinger hver måned, vil du stadig være i gæld i en længere periode. Dette kan påvirke din kreditvurdering, din evne til at kvalificere sig til et realkreditlån for at købe en bolig og/eller have indflydelse på de vilkår, du kan få for andre lån, indtil du er færdig med din tilbagebetalingsplan.
En anden ulempe er, at enhver gæld, der eftergives, efter din periode er overstået, kan være forpligtet til at blive beskattet - den eftergivne gæld kan behandles som indkomst af IRS.
Heldigvis er der et alternativ for låntagere, der ønsker at betale mindre om måneden og/eller reducere den tid, de skal betale af på deres lån. Hvis du har en almindelig indkomst, og du ved, hvad du vil kunne betale hver måned for dine studielån, kan du muligvis forbedre din rente, reducere dine månedlige betalinger og/eller forkorte dit låns tilbagebetalingsperiode.