De fleste studielån kommer med en seks måneders udsættelsesperiode kaldet "afdragsfrihed" for at give låntagere et pusterum mellem at afslutte skolen (eller falde til under halvtidsindskrivning) og foretage betalinger på deres lån. Seriøse private studielån tilbyder ni måneder, men uanset hvad, bliver du nødt til at begynde at betale månedlige lån ved udgangen af din henstandsperiode.
Denne henstandsperiode er ikke en tid til at leve i lyksalig uvidenhed, men snarere en mulighed for at få styr på din personlige økonomi, før de månedlige betalinger begynder at udskille en del af dit månedlige budget.
Det kan være for sent at lære om, hvad du går ind til med et studielån, men du har stadig tid til at få styr på dine tilbagebetalingsmuligheder.
Start med det grundlæggende. Liste alle dine lån - du kan have mere end et dusin føderale lån eller private lån - på ét sted, inklusive hovedstol, rente, låneperiode, første betalingsfrist, serviceudbyder og betalingsoplysninger og respektive kundeservicekontaktoplysninger. Bekræft, hvilke lån der har en afdragsfri periode på seks måneder eller andre tilbagebetalingsbetingelser.
David Levy, redaktør hos Edvisors, et firma, der hjælper studerende og deres familier med at planlægge og betale for college, opfordrer dimittender til at bruge National Student Loan Data System eller logge ind på Department of Educations hjemmeside for at spore alle deres føderale studielån og tilsvarende studielånsudbydere. Hvis du også har private studielån, vil disse blive opført på din kreditrapport, som du kan hente gratis én gang om året fra AnnualCreditReport.com. Den private långiver er muligvis ikke den samme som den virksomhed, der servicerer dit lån. Edvisors har også en nyttig tjekliste for studielån som kan hjælpe dig med at fange de relevante detaljer.
Dernæst skal du finde ud af, hvad dine månedlige minimum(er) er – hvis du ikke allerede ved det, så brug en låneberegner for at finde ud af det.
I løbet af din henstandsperiode vil du også være i stand til at vælge en tilbagebetalingsplan for dine føderale lån – dem, der ikke foretager et valg, vil som standard gå ind i den 10-årige standardplan med et fast betalingsbeløb. Hvis månedlige betalinger på standardplanen er for høje til, hvad dit budget kan klare på det tidspunkt, kan du muligvis vælge gradueret tilbagebetaling, hvor betalingerne starter lavt og gradvist stiger. Derudover kan forlænget tilbagebetaling være en mulighed, som kan strække sig op til 25 år, og betalingsbeløb kan fastsættes eller gradueres. Hvis du håber på at arbejde hen imod eftergivelse af lån, skal du kontakte din føderale studielånsservice for at få flere oplysninger om disse krav.
Levy anbefaler, at du vælger planen med den højeste månedlige betaling, dit budget tillader, for at minimere de rentebetalinger, du vil foretage i forhold til din samlede lånesaldo.
Hvis dit budget har noget slingrende rum, når du har valgt en plan, bør du også se, hvordan betalinger over det månedlige minimum påvirker den samlede betalte rente, og hvor længe tilbagebetalingen vil strække sig.
Brug denne lommeregner til at finde ud af det samlede rentebeløb, du vil betale i løbet af lånets løbetid, forudsat at du foretager minimumsbetalingerne. Gå derefter tilbage og øg det månedlige betalingsinput, og noter dig, hvordan både betalte renter og lånetiden falder. Brug disse beregninger i fremtiden som en påmindelse om, at det virkelig kan gøre en forskel at bruge dine ekstra dollars til betaling af lån.
Til sidst kan du overveje at tilmelde dig automatisk debitering for dine lån. Mark Kantrowitz fra Cappex, et websted for optagelser og finansiel bistand, foreslår denne taktik, ikke kun for låntagere af studielån for at undgå at gå glip af en regning, men også fordi nogle långivere vil tilbyde en rentenedsættelse på 0,25 %-0,50 % som et incitament.
Hvis du kun har subsidierede studielån (som du kender fra dine ovenstående lektier), så kan du springe denne over. Men hvis dine lån er usubsidierede – hvilket nogle føderale bachelorer, alle føderale kandidater og alle private studielån er – er det værd at overveje, om du kan begynde at betale inden henstandsperioden slutter.
Kantrowitz anbefaler at starte betalinger tidligt, hvis det er muligt, da renter på usubsidierede lån påløber, selv når du ikke foretager betalinger, og aktiveres i slutningen af din henstandsperiode. Hvis du har brug for yderligere overbevisning, kan du beregne, hvor meget denne ekstra rente vil koste dig ved at bruge en lommeregner som denne fra Student Loan Hero.
Hvis du har begge typer lån, kan du endda begynde at betale tilbage kun dine usubsidierede lån nu og vente, indtil din afdragsfri periode er overstået med at foretage betalinger på subsidierede lån.
Din afdragsfri periode er også et godt tidspunkt at begynde at overveje, om du gerne vil konsolidere eller refinansiere dine lån. Lånekonsolidering placerer alle dine lån ét sted og med én serviceudbyder, men ændrer ikke det samlede rentebeløb, du vil betale på lånet/lånene, mens refinansiering kan gøre dette plus sænk din rente for rent faktisk at reducere, hvad du betaler i samlet rente.
Konsolidering kan være en god mulighed for kandidater, der har et par forskellige typer lån, og for hvem det er stressende at foretage flere betalinger. Derudover giver konsolidering af dine lån dig mulighed for at bevare fordelene ved føderale studielån, såsom indkomstbaseret tilbagebetaling.
Refinansiering er derimod værd at se nærmere på, hvis du har en god kreditscore, et fast job og kan vise, at du har midlerne til at opfylde månedlige betalinger. Hvis du planlægger at drage fordel af offentlige programmer som f.eks. indkomstbaseret tilbagebetaling, er refinansiering muligvis ikke en god løsning, da det vil få dig til at miste disse fordele.
Selvom refinansiering ikke er en god mulighed lige nu (som det ofte er tilfældet for nyuddannede, der stadig er ved at opbygge deres kredit og ikke har en fast indkomst), er det nu tid til at tænke over, om det kan være en penge- sparer i fremtiden. Indstil måske en kalenderpåmindelse for et år fra nu, eller for hvornår du forventer, at du måske får en lønforhøjelse, for at revurdere din økonomiske profil og overveje, om det er et godt tidspunkt at refinansiere.
Selvom du ikke vil begynde at betale dine lån tidligt, er det en god idé at begynde at spare op til disse betalinger så hurtigt som muligt, så du starter på rette spor.
Hvis du ved, at du ikke vil være i stand til at foretage dine betalinger, når din henstandsperiode udløber, er dine muligheder få:Kravene til udsættelse (renter påløber typisk ikke) er ret strenge, og tålmodighed (renter påløber) kræver en ansøgning. Blot ikke at betale dem er en dårlig idé, da det vil sætte dig i misligholdelse af studielån, hvilket vil skade din kredit i de kommende år, og du kan også pådrage dig yderligere gebyrer sammen med påløbne renter. (Selvfølgelig kan du inddrive fra misligholdelse af studielån, men det kan tage år.)
Læs mere: Vigtigheden af at foretage rettidige lånebetalinger
Til sidst anbefaler Kantrowitz også, at du spørger, om din nuværende eller fremtidige arbejdsgiver tilbyder et hjælpeprogram til tilbagebetaling af studielån, en personaleydelse, der har vundet popularitet i de seneste år. Hvis det tager et stykke tid at finde den rigtige rolle, kan en sideoptræden være en god måde at forblive i det sorte, mens du leder efter job, og potentielt en god kilde til sideindtægt, når du begynder at arbejde på fuld tid.