Dette er skrevet af Olivia Kendall, leder af et team for kundelykke hos Earnest.

Jeg har lige betalt alle mine studielån af - og min FICO fik et kæmpe hit på 40 point! Hvad giver? Jeg troede, at det var den ansvarlige ting at betale ned på min gæld så hurtigt som muligt (mens jeg stadig bidrager regelmæssigt til en nødfond)? Bør min score ikke stige med 40 point, når jeg beviser, at jeg har en lav kreditrisiko ved at betale mine lån fuldt ud tidligere end forventet?

Underskrevet,

Søvnløs i San Francisco

Hej søvnløs,

Tillykke med at have gennemført dit studielån! Ligegyldigt hvad der er sket med din FICO-score, er det en kæmpe bedrift, og at du ikke behøver at foretage de månedlige betalinger vil frigøre mere af din indkomst til at gøre ting som investere, opspare eller forkæle dig selv.

TL;DR-svaret til "Bør min score ikke stige, når jeg betaler min studielånsgæld?" er:Ikke nødvendigvis. Her er hvorfor.

Hvorfor påvirker endelige betalinger på studielån din kreditscore?

Når du betaler et lån tilbage og derefter lukker den relaterede konto, kan det påvirke din FICO-score på et par måder. (En hurtig genopfriskning af din FICO-score:Den formel store kreditbureauer bruger til at beregne dette tal har flere faktorer, herunder kreditudnyttelse, længden af ​​kredithistorik, betalingshistorik og kreditmix.)

For det første, når du lukker en revolverende konto (som et kreditkort), kan det påvirke din kreditudnyttelsesgrad eller mængden af ​​revolverende gæld, du har i forhold til den tilgængelige kredit, du har. Hvis du lukker et ubrugt $0 saldo kreditkort, vil din udnyttelsesgrad stige. Og det kan have en negativ indvirkning på din FICO-score.

Dernæst kan lukningen af ​​en konto zappe tilbagebetalingshistorikken, der er knyttet til den konto. En lang historie med rettidig tilbagebetaling hjælper med at opbygge din kredit - men hvis du lukker den konto, følger dens historie med den. Det kan også påvirke din score negativt.

For det tredje, når du lukker dine studielånskonti, som betragtes som afdragslån, og kun har revolverende kredit tilbage (som dit kreditkort) eller slet ingen anden kredit tilbage - vil dit kreditmix ændre sig. Dette kan også påvirke din FICO-score negativt. Du kan have føderale studielån eller private studielån, tilbagebetaling af din fulde lånesaldo vil lukke din konto hos serviceudbyderen og påvirke din kredit.

Jo mere kredithistorik du har, jo mindre vil din FICO blive påvirket af særlige begivenheder som f.eks. at lukke en konto.

Få flere oplysninger:Sådan læser du din kreditrapport

Sådan retter du hurtigt din kreditscore

Hvis din gode kreditscore fik et hit, og du ønsker at bygge den op igen i løbet af kort tid, kan du overveje at bruge et kreditkort eller andre typer kredit på en ansvarlig måde som en måde at øge dit gode kredit. Den bedste måde at opnå dette på er altid at betale din saldo fuldt ud hver måned og holde kontoen åben, selvom du ikke bruger den hver måned.

Viser, at du fornuftigt kan administrere både afdragsgæld (som studielån eller autolån) og revolverende (som et kreditkort) er en faktor i din samlede score. Dette kan hjælpe med at forbedre dit kreditmix. Hvis din kreditfil er relativt tynd (dvs. hvis der ikke er mange elementer i den, enten fordi du er ny på kredit, eller du ikke bruger den som en del af din finansielle strategi), så er kreditmix endnu vigtigere.

Fremover skal du vide, at du viser långivere, at du både er forudsigelig og ansvarlig er nogle gange mere fordelagtigt end blot at vise, at du er ansvarlig, i det mindste set fra FICO-scoringsperspektivet.

Endelig er der endnu en ting, du skal være forberedt på, når du lukker en konto, muligheden for gebyrer. I en verden af ​​udlånsvirksomheder, når en låntager betaler deres lån tilbage, inden tilbagebetalingsplanens løbetid er forfalden, betragtes det som en "forudbetaling". En grund til, at mange låneudbydere ikke bryder sig om forudbetaling, er, at det gør det sværere at spore og administrere lån. Faktisk afskrækker mange traditionelle långivere folk fra at gøre dette ved at pålægge et ekstra gebyr, hvis de betaler deres lån tilbage inden forfaldsdatoen. (Bemærk:Earnest opkræver aldrig gebyrer for ekstra betalinger eller afdrag på et lån.)

Hvad er de bedste ting, du kan gøre for at sikre, at din kreditscore forbedres over tid, så långivere kan tilbyde dig lavere renter? Vær opmærksom på din personlige økonomi og din bankkonto, stil spørgsmål, hold dig i et godt omdømme hos dine långivere, og sørg for, at du virkelig forstår vilkårene for ethvert nyt lån eller kreditlinje.

Særlig tak til John Davidson, en underwriter hos Earnest, for hans bidrag til dette værk.