Hvis du forsøger at administrere noget nyligt erhvervet kreditkortgæld, er du kommet til det rigtige sted.
Kreditkortgæld kan udligne alle typer ubehagelige følelser, men det er ubestrideligt, at det ofte er den mest bekvemme mulighed at lægge det på plastik – uanset om det er en nødsituation, en ferie, en særlig begivenhed eller blot den ofte dyre feriesæson.
I mange tilfælde er det værd at omfinansiere kreditkortgæld til et personligt lån. På almindeligt engelsk betyder det, at du tager et lån med lavere rente, som du bruger til at betale dit kreditkort af på én gang – og foretager efterfølgende betalinger til långiveren i stedet for dit kreditkortselskab.
Denne taktik giver ikke mening for alle, så vi hjælper dig med at forstå, hvornår refinansiering af kreditkortgæld er den bedste mulighed (og hvornår det ikke er det).
Før du dykker ned i refinansiering via et personligt lån, lad os først forstå, hvorfor selv en lille mængde kreditkortgæld kan være så skadelig for din langsigtede økonomi. Kreditkort har ikke kun høje takster, de kan også have en række gebyrer forbundet – uanset om det er et forsinkelsesgebyr eller et årligt gebyr.
Ifølge Bankrate varierede den gennemsnitlige ÅOP fra 12,56 % til 18,49 %, med den gennemsnitlige variable rente på 16,43 % i februar 2017. Hvis din rente ligger i dette interval, skal du betragte den som høj sammenlignet med nogle af de andre tilgængelige lånemuligheder .
De fleste kreditkort, der tilbydes i dag, fungerer som lån med variabel rente - det vil sige, at den rente, du bliver opkrævet for enhver kontosaldo, er bundet til Federal Reserves primære rente. Det er fint i et miljø med lav rente, men kreditkort oplever typisk renteforhøjelser, og dem med kreditkortgæld kan snart ende med at betale endnu mere i renter.
Lad os se på et eksempel for bedre at forstå, hvordan disse tal udspiller sig.
Måske har du samlet 5.000 USD op på dit kort i løbet af ferien, og du har fået plads i dit budget til månedlige betalinger på omkring 150 USD. På et kreditkort med 18 % ÅOP vil det tage næsten fire år at betale denne gæld af (forudsat at du ikke tilføjer mere til den), og dine renter vil udgøre 1.984 USD i løbet af tilbagebetalingsperioden.
Jo mere du betaler om måneden, jo hurtigere vil gælden selvfølgelig forsvinde (og jo mindre koster det i renter). Med en månedlig betaling på for eksempel $500, vil din gæld være væk om 11 måneder, og renter vil koste $458. (Du kan bruge denne lommeregner til at beregne, hvor lang tid det vil tage dig at blive gældfri med dit nuværende kreditkort.)
At optage et nyt lån kan virke skræmmende, men i virkeligheden svarer det at bruge et kreditkort i bund og grund til at optage en række højrentelån med hvert svirp.
Selvom et personligt lån ikke giver mening til hverdagskøb, kan det være en god mulighed for en økonomisk ansvarlig person med en del kreditkortgæld, der er optaget til et bestemt formål.
Hvis vi tager ovenstående eksempel et skridt videre, så lad os sige, at du refinansierer de $5.000 i kreditkortgæld ved at optage et personligt lån. Hvis du er begrænset til lavere månedlige betalinger, ville du se på en tre-årig tilbagebetalingsplan.
Dem med en fantastisk kreditprofil vil være i stand til at få en rente så lav som 6 % for et tre-årigt lån, hvilket ville sætte de samlede renteomkostninger på $463 i løbet af lånet - husk, at dette sammenlignes med næsten $2.000 i rente for den samme saldo på et kreditkort. Selv med Earnests højeste rente for et tre-årigt lån på 12 %, ville renten være under 1.000 USD (mere end halvdelen af, hvad du skylder dit kreditkortselskab).
Hvis du har mere budgetfleksibilitet, og månedlige betalinger tættere på 500 USD giver mening for din situation, vil du være i stand til at optage et etårigt lån. I dette tilfælde vil du betale omkring 150 USD i rente i den lavere ende (hvis du er godkendt til en rente på omkring 5-6 %) og tættere på 300 USD for en højere rente.
Men personlige lån er ikke kun gavnlige i form af sparede dollars. Med et privatlån er din rente låst i det øjeblik, du underskriver låneaftalen, så du ved præcis, hvad du vil betale i hele lånets løbetid. Med et kreditkort kan din betaling svinge, hvis og når Fed flytter kurserne.
Selvom refinansiering af kreditkortgæld fra en væsentlig begivenhed eller et køb kan give mening for mange mennesker, er der bestemt tidspunkter, hvor det ikke gør det, herunder:
Hvis du er usikker på, om du kan forpligte dig til en fast månedlig betaling. I modsætning til kreditkortbetalinger, som kan foretages for ethvert beløb over dit minimum, låser et personligt lån din rente ved at sætte dig på en fast betalingsplan - for det samme beløb i dollar hver måned.
Hvis du har mindre end fantastisk kredit, da dette kan gøre det svært at blive godkendt til et lån. Selvom du bliver godkendt, vil kursen for en låntager med dårlig kredit være i den højere ende, hvilket betyder, at du muligvis ikke sparer nogen penge.
Hvis du bruger et personligt lån, så du kan fortsætte med at tilføje yderligere køb til dit kreditkort. Overvej et personligt lån som en engangsmetode til at sænke din rente for et stort beløb, som du planlægger at betale af.
Hvis du planlægger at betale din kreditkortgæld snart og med ét engangsbeløb i den nærmeste fremtid – måske venter du for eksempel på en bonus eller skatterefusion. I dette tilfælde er det sandsynligvis ikke værd at gennemgå ansøgnings-, godkendelses- og underskriftsprocessen for at få et lån, som du ender med at betale af inden længe.
Afbetaling af kreditkortgæld med et personligt lån er ikke for enhver situation, for at være sikker. Men for økonomisk ansvarlige låntagere, der betaler ned på gæld fra et engangskøb, kan et lån give meget mere mening - både økonomisk og med hensyn til den tryghed, en fastlåst betalingsplan kan give.