Ved udgangen af 2017 var husholdningernes samlede gældsætning 13,15 billioner dollars ifølge New York Federal Reserve. Samlet skylder amerikanere mere end 26% af deres indkomst på forbrugsgæld. Med så mange jonglerende betalinger mellem en række forskellige kreditorer, kan gældskonsolidering være en måde at omfokusere og tage kontrollen tilbage på.
Gældskonsolidering er praksis med at flytte højforrentede gæld til en enkelt, lavere rentebetaling. Gældssanering har ikke indflydelse på den forfaldne hovedgæld, det er ikke en genvej eller et regnskabstrick. Målet er at omorganisere din gæld og få en positiv indvirkning på det beløb, der afsættes til rentebetalinger, hvilket reducerer den samlede mængde tid og penge brugt.
Tag et kig på " Sådan afbetaler du gæld ” for at få råd om at foretage betalinger.
Der er flere gældskonsolideringsløsninger. Den rigtige vej for dig afhænger af din overordnede økonomi:
Et personligt lån giver folk mulighed for at låne penge i en bestemt tidsramme (kendt som låneperioden) og betale dem tilbage med jævne månedlige betalinger. Det er et lån uden sikkerhed, hvilket betyder, at der ikke er noget aktiv/ejendom, der kan kræves tilbagebetalt af långiver (som med et realkreditlån eller billån). I modsætning til nogle lån, der tager højde for udbetalinger eller sikkerhed, er et personligt låns ÅOP (årlig procentsats) udelukkende baseret på låntagerens kredithistorik.
Når du er godkendt til et personligt lån, kan du rulle din gæld til et enkelt lån med forhåbentlig et lavere rentesats end den gæld, der konsolideres. Personlige låneudbydere tilbyder en række forskellige tidslinjer og højere lånebeløb end de fleste kreditkortsaldooverførselsmuligheder.
Denne metode flytter højforrentet gæld til et kreditkort med en introduktionsrente på 0 %. Men når den introduktionssats slutter, kan satserne være meget høje. Vær sikker på, at din samlede saldo kan betales ud inden for denne tidslinje, eller risiker høje satser igen. Ideelt set vil kreditkortet heller ikke have noget årligt gebyr, men dette vil afhænge af ansøgerens kreditvurdering.
En boligejer, der ønsker at låne mod deres hjem, har mulighed for at gøre det, men hvis du har en god kredit, er dette måske ikke den bedste løsning. Risikoen for at miste dit hjem skal ikke tages let på.
Det er en stor beslutning i sig selv at vælge mellem et boliglån eller et boliglån. Generelt vil begge tilbyde en lavere rente, men et boliglån vil være en fast rente med en klar udbetalingsdato, mens en boligkredit vil være et lån med variabel rente. Det betyder, at din sats kan stige og være sværere at budgettere med.
Du kan låne op til $50.000 eller halvdelen af saldoen på din konto, alt efter hvad der er mindre, fra en 401(k) eller lignende arbejdspladsplan. Det er dog ikke alle pensionsordninger, der tillader lån mod dem, bør du tjekke med din planadministrator.
Den længste tilbagebetalingstid er fem år. I lighed med at låne mod din bolig, er det en risiko at låne mod din pension. Hvis du mister dit job, mens du betaler af på et 401(k)-lån, skal du muligvis betale saldoen tilbage hurtigt for at undgå, at lånet bliver kategoriseret som en tidlig fordeling og beskattet som sådan.
Den nyeste mulighed for dem, der ønsker at konsolidere deres gæld. Et peer-to-peer-udlånsfirma kan forbinde dem med gæld med dem, der ønsker at investere. Mange tilbyder en fast rente og tidslinje for indehaveren af gælden og accepterer en bredere vifte af kreditvurderinger. Det er vigtigt at huske, at de, der ansøger med en lavere kreditscore, bør forvente en højere rente.
Gældskonsolidering kan hjælpe med at tilpasse dine tilbagebetalingsmål og omorganisere mange betalinger i en enkelt strategi. Hvis du ikke er i stand til at forhandle en lavere rente på din eksisterende gæld, kan nogle af mulighederne ovenfor være et godt valg. Foretag regnestykket for at se, om en sænkning af rentebetalingerne på din udestående saldo ville gøre det muligt at betale den resterende hovedstol tilbage i tide.
Gældskonsolidering kan tilbyde en aflastningsperiode for dem, der har brug for lidt tid til at blive organiseret og tilbage på sporet. Selvom du beslutter dig for at konsolidere din gæld, skal du forstå risiciene forbundet med din valgte metode. Selvom konsolidering af din gæld kan påvirke de skyldige renter, vil det ikke ændre den skyldige hovedstol.
Som alt andet inden for finans er der ingen 'one size fits all'-løsning til at betale ned på gæld. Gældskonsolidering er kun én metode og bør overvejes sammen med andre muligheder.
Hvis du er en meget organiseret person og er i stand til at automatisere betalinger til din gæld inden for dit budget, kan du muligvis ikke se værdien af gældskonsolidering. Måske har kun én af dine gæld en høj rente. Se nærmere på at forhandle denne sats ned for at sænke de tilhørende rentebetalinger.
Er du for langt i hullet, kan gældssanering føre til flere problemer end løsninger. Hvis din samlede gæld er mere end halvdelen af din indkomst, og det ikke er muligt at betale den af på mindre end fem år, så kan gældssanering være en bedre løsning.
Gældssanering er heller ikke for dem, der har en lille gældsbelastning, der kunne betales af inden for et år. Der er risici og forudgående omkostninger, som dem med minimal gæld bør undgå, når det er muligt.
For at lære mere om gældskonsolidering, se venligst følgende ressourcer: