Denne artikel er bidraget af James Hamory, forskningsanalytiker ved LendEDU.
Lad os være ærlige, det kan være stressende at ansøge om lån. Nok kan du i dag hurtigt udfylde en ansøgning online om at låne penge til stort set alt, men så skal du tage beslutninger om, hvilke slags lån du ønsker. Vil du have variabelt forrentede lån eller fastforrentede lån? Hvilken løbetid ønsker du? Er du villig til at betale et oprettelsesgebyr, eller ønsker du en gebyrfri långiver?
Det kan føles, som om du er på din yndlingscafé og står over for den pinefulde beslutning om, hvorvidt du vil have Jack eller Cheddar på din morgenmadssandwich. Kan du ikke bare få begge dele?
Men at besvare disse typer spørgsmål er faktisk nemmere, end det ser ud - hvis du laver lidt baggrundsforskning.
Et spørgsmål, du helt sikkert vil støde på, næste gang du er på markedet for et privatlån, er, om du vil have et usikret eller sikret privatlån.
Hvorfor er du måske i markedet for et privatlån? Du vil måske refinansiere kreditkortgæld, foretage et stort køb, lave nogle boligforbedringer eller endda starte din egen kaffebar, hvor folk kan få enhver slags ost, de ønsker på deres sandwich.
Ikke sikker på, om usikrede eller sikrede personlige lån er det rigtige for dig? Læs videre!
Usikrede personlige lån er lån, der gives til dig uden nogen af dine aktiver stillet som sikkerhed. Det betyder, at hvis du ikke er i stand til at tilbagebetale dit lån, har långiveren ikke et aktiv, der understøtter tilbagebetalingen af lånet. Mens din kredit vil lide, og du er juridisk forpligtet til at tilbagebetale, kan de ikke automatisk beslaglægge dine aktiver, fordi du ikke behøvede at opgive ejendommen på din bil eller lægge pant i dit hjem for at optage dit lån.
Så hvorfor skulle et personligt lånefirma bare give dig penge, hvis de ikke har en garanti for, at du vil tilbagebetale dem?
Långivere beslutter at stole på dem, som de yder usikrede personlige lån til af forskellige årsager. De fleste långivere ser på din kreditscore og din indkomst. Hvis du har en god kreditvurdering, betyder det, at du har fortalt andre långivere, at du er god til din gæld, og at du faktisk har betalt den gæld tilbage.
Nogle långivere, som Earnest, ser på yderligere faktorer, før de beslutter sig for at låne en låntager et usikret personligt lån som deres ansættelseshistorik, opsparingsmønstre, investeringer, uddannelse og vækstpotentiale. De medregner derefter risikoen, som de påtager sig med hensyn til, hvor sandsynligt det er, at du betaler dem tilbage, og beslutter derefter, hvad de skal opkræve i renter.
For at kunne optage et privatlån med sikkerhed, skal du typisk sikre det pågældende lån med en af dine aktiver.
For eksempel er sikrede personlige lån som at gå til pantelåneren, bede om penge og efterlade dit ur der for at sikre lånet. Det er mere almindeligt at sikre din bil (f.eks. et ejendomslån) eller dit hjem (ejendomslån).
Hvis du ikke er i stand til at betale, vil långiver sælge eller tilbageholde din bil eller hjem for at få deres omkostninger tilbage – ligesom pantelåneren ville sælge dit ur.
Hvorfor skulle nogen få et privatlån med sikkerhed? Mange grunde! Den mest almindelige årsag er, at renterne har en tendens til at være lavere og lånegrænserne højere med sikrede lån. Også for folk, der har en dårlig kredithistorie eller lav indkomst, giver et sikret lån ofte långiveren mere sikkerhed og hjælper folk i denne kategori med at få lån.
I sidste ende er et privatlån et personligt lån. En virksomhed låner dig penge, og du betaler denne virksomhed tilbage over en bestemt løbetid via månedlige betalinger. Processen med at betale et sikret eller usikret personligt lån er den samme.
De største forskelle mellem sikrede og usikrede personlige lån er omkostningerne, de typer låntagere, der kvalificerer sig, løbetidens længder og ansøgningsprocessen. ÅOP på sikret personlige lån er ofte lavere, da der er mindre risiko for en långiver, men det er ikke altid tilfældet, da nogle långivere giver gode priser baseret på andre faktorer, som de gør hos Earnest.
Sikrede personlige lån giver også låntagere med lavere kreditscore og indkomst mulighed for at kvalificere sig til lån, og långivere kan nogle gange låne mere, hvis de vælger et sikret personligt lån.
Men hvis du bruger en bil som sikkerhed for dit personlige lån, har du muligvis færre muligheder for løbetiden, da mange långivere på grund af afskrivninger kun vil acceptere biler som sikkerhed for personlige lån, hvis køretøjet er under fem til syv år gammelt .
Endelig er der nogle ekstra trin, når det kommer til ansøgningsprocessen på et sikret personligt lån, da du muligvis skal overføre ejendommen på din bil til långiveren eller lægge en pant i dit hjem. Det kan tage ekstra tid og kan føre til yderligere ansøgningsomkostninger eller højere startgebyrer og længere ventetid. Hvis du har brug for penge hurtigt, kan et personligt lån uden sikkerhed være en lettere ting at få.