Folk har en tendens til at tænke på al gæld som værende skabt lige. Hvis du skylder en betaling på $300 i slutningen af måneden, hvad er det så ligegyldigt, hvordan pengene blev lånt?
Men den type gæld, du stifter, kan påvirke alle dele af tilbagebetalingsprocessen. Afhængigt af faktorer som rente og lånetid, kan låntagere have vidt forskellige erfaringer med at tilbagebetale det samme beløb.
Så hvordan hænger to populære gældsprodukter, kviklån og personlige lån sammen? Her er hvad du behøver at vide.
Et payday lån er et kortfristet lån, også kendt som et checklån eller kontantforskud. De fleste payday-lån har et lille maksimalt beløb, omkring $500 eller mindre, og medfører store gebyrer. Ifølge Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) har de fleste payday-lån en ÅOP på 400 %.
Payday-lånmodtagere er enige om at tilbagebetale det samlede lånte beløb inden for en kort periode, sammen med eventuelle renter og gebyrer. De fleste payday-lån forfalder inden for 30 dage - ofte før låntageren er planlagt til at modtage deres næste lønseddel. Et payday lån er usikret, og har derfor ingen sikkerhed eller aktiver, der understøtter det.
Payday lån er designet til dem med dårlig kredit og begrænset adgang til traditionelle gældsprodukter som personlige lån og kreditkort. Det er også relativt nemt at kvalificere sig til et kviklån. Alt du behøver er at være fyldt 18 år og have et gyldigt ID, en bankkonto og bevis for ansættelse.
I teorien optager en låntager et kviklån, når de mangler kontanter, og tilbagebetaler det, når deres næste lønseddel kommer ind. I virkeligheden kæmper de fleste låntagere med at komme op på det lånte beløb inden forfaldsdatoen. De er derefter tvunget til at overføre lånet, renterne og gebyrerne til et nyt lån med et nyt sæt gebyrer.
Dette skaber en cyklus af gæld, som det er utroligt svært at flygte fra. CFPB rapporterer, at 80 % af kviklånene bliver fornyet flere gange, hvor størstedelen af låntagere betaler mere i gebyrer og renter, end de oprindeligt lånte.
Hvis en låntager undlader at forny et lån, inden det forfalder, vil långiver forsøge at tage pengene ud af låntagers bankkonto. Hvis bankkontoen ikke har tilstrækkelige midler, vil kontohaveren blive opkrævet overtræksgebyrer, indtil de kan indbetale flere penge. Dette er endnu et eksempel på, hvorfor payday-lån kan være så dyre.
Her er en anden overraskende kendsgerning om payday-lån - de rapporterer normalt ikke aktivitet til de tre store kreditbureauer, Experian, Equifax og TransUnion. Dette betyder, at selvom låntagere foretager betalingerne til tiden, vil de ikke se en stigning i deres kreditscore.
Et personligt lån kan optages hos en bank, kreditforening eller online långiver. De fleste personlige lån er usikrede og ikke dækket af nogen form for sikkerhed. Personlige lån, der har sikkerhed bag sig, har typisk lavere rente end usikrede personlige lån.
En U.S. News-undersøgelse fra 2018 viste, at forbrugerne oftest optog personlige lån til gældskonsolidering, boligforbedringer, uventede medicinske omkostninger, bilreparationer, store indkøb, ferier og bryllupper eller andre festligheder.
Du kan også optage et personligt lån til fertilitetsbehandling, lægeudgifter til kæledyr, kosmetisk kirurgi og meget mere. Nogle långivere har specifikke begrænsninger for, hvad låntageren kan bruge pengene til, mens andre er mere slappe.
Hvis du har en god kredit, kan du kvalificere dig til et privatlån med en lavere rente end dit kreditkort. Derfor er den mest populære grund til at optage et privatlån at betale af på kreditkortgæld. Låntagere kan spare hundredvis i renter med denne strategi.
Disse lavere satser er også grunden til, at nogle mennesker bruger et personligt lån til at betale for store udgifter i stedet for et kreditkort. Medmindre du har nok penge opsparet til at betale kontant, kan store billetgenstande som biler, møbler og lægeregninger være billigere med et personligt lån.
Personlåns løbetid er ofte mellem to til syv år. Det beløb, du kan låne, er normalt mellem $1.000 og $50.000, med rentesatser for personlige lån på mellem 4% og 36%.
Renter på personlige lån varierer afhængigt af personens kreditscore, gæld i forhold til indkomst og andre faktorer. Godkendelsen kan også afhænge af det beløb, du søger om, og årsagen til lånet.
Den største forskel mellem et kviklån og et privatlån er de grundlæggende vilkår. Et kviklån er et ekstremt kortfristet lån, der normalt forfalder inden for en måned, mens løbetiden for et privatlån er mindst to år.
Personlige lån har en meget lavere rente end kviklån, hvilket kan være nyttigt, hvis du bruger det som et gældskonsolideringslån eller til at betale for en nødsituation. Payday lån har også et lille maksimalt beløb, normalt $500 eller mindre. Nogle personlige lånefirmaer giver dig mulighed for at låne så meget som $100.000.
Payday-lån er meget nemmere at få adgang til end et privatlån. Du skal blot stoppe ind i en butik med kviklån, hvor du kan få lånet inden for 30 minutter. Et personligt lån kan tage et par dage at behandle.
En mindre kendt forskel mellem kviklån og personlige lån er, at kun personlige lån vises på din kreditrapport. Hvis du optager et personligt lån og betaler til tiden, vil din kreditscore stige. Det vil hjælpe dig med at kvalificere dig til bedre lån og renter i fremtiden.
En vigtig lighed mellem betalingsdag og personlige lån er, at begge ofte er usikrede, så der er ingen ejendom eller aktiv bag lånet. Med andre ord, hvis du misligholder et kviklån eller et personligt lån, er der intet, som långiveren kan gribe.
Hvis du har muligheden mellem et kviklån og et privatlån, vil sidstnævnte altid være den billigste løsning. Hvis du forsøger at ansøge om et personligt lån og ikke er kvalificeret, så se på, hvad du ellers kan gøre.
Kan du tilmelde dig et sidevær eller bede din chef om overarbejde? Kan du sætte nogle udgifter på et kreditkort? Kan du låne penge af din familie eller venner? Alle disse alternativer vil være bedre – og billigere – end at optage et kviklån.