En ud af fem amerikanere betaler i øjeblikket af på studielånsgæld, men de har ikke alle samme rente på disse lån. Selvom du kun tog føderale studielån, som er fastsat for alle låntagere hvert år, kan du opleve, at du har en anden rente end andre, der dimitterede fem, ti eller femten år før dig.
Renterne afspejler din kreditværdighed og bestemmer, hvor meget mere end den oprindelige gæld du skal tilbagebetale. At sænke din rente med et par basispoint gennem refinansiering kan betyde alvorlige besparelser over årene. Det er, når refinansiering af studielån kommer i spil.
Refinansiering er, når du erstatter dit eksisterende lån (eller dine lån) med et nyt privatlån, gerne til en lavere rente. Det skyldige lånebeløb ændres ikke, men hvor meget du bruger på rentebetalinger kan ændre sig. Långivere kan være villige til at tilbyde dig en lavere rente, hvis de ser, at din kreditprofil er blevet forbedret, siden du optog det oprindelige lån. Med den lavere rente kan du muligvis betale dit lån tilbage tidligere, hvilket kan resultere i, at du betaler mindre renter i løbet af lånet, eller du kan foretage lavere månedlige betalinger, hvilket frigør pengestrømme til andre formål.
Refinansiering sker med en privat långiver i stedet for den føderale regering. Det betyder, at du kan vælge den långiver, der tilbyder dig den laveste rente og de bedste tilbagebetalingsmuligheder. Du kan blive opkrævet et oprettelsesgebyr, når du refinansierer studielån hos en ny långiver, så sørg for at læse det med småt, inden du underskriver.
Føderale studielånsrenter nulstilles årligt. Den faste rentesats for direkte subsidierede og usubsidierede lån til bachelorstuderende er 4,53 % for skoleåret 2019-20 og vil sandsynligvis ændre sig for 2020-2021 studerendes låntagere. Dette kan føles som en ret lav rente, men i 2013-14 var renten for de samme lån kun 3,86 %.
Af en række årsager, herunder hvis du har maksimeret dine føderale lånemuligheder, kan du måske henvende dig til private studielån for at afslutte betalingen for skolen. I modsætning til føderale lån tilbyder private studielån en rente baseret på ansøgerens kreditprofil. Markedet vil bestemme de tilgængelige satser for ethvert lån, men din kreditværdighed, eller rettere, kreditprofil vil påvirke den sats, du personligt modtager for dit studielån. Faste satser varierer i øjeblikket fra omkring 4 til 13 %, men igen, satserne ændrer sig altid baseret på, at markedet ændrer sig.
En anden faktor, der påvirker renten på et lån, er den type lån, en studerende vælger. Hvis du har optaget et variabelt forrentet lån hos en privat långiver, kan din rente ændre sig i løbet af dit låns løbetid. Mens den variable rente, som den private långiver tilbyder, i første omgang kan være lavere end den tilgængelige faste rente, kan det ændre sig i løbet af lånets løbetid.
En af hovedkomponenterne i din kreditscore er din kredithistorik. Ofte har studerende ikke en lang nok kredithistorik, for eksempel:nok kreditlinjer med forskelligt kreditmix eller blot brug af kredit til at vise en långiver, at de kan foretage betalinger på deres lån. Den studerende har måske heller ikke haft nogen form for indkomst, da de tog studielånet.
På grund af risiko kan private långivere bede studerende om at tilføje en cosigner til deres ansøgning af en af disse grunde. Tilføjelse af en cosigner kan give långiveren ro i sindet og muligheden for at tilbyde en lavere sats, end de måske har været i stand til at tilbyde eleven på egen hånd.
En faktor, som långivere vil se på, når du skal refinansiere dit lån, er din gæld i forhold til indkomst. Af denne grund kan et godt tidspunkt at overveje at refinansiere dine lån være, hvis du har nået en stor økonomisk milepæl i dit liv. Fik du en forhøjelse eller forfremmelse, der vil påvirke din månedlige indkomst? Er du lige blevet færdig med en højere grad og vil genindtræde i arbejdsstyrken? Var du færdig med at betale en anden eksisterende gæld? Dette er kun nogle få eksempler på situationer, der kan forbedre din gæld i forhold til indkomst og være grunden til at revurdere dine studielånsrenter. Det er vigtigt at huske, at for at refinansiere dit studielån kan långivere kræve, at du er færdiguddannet eller inden for seks måneder efter eksamen.
Hvis du er usikker på, om du kan få en lavere rente eller ej, tilbyder mange långivere (inklusive Earnest) muligheden for at tjekke, hvilken rente du kunne få hos dem uden at udføre et hårdt kredittræk. Med mange tilgængelige muligheder kan og bør du finde priser hos forskellige långivere, før du logger på med nogen.
Ikke alle ved, at forældre også kan refinansiere deres forældrepluslån. Da dem med voksne børn ofte har en meget længere kredithistorie og etableret kreditscore, vil långivere have flere oplysninger at arbejde med og kan muligvis tilbyde lavere priser end hvad de i øjeblikket betaler. For forældre, der tænker på pension, kan refinansiering være en god løsning til at betale af på de lån, de tog, for at hjælpe deres studerende hurtigere.
Ikke sikker på, om du skal konsolidere dine føderale lån til et enkelt direkte konsolideringslån eller refinansiering? Den væsentligste forskel er, hvordan renten for dine lån udregnes. Når du konsoliderer dine føderale lån ved hjælp af det direkte konsolideringslån, vil din nye rentesats være det vægtede gennemsnit af dine eksisterende rentesatser. Når du finansierer dine lån til et privatlån, afspejler din nye rentesats dit nuværende økonomiske liv.
Direkte lån Konsolidering af dine føderale studielån kan være fantastisk, hvis du er tilfreds med dine rentesatser og tilbagebetalingsbetingelser, men ønsker at samle alle dine lån i én betaling.
Det er vigtigt at bemærke, at du også kan vælge og vrage, hvilke lån du gerne vil inkludere i dit direkte konsolideringslån eller private refinansiering, du behøver ikke at pakke dem alle sammen.
Refinansiering til en lavere rente er måske ikke den rigtige beslutning for alle. Ved refinansiering optager du et nyt lån hos en privat långiver. Hvis du udnytter eller tror på, at du i fremtiden kan drage fordel af eftergivelse af lån, fleksible tilbagebetalingsordninger (f.eks. indkomstbaseret tilbagebetaling, henstand eller rentegodtgørelser forbundet med dit nuværende lån, så ville du opgive disse fordele. Hvis du er tilfreds med din lånevilkår og tilbagebetalingsmuligheder du måske ikke ønsker at lave en ændring.
Hvis du er udsat for et føderalt lån, mens du går i skole, vil du måske ikke refinansiere dine studielån, da du ville begynde tilbagebetalingen efter refinansiering. Nogle føderale lån påløber ikke renter, mens de er udskudt, hvilket også er en stor fordel at holde fast i.
Endelig vil långivere, der refinansierer studielån, også se efter en stærk historie med at foretage månedlige betalinger. Har du haft problemer med at foretage betalinger, været i misligholdelse eller overbærenhed med dine studielån? Du kan muligvis ikke se en rente, der afspejler det potentiale, du ved, du har. Arbejd i stedet for at foretage fuldstændige og rettidige lånebetalinger, gennemgå din kreditrapport for at se, hvordan du kan foretage forbedringer, og tag skridt til at vise en långiver, at du er en kandidat til refinansiering.