Det ser ud til, at du lige i går fik en ny baby med hjem, overlevede de søvnløse nætter og drømte om, hvem han eller hun ville blive i fremtiden. Du blinkede, og på en eller anden måde er der gået atten år. Nu er de drømme, du havde om at sende dit barn på college, ved at blive til virkelighed – en som du måske ikke er helt økonomisk forberedt på.
Når du udforsker finansieringsmuligheder, vil du måske snart opdage, at din studerende ikke er den eneste, der kan optage lån. Regeringen tilbyder forældre PLUS lån, som giver dig mulighed for at låne op til omkostningerne ved deltagelse, minus eventuel økonomisk støtte modtaget. Forældre kan også henvende sig til private studielån, hvor lånegrænserne varierer fra långiver.
I 1990 tog forældrelåntagere i gennemsnit $5.200 om året, men det beløb, forældre låner, er steget hurtigt. I 2014 var det mere end tredoblet til $16.100 - i 2018 skyldte 3,4 millioner moderlåntagere $87 milliarder i moder-PLUS-lån.
Men er det det rigtige træk at optage lån for at hjælpe dit barn med at klare udgifterne til skolen? Og hvordan kan du lette din egen økonomiske byrde, hvis du allerede har optaget gæld? Her er nogle ting at overveje.
Hvis du ikke har optaget lån til dit barns uddannelse, bør du overveje disse ting, før du gør det:
Inden du tilmelder dig for at optage gæld, så tænk over, hvordan det vil påvirke din pension. Ifølge en Bankrate-undersøgelse siger mindst 50 % af forældrene, at de har skåret i deres pensionsopsparing for økonomisk at hjælpe voksne børn.
Er du på vej med din pensionsopsparing? Vil det at tage et lån til universitetet betyde, at du bliver nødt til at arbejde i længere tid for at gå på pension? Tal med en finansiel professionel, f.eks. en certificeret finansiel planlægger, for at besvare disse spørgsmål. Eller lav din egen pensionsvurdering med online pensionsberegnere (prøv NerdWallet eller CalcXML).
Selvom du måske kæmper med tanken om at se din studerende påtage sig gæld, så husk, at hvis du er uforberedt på pensionering, fordi du forsøger at betale gæld fra deres uddannelse, kan det være en byrde for dem.
Det kan være forvirrende at navigere i papirarbejdet, der følger med college. Men at udfylde den gratis ansøgning om føderal studiestøtte eller FAFSA bør være øverst på din huskeliste, selvom du ikke er sikker på, om du vil kvalificere dig til støtte.
Det amerikanske undervisningsministerium uddeler over 120 milliarder dollars årligt til studerende i form af legater, lån og arbejdsstudiemidler. Men for at kvalificere sig til denne hjælp skal dit barn indgive en FAFSA.
Studerende skal indgive en FAFSA årligt - ansøgningen åbner den 1. oktober for det følgende år. Penge tildeles løbende, hvilket betyder, at jo tidligere du indsender FAFSA, jo bedre.
Før du beslutter dig for eventuelle lånemuligheder, er det vigtigt at forstå, hvem der er ansvarlig for tilbagebetalingen. Hvis du optager et studielån til dit barns uddannelse, hvad enten det er et forældre PLUS lån eller et privat studielån, vil du være på krogen til tilbagebetaling. Dit barn skal ikke foretage disse betalinger.
Hvis dit barn beder dig om at medtegne et privat studielån, er du juridisk ansvarlig for at betale lånet, hvis din studerende ikke er i stand til det. At forstå dit låneansvar, før du låner penge, vil forhåbentlig betyde, at der er færre overraskelser under tilbagebetalingsprocessen.
Hvis du allerede har truffet beslutningen om at optage lån til dit barns uddannelse og nu forsøger at finde ud af, hvordan du tilbagebetaler den uden også at ofre din økonomiske fremtid, vil du overveje disse muligheder.
Hvis du kæmper for at foretage betalinger, og du har et forældre PLUS lån, har du mulighed for at vælge en anden tilbagebetalingsplan. Der findes to muligheder for at forlænge disse lån:graduerede og udvidede tilbagebetalingsplaner.
Med en gradueret tilbagebetalingsplan vil dine betalinger starte lavere og vil gradvist stige over en 10-årig tilbagebetalingsperiode. Med en udvidet afdragsordning kan du tage op til 25 år at tilbagebetale lånet, hvilket kan reducere dine månedlige ydelser. Men pas på:med begge disse muligheder kan du komme til at betale mere i renter i det lange løb.
Din rente på lånet kan øge den samlede omkostning, som du skal betale markant. På et forældre PLUS lån er den nuværende rente 7,08%. Hvis du har optaget private lån, vil din rente variere, men de faste renter ligger i øjeblikket fra 5,48 % – 12,87 %.
Refinansiering af dine lån kan spare dig penge ved at sænke din rente, hvilket kan reducere både størrelsen af din månedlige betaling og det samlede rentebeløb, du betaler. Som forælder kan du være den bedste kandidat til at refinansiere dine lån:långivere leder ofte efter en lang og veletableret kredithistorie, når de træffer en refinansieringsbeslutning.
En anden mulighed, du gerne vil overveje, er at tale med dit barn om dine studielån. Mens du er den juridiske ansvarlige for at tilbagebetale lånet, hvis dit barn er i stand til det, vil de måske hjælpe dig med at tilbagebetale den gæld, du har pådraget dig for at finansiere deres uddannelse. Tal ærligt med dem om din gæld, og om det påvirker din evne til at spare tilstrækkeligt op til pension.
College er dyrt, men det er pension også. Selvom du måske ønsker at hjælpe dit barn med ballonomkostningerne ved college, bør du undgå at gøre det på bekostning af dit eget økonomiske helbred.