Har du nogensinde ønsket, at du kunne sætte dig ned med dit kreditkortbureau og bede dem om at holde en pause? Tro det eller ej, kreditorer og inkassatorer kan nogle gange blive påvirket til at reducere din rente, give dig mere tid til at betale eller endda eftergive bidder af din gæld - afhængigt af din økonomiske situation.
Da Thomas Nitzsche blev afskediget under den økonomiske recession i 2008, befandt han sig beklædt med lægegæld, kreditkortgæld og et realkreditlån til et hus, han havde købt, lige før han mistede sit arbejde. Heldigvis havde han tidligere arbejdet på et inkassobureau og vidste, at kreditorer og samlere kan have nogle alternativer til enkeltpersoner, der oplever vanskeligheder.
Gennem flittige telefonopkald og omhyggelige forhandlinger afviklede Nitzsche til sidst sin gæld på egen hånd - og fik en betydelig rabat på sine hospitalsregninger og kreditkortgæld. Til sidst blev han gældsrådgiver og finansiel underviser.
Nitzsches erfaring blev informeret ved at arbejde i indsamlingsindustrien. Her er et par af hans tips til at finde ud af, hvornår du skal kontakte din gældsbehandler, og hvordan du får et produktivt opkald, samt nogle eksempler fra hans egen erfaring.
For at undersøge, om en DIY gældssanering kan være en mulighed, start med ærligt at vurdere din situation. Har du uudnyttede ressourcer, der kan komme på bordet? Nitzsches oplevelse var et enestående resultat, så det er vigtigt at huske på, at din tilbagebetalingsrejse muligvis ikke ændrer sig. Ligesom en jobsamtale vil du gerne være mentalt forberedt, hvis du hører "nej."
Kreditorer og deres servicepersonale har interne regler om, hvem der er berettiget til et forlig eller anden lettelse, så dine forhold passer muligvis ikke til deres retningslinjer. Du skal også have penge til rådighed, enten for at holde styr på betalinger, efter du har overbevist din kreditor om at sænke din rente, eller for at afvikle gæld inden for blot et par engangsbetalinger. Er du klar?
"Mange mennesker bliver stressede og tror, de skal lave et forlig eller erklære sig konkurs, men i virkeligheden kunne de holde sig til en betaling og få en ny start, hvis bare de kunne få renterne ned," siger Nitzsche.
Hvis du har en stabil indkomst og ikke føler dig klar til at gå ind for et forlig - eller indgå aftaler med flere kreditorer - kan du kontakte et nonprofit-kreditrådgivningsbureau for visse typer gæld, såsom kreditkort. For et gebyr kan bureauet oprette en gældsstyringsplan for dig, især hvis din gæld endnu ikke er gået til inkasso.
Under en gældsforvaltningsplan arbejder rådgivningsbureauet sammen med din kreditor (dvs. dit kreditkortselskab i modsætning til et inkassobureau) for at give dig en fast rente og en fast månedlig betaling. De samarbejder også med din kreditor for at forhindre, at din gæld sendes til et inkassobureau.
Det er lige så vigtigt at kende ulemperne eller risiciene ved at arbejde med en gældsforvaltningsplan. De er designet til primært at håndtere kreditkortgæld, så hvis du har anden gæld, er det måske ikke det rigtige værktøj. Du har muligvis begrænset adgang til kredit i din tilbagebetalingsperiode, og hvis du går glip af en betaling, kan planen blive annulleret.
Vær også forsigtig med virksomheder, der opkræver en gratis forhåndsbetaling for "gældslettelse" eller "kreditreparation". Statslige og føderale regeringsagenturer har offentliggjort advarsler om røde flag for svigagtig aktivitet på dette område, især relateret til svindel med gældslettelser for studielån.
Da Nitzsche fik en stor skatterefusion med posten, vidste han, at han havde nogle penge at arbejde med. Hans gæld var ikke stor (men det var hans indkomst heller ikke), så han besluttede, at han var bedre stillet at prøve at forhandle med sine kreditorer om en forlig end at betale det fulde beløb over tid gennem en gældsforvaltningsplan.
For at minimere negative bemærkninger på din kreditrapport er det bedre at finde ud af noget med kreditor så tidligt som muligt. Du skal forvente, at din kreditrapport vil afspejle forsinkede betalinger, manglende betalinger og misligholdelse - når din kreditor markerer din konto som en dårlig debitor. Hvis du bruger et gældssaneringsfirma, anbefaler Nitzsche, at du foretager en onlinesøgning og tjekker Better Business Bureau for at sikre, at virksomheden er en legitim virksomhed.
Vær meget på vagt over for svigagtige virksomheder og foretag altid din research, før du kontakter et hvilket som helst gældssaneringsfirma. Vær også opmærksom på, at gældssaneringsvirksomheder ofte opkræver store gebyrer og kan tage lang tid, hvilket sandsynligvis forårsager mere skade på din kreditscore, siger Nitzsche. Selve afregningen vil også blive registreret på din kreditrapport.
Tager du sagen i egen hånd? Gør dig selv til ekspert i din type gæld, opfordrer Nitzsche. Før du ringer til dine kreditorer, skal du bestemme præcis, hvor meget du har råd til at betale, og undersøge dine muligheder. Mange kreditkortselskaber har f.eks. hårdhedspolitikker. De kan være villige til at reducere din rente eller give dig mere tid til at betale, hvis du kan demonstrere økonomiske vanskeligheder.
Find ud af, hvad du vil sige, før du ringer til din kreditor, og sørg for, at du har en logisk forklaring på, hvorfor du ikke har betalt endnu, samt en overbevisende grund til, hvorfor de bør nøjes med en lavere betaling.
"Personen i den anden ende af telefonen er stadig et menneske," siger Nitzsche. "Gør hvad du kan for at gøre din situation mere forståelig eller mere relaterbar."
Nitzsche holdt for eksempel sin historie ærlig og kortfattet:"Hør her, jeg er for nylig underbeskæftiget, og jeg fik denne selvangivelse. Hvis du er villig til at hjælpe mig, er her hvad jeg kan betale.”
Inden du går glip af en betaling, eller så hurtigt som muligt efter, ring til din kreditor, forklar din situation og spørg om dine muligheder. "Find ud af, hvad der er muligt før samlinger, i modsætning til hvad der er muligt efter," siger Nitzsche. Hvis din servicemedarbejder ringer, så tag op, ignorer det ikke. 'Ude af syne, ude af sind' virker ikke, når det kommer til din gæld.
Få et opkald fra en inkassator? Gør det samme. Inkassobureauer kan have bemyndigelse til at sagsøge dig for det beløb, du skylder, hvis de vil have en aggressiv tilgang, siger Nitzsche. Hvis de truer med at sagsøge, så spørg dem, hvad du kan gøre for at forhindre en eskalering.
"Selv hvis du føler, at du skal spille hardball, er det vigtigt at være respektfuld," siger Nitzsche. Hvis personen i den anden ende af telefonen truer med at pynte på din løn eller sagsøge dig, så vær rolig. Fortæl dem, at du forstår deres situation, men du forstår også dine rettigheder. Sig, at du vil gøre, hvad du kan inden for rimelighedens grænser, for at forhindre lovlig eskalering, og at du gerne vil arbejde sammen med dem om et rimeligt kompromis.
Da han ringede til sit kreditkortselskab, var Nitzsche høflig, åben og ærlig omkring sin situation. Til sidst fik han et sjældent resultat:Kreditkortselskabet gik med til et forlig og eftergav en del af hans gæld. Det er vigtigt at huske, at gældsafviklingen vises på din kreditrapport og kan påvirke dine kreditmuligheder eller -renter i fremtiden.
"Der vil være stress, uanset hvilken rute du vælger," advarer Nitzsche. "Det er bare dyrets natur." Din succes med at forhandle for dig selv vil afhænge af din modstandskraft gennem det konstante arbejde med at foretage telefonopkald, føre noter og holde fast i din historie og dine økonomiske realiteter.
Ansvarsfraskrivelse:De meninger, som interviewpersonerne giver udtryk for, er ikke nødvendigvis dem fra Earnest.