Når du endelig betaler et kreditkort, kan det føles som en fest at lukke den konto ned - indtil du ser din kreditscore.
Måske annullerer du et kort, du ikke bruger længere, og du er træt af at betale det årlige gebyr. Måske får du bedre belønninger, rente eller penge tilbage fra en anden kreditkortudsteder. Eller måske har du flere filosofiske grunde til at lukke dine kort (mere om det nedenfor). Uanset din motivation, bør du vide, at lukning af et kreditkort kan have en negativ indvirkning på din kreditscore. Heldigvis er der nogle tricks til at begrænse hit.
Det hele starter med at forstå kreditscoringssystemet.
En masse ting går ind i beregningen af din kreditscore, men den mest relevante for dette problem kaldes din "kreditudnyttelsesgrad" eller "CUR." Det er procentdelen af tilgængelig kredit, som du bruger.
Hvis du har tre kort med $5.000 kreditgrænser hver, har du $15.000 i alt tilgængelig kredit. Sig nu, at du har $3.000 i kreditkortgæld, fordelt på to af disse kort. Din samlede CUR er 3.000 USD ud af 15.000 USD eller 20 %. Når du lukker dit ubrugte kreditkort, bruger du nu $3.000 ud af de $10.000 i kredit, der er tilbage. Din CUR springer pludselig fra 20 % til 30 %. Det ser ikke godt ud for kreditbureauer som Equifax, Experian eller TransUnion.
At beklage dig for at lukke en kreditkortkonto kan virke uretfærdigt, men kreditkortselskaber og bureauer følger bare statistikkerne.
"Vores analyse af millioner af kreditoptegnelser på forskellige tidspunkter har konsekvent fundet ud af, at dem med lavere kreditudnyttelse er mindre tilbøjelige til at misligholde deres kreditforpligtelser i fremtiden end dem med højere udnyttelse," siger Tommy Lee, Principal Scientist hos FICO , en af de førende kreditvurderingstjenester i USA
Den anden ting, folk nogle gange bekymrer sig om, er, hvor længe de har haft et kreditkort åbent. Det er rigtigt, at kreditscore tager højde for gennemsnitsalderen på dine konti og favoriserer længere kredithistorier, siger Lee. Din betalingshistorik udgør dog kun 15 % af din FICO-score. Selvom en kontolukning kan påvirke variablen "gennemsnitsalder for konti", vil det ikke påvirke din samlede historie, som inkluderer både åbne og lukkede konti, forklarer Lee. (Bundlinjen:Ifølge Lee betyder alderen på dit kort meget mindre end CUR.)
Den negative indvirkning på din kreditscore, når du lukker et kort, er normalt beskeden, siger Lee. Sværhedsgraden afhænger dog af nogle få faktorer. Disse omfatter størrelsen af din gæld, grænsen for det kreditkort, du annullerer, og grænserne for de resterende eller nye kort.
Hvis et åbent kreditkort har høje årlige gebyrer, giver det mening at droppe det. Men hvad hvis der ikke er noget gebyr? Hvorfor ikke bare holde kortet åbent og ikke skulle bekymre dig om konsekvenserne af kreditscore?
"Det hele handler om økonomisk fred," siger foredragsholder og forfatter for personlig økonomi, Anthony O'Neal. O'Neal startede sit eget skift væk fra kreditkort, da han fandt sig selv i en gæld på $35.000 i en alder af 19. I dag har han ikke et eneste kreditkort.
Hans opfattelse:For de fleste er det at have ekstra kreditkort liggende blot en fristelse til at overforbruge. "98% af amerikanerne siger, at de vil få et kreditkort og kun bruge det til nødsituationer, eller bruge det og betale den samlede kreditkortsaldo hver eneste måned til tiden. 98 % af kortholderne gør det ikke, siger han.
Når det kommer til økonomisk velvære, er det vigtigere at fjerne denne fristelse og forpligte sig til at leve inden for dine midler end en god kreditscore, argumenterer O'Neal, en fortaler for at lukke alle kreditkort.
Men hvis du bare ønsker at reducere til ét kort og forenkle dit liv – ikke helt undgå almindelig kredit – er der måder at gøre det på uden at sætte din score på spil.
Hvis din kreditscore svinger mellem god og dårlig, eller hvis du allerede arbejder på at reparere den efter en begivenhed som at erklære sig konkurs, kan det give mening at bekymre sig om selv beskedne hits. Heldigvis er der ting, du kan gøre for at skåne din score, når du lukker et kreditkort.
Når det kommer til at lukke kort, "Du ønsker at gribe dette strategisk an," siger Bruce McClary, Vice President for Public Relations and Communications hos National Foundation for Credit Counseling. For at gøre det skal du først beregne din nuværende kreditudnyttelsesgrad. (For at beregne skal du lægge saldoen på alle dine kreditkort sammen. Divider dette tal med summen af alle dine kreditkortgrænser. Gang derefter med 100.)
"Ideelt set, hvis du vil beskytte dig selv, skal du betale hver saldo ned til nul, før du vælger det kort, du vil lukke," siger McClary. Hvis din CUR er 0 %, vil den stadig være 0 %, når du lukker et kort. Intet spring i CUR eller sene betalinger betyder ingen kreditvurderingsstraf.
Hvis du ikke kan betale dine kort helt ud, anbefaler McClary stadig at sænke din gæld så meget som muligt, før du lukker et kort. Det vil hjælpe med at reducere din udnyttelsesprocent.
Hvis du har et par kort at vælge imellem, så overvej først at lukke det med den laveste grænse, foreslår McClary. På den måde vil din CUR ikke skyde så meget op.
For faktisk at lukke dit kreditkort vil du starte med at ringe til telefonnummeret på bagsiden af kortet for at finde ud af, hvad kravene til annulleringsprocessen er. Du skal muligvis vedlægge en skriftlig bekræftelse eller besøge kortudstederens bank for at afslutte lukningen af kortet.
Arbejd derefter på at nedbetale din eksisterende gæld, før du lukker det næste kort.
McClary anbefaler, at du tjekker din kreditscore før og efter du lukker et kort. Du får en idé om størrelsen af påvirkningen og hvor meget reparation du skal udføre. Det er også bare en god vane regelmæssigt at tjekke din kreditrapport og bestride eventuelle fejl, siger McClary, især nu - under COVID-19-pandemien kan du få ugentlige rapporter gratis på annualcreditreport.com.
Ansvarsfraskrivelse:De meninger, som interviewpersonerne udtrykker, er ikke nødvendigvis Earnests.