En ud af fire kreditrapporter er unøjagtige. Du hørte det rigtigt:Ifølge en undersøgelse fra Federal Trade Commission (FTC) har over en fjerdedel af personer med kreditscore en form for fejl i deres rapporter, lige fra forkerte telefonnumre og forældede adresser til fejlagtigt oppustede gælds- og kreditforespørgsler det skete aldrig.
Selvom mange af disse fejl er skrivefejl og muligvis ikke påvirker din score, betyder det at have nøjagtige oplysninger i din kreditrapport, at du altid får de rentesatser og kreditgrænser, du fortjener.
Følgende er de fire mest almindelige fejl, som selv store kreditoplysningsbureauer kan tage fejl af.
Fejlstavede navne, forældede arbejdsgivere eller gamle telefonnumre kan alle dukke op på din rapport, siger Bruce McClary, senior vicedirektør for kommunikation for National Foundation for Credit Counseling.
Unøjagtigheder i dine kontooplysninger som disse er de mest almindelige, men er også de hurtigste og nemmeste at rette med et kreditoplysningsfirma, siger han. De påvirker heller ikke ofte din kreditscore. Men sig, at du ansøger om en ny kreditkonto. Långiveren trækker din rapport og ser modstridende eller ufuldstændige oplysninger. Det kan virkelig komplicere din ansøgning, advarer McClary.
Nogle gange er konti opført to gange ved et uheld. Hvis du skylder penge, kan din kreditrapport vise det dobbelte af gælden, hvilket sænker din kreditscore. Du kan blive nægtet ny kredit eller tvunget til at betale en højere rente, der ikke afspejler din faktiske kreditværdighed.
Måske opdager du en ny konto, som du ikke har åbnet, eller nogle svære forespørgsler, du aldrig har lavet. "Det kan være en indikator på, at nogen er derude og handler med dine personlige oplysninger," siger McClary. McClary har selv været offer for identitetstyveri - en dårlig skuespiller brugte gamle kontaktoplysninger til at åbne en mobiltelefonkonto i hans navn og løb tusindvis af dollars i sigtelser. Heldigvis opdagede McClary aktiviteten på sin kreditrapport og var i stand til at bestride debiteringerne og lukke den ned og spare hans kreditscore for skade.
Ukendt aktivitet kan også signalere, at en andens konto (potentielt en person med et lignende navn) ved en fejl vises på din kreditrapport. Uanset hvad er det værd at tage fat på ASAP.
Nogle gange vil en kreditor fejlagtigt angive en forsinket betaling. Hvis du ved, at du har betalt din regning til tiden, er det værd at bestride. På samme måde kan du have et lukket kreditkort angivet som åbent, eller en åben konto, der aldrig blev rapporteret. Begge kan påvirke dit kreditudnyttelsesforhold (forholdet mellem din gæld og din tilgængelige kredit), hvilket påvirker din kreditscore.
Der er tre hovedkreditbureauer:Experian, Equifax og TransUnion. Hvert år kan du få en gratis kreditrapport fra hver gennem annualcreditreport.com. Normalt kan du bestille online, selvom du muligvis skal bestille via telefon eller mail, hvis et bureau har markeret din konto for mistænkelig aktivitet, siger McClary.
Jessica Francese, en forbrugerkreditrådgiver hos Debt Management Credit Counseling Corp., anbefaler at cykle gennem de tre bureauer hvert år og gennemgå din kredithistorik hver tredje til fjerde måned. (Lige nu kan du bestille gratis rapporter fra alle tre på ugentlig basis indtil slutningen af april, en foranstaltning, der blev indført under COVID-19-pandemien.) Hun anbefaler især, at du tjekker dine rapporter, inden du ansøger om et lån eller ny kredit kort, købe et hus eller foretage et andet stort køb.
Der er en række betalte tjenester, der hævder at overvåge kredit eller spore fejl for dig, men de fleste er spild af penge, siger Francese.
"Mange af de resultater, som disse tjenester giver, er unøjagtige," siger Francese. "Hver af dem har deres eget forskellige scoringssystem, så den sande FICO-score går tabt." Derudover, siger hun, kan du finde alt, hvad du behøver for at tjekke din egen rapport gratis online
Først skal du scanne igennem og sikre dig, at du genkender alle telefonnumre, adresser, konti og andre oplysninger i rapporten. Sørg for, at alt er stavet korrekt og opdateret. (Det er OK, hvis rapporten har et gammelt telefonnummer eller adresse, så længe de rigtige er opført som aktuelle, siger McClary.)
Så se på din gæld og forespørgsler. Genkender du de "hårde forespørgsler" eller de forespørgsler, rapporten mener, du har lavet om nye kreditlinjer? Er hver af de anførte saldi korrekte? Er der nogen utilsigtede dubletter?
Forbløffet over et udtryk? Hvert af de store kreditbureauer har ressourcer online, der fortæller dig, hvordan du læser din kreditrapport, hvad alt det finansielle ordforråd betyder, og hvilke elementer der kan have en negativ indvirkning på din score:
Når du opdager en fejl, er dit første skridt i tvistprocessen at indsamle dokumentation, rådgiver McClary. Nogle almindeligt accepterede dokumenter omfatter:
Derefter anbefaler Francese at kontakte kreditbureauet samt den organisation, der er involveret i fejlen om den omstridte genstand. Du kan normalt gøre dette gennem en online tvist, siger hun, men når det kommer til alvorlige fejl som forkert fødselsdato eller cpr-numre, skal du muligvis indsende dine omstridte oplysninger og dokumentation på gammeldags måde.
"Hvis [bureauerne] synes, det er noget skumt, skal du gøre tingene med posten," advarer hun. "Det er, når mange mennesker kaster deres hænder i vejret og siger, at det er for kedeligt, men at tage sig tid til at rette disse fejl er bestemt det værd." (For at fremskynde tingene giver FTC og Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) hver et eksempelbrev til postede tvistbreve.)
Efter du har indgivet en tvist, har kreditbureauet 30 dage til at undersøge, hvorefter de vender tilbage til dig med deres tvistresultater og en gratis opdateret kreditrapport, der afspejler eventuelle ændringer, siger McClary. Han tilføjer, at nogle gange bliver den første tvist afvist, men det betyder ikke, at du har tabt.
"Tror ikke, at det er vejens ende. Du kan være vedholdende, og du kan bestride det igen. Måske har de ikke alle de oplysninger, de har brug for. Hvis der er nogen chance for, at de forkerte oplysninger kan forårsage skade på din kreditscore eller forhindre dig i at kvalificere dig til finansiering, når du har mest brug for det, gør du dig selv en tjeneste ved at gøre en indsats."
Ansvarsfraskrivelse:De meninger, som interviewpersonerne udtrykker, er ikke nødvendigvis Earnests.