På dette tidspunkt sidste år bad min kæreste mig om 2.500 USD.
Det var for en undervisningsbetaling, og han sagde, at han ville være i stand til at betale mig tilbage med det samme. Intet problem, tænkte jeg og ignorerede mine forældres ældgamle råd om aldrig at låne penge, medmindre jeg ikke ville have dem tilbage. Dette er, hvad du gør for at støtte dem, du elsker. Jeg har optaget lånet. Kort efter fortalte min kæreste mig, at han havde overført tilbagebetalingen til min bankkonto.
Men en uge efter det var det stadig ikke dukket op. Intet tegn på det $2.500. I dagevis prøvede jeg ikke at bekymre mig om det eller sætte spørgsmålstegn ved min tillid til ham. Han var en god fyr - han ville ikke stjæle fra mig. Ikke?
Til sidst dukkede en konvolut fra banken op med posten, og vi opdagede, at han ved et uheld havde anmodet om betaling via check i stedet for bankoverførsel. Jeg var overrasket over, hvor meget stress den check løftede fra vores forhold.
I dag har coronavirus-pandemien efterladt mange amerikanere i en økonomisk klemme. Selv min mor har spurgt mig, om jeg skal låne penge. Jeg tænker tilbage på sidste sommer, og hvor fyldt det 2.500 dollars lån var. Jeg tænker på min mors tilbud og undrer mig:Hvor slemt skal tingene være, for at det er det værd?
Familie og venner har været den største kilde til nødlån under pandemien ifølge en nylig undersøgelse foretaget af The Ascent. Hele 46,6 % af dem, der lånte penge, fik dem fra de mennesker, der var tættest på dem.
Der er mange fordele ved at låne penge af en man holder af i stedet for at tage et personligt lån fra en finansiel institution, siger finanseksperter. For det første er renterne super lave (eller der er måske slet ingen lånevilkår). Og ifølge The Ascents rapport kan populære alternativer, som at tage en tidlig hævning fra en 401K eller låne mod et realkreditlån, have alvorlige økonomiske konsekvenser. At tage et lån for at undgå en forsinket betaling på noget som kreditkortgæld eller et studielån (som derefter vil blive rapporteret til kreditbureauer) kan være meget tiltalende.
"Det værste, jeg ser, er ... folk bliver ved med at sige, at COVID i sidste ende vil ende, og de låner til høje renter," siger Megan McCoy, PhD, professor i praksis i personlig økonomisk planlægning ved Kansas State University og en bestyrelse medlem af Finansterapiforeningen.
Mens COVID-19-pandemien strækker sig, kan disse hurtige løsninger sætte låntagere i alvorlige økonomiske problemer. "Det er så nemt at komme i et hul på grund af styrken af rentesammensætning, der virker imod dig i disse situationer," siger McCoy. ”Økonomisk er det en bedre beslutning at låne til en lavere rente fra familie eller venner end mange alternativer. Men der er altid konsekvenser for forholdet, når man låner penge.”
Før du beder om penge, skal du vide, at dynamikken vil ændre sig.
"Dine forældre vil behandle dig som yngre eller infantilisere dig," siger McCoy. "Der vil være en tone af nedladenhed, som er naturlig, men du skal beslutte dig for, om det vil være i orden, og om du kan komme forbi det." Du vil sandsynligvis også opleve en vis dømmekraft fra venner, som nu vil føle sig involveret i din økonomiske situation og den måde, du bruger dine penge på.
"Hvis I går ud og drikker kaffe, og I får en latte på 5 USD, kommer de til at tænke:'Åh, du skylder mig penge, men du vil bruge dem på en latte?'" siger McCoy.
Du kan afværge nogle af disse komplikationer ved at følge disse trin.
Undersøg dit forbrug i løbet af de sidste par måneder og find ud af, hvor det gik galt. Mange finansielle rådgivere leverer også pro bono-tjenester under pandemien, siger McCoy. Hvis du føler dig fortabt, så tal med en ekspert eller finansiel rådgiver.
Har du mistet nogle indtægter, men undlader at skære i dine udgifter? Brugte du for meget på takeaway og online shopping i sidste måned? Hvis det er et engangsfejl, kan et lån fungere som et bandaid, indtil du kan komme tilbage på sporet og tilbagebetale din långiver, siger McCoy. Hvis ikke? Du har brug for en mere grundig plan for at forny dit økonomiske liv, før du optager et lån.
Hvor kritisk er dit indkomsttab? Kan du søge om arbejdsløshed, hente et sidejob eller sælge nogle ejendele for at dække ting indtil din næste lønseddel? At bede om et lån bør være en sidste udvej, siger McCoy.
Klar, konstant kommunikation er nøglen til familie- og vennelån. Vis din långiver din detaljerede plan for at få dit forbrug tilbage på sporet. "Du kan vise den person, at du virkelig gjorde tallene, og at du ikke kom ind i det her for let at bede om penge," forklarer McCoy. "Du siger 'Jeg holder nok af os til at tage det her alvorligt'."
Tag et grundigt kig på dit budget og vælg en rimelig frist for tilbagebetaling, anbefaler McCoy. "Jeg vil hellere låne nogen penge og få dem til at sige 'OK, det vil vare seks måneder, før jeg kan betale dig tilbage, men du vil helt sikkert have dem om seks måneder', end at få dem til at sige 'Jeg skal nok få det til dig næste lønseddel,' og derefter bruge måned efter måned på at vente,” siger hun. Dette bør være en rimelig frist for dig selv og for familiemedlemmets udlån af penge. Et nødlån bør være en kortsigtet forpligtelse for jer begge.
Behandl dette som en forretningstransaktion og lav en låneaftale med din långiver. Skriv ned, hvornår du vil tilbagebetale lånet, hvordan du vil tilbagebetale det, om du vil betale renter, om der vil være nogen sikkerhed involveret, og hvad du vil gøre, hvis en anden nødsituation påvirker din evne til at foretage lånebetalinger (inklusive sene betalinger). gebyrer). En skriftlig plan eller gældsbrev er mere nyttig til at holde dig selv ansvarlig end noget andet, siger McCoy, selvom skriftlig dokumentation også kan være praktisk i tilfælde af juridiske tvister. Hvis du planlægger at låne mere end $15.000, kan långiveren have brug for skriftlig dokumentation eller være nødt til at opkræve renter for at undgå at betale gaveafgifter til IRS, tilføjer hun. (Usikker? Kontakt en professionel om eventuelle skattemæssige konsekvenser.)
Hvis nogen låner penge til dig, så betal dem tilbage fuldt ud og til tiden. At drage fordel af dit tætte forhold til din långiver til et lån under markedsrenten og derefter slække på tilbagebetalingen vil blot yderligere underminere deres tillid og respekt, siger McCoy.
I "normale" nødsituationer (dvs. ikke en global pandemi) er lån fra familie eller venner ofte en god mulighed i forhold til en traditionel långiver, siger McCoy. Men familielån fungerer bedst, når der er en klar tidslinje for økonomisk genopretning og derfor tilbagebetaling. Med coronavirus kan den tidslinje være sløret.
"Sagen er, at ingen ved, hvornår [pandemien] vil ende," siger McCoy. Og at vente på ubestemt tid på, at en ven eller et familiemedlem betaler dig tilbage – som jeg lærte, da jeg lånte min kæreste 2.500 USD – kan belaste forholdet.
I stedet for at bede om et engangsbeløb for at lappe indkomsttab under pandemien, anbefaler McCoy, at man brainstormer andre, mere bæredygtige former for hjælp.
Overvej at flytte ind hos dine forældre eller en søskende, eller sælge din bil og bede en ven eller et familiemedlem om at samkjøre eller køre dig på arbejde i et stykke tid. Disse løsninger kan have større, længerevarende virkninger end en engangskontrol, forklarer McCoy. Derudover hjælper de dig med at undgå at komme i gæld, som du måske ikke er i stand til at betale af.
Ansvarsfraskrivelse:De meninger, som interviewpersonerne giver udtryk for, er ikke nødvendigvis dem fra Earnest.