At vælge den rigtige type finansiering til en lille virksomhed er ikke så simpelt, som det var for et par år siden. Der er flere muligheder tilgængelige i dag, men disse muligheder er ofte meget forskellige med hensyn til de vilkår, de tilbyder, hvordan de er prissat, og hvor de måske giver mest værdi for din virksomhed. At besvare disse fire spørgsmål vil ikke kun hjælpe dig med at indsnævre feltet for potentielle långivere, men du vil sandsynligvis være i stand til at afgøre, hvilket lån der giver mest mening for dig og din virksomhed.
At forstå låneformålet er en kritisk del af at bestemme, hvilken type lån der passer godt til din virksomhed. Langfristede lån og kortfristede lån er meget forskellige, og nogle lånetyper egner sig bedre til nogle formål end andre. Låneformål hjælper dig med at vide, hvor du skal lede. Hvad mere er, kan du opdage, at du har brug for noget andet, end du oprindeligt forventede.
For eksempel kan et traditionelt lån på fem til ti år stadig være en god mulighed for at købe ny plads, købe et dyrt stykke byggeudstyr eller tilføje en ny placering, men er måske ikke det bedste valg til at møde en kortsigtet pengestrømsbehov eller investeringsmulighed. Traditionelle långivere, som banker, tilbyder typisk langfristede lån, mens mange online långivere tilbyder kortere lån.
Når du har bestemt dit låneformål, kan du søge efter långivere, der tilbyder den type lån, der passer bedst til din situation.
Dette er et vigtigt spørgsmål. Kortsigtede behov som køb af lagerbeholdning, opstart af en ny medarbejder eller lån for at bygge bro over et sæsonbetinget pengestrømsgab vil sandsynligvis blive bedre imødekommet med et 6-12-måneders lån frem for et længerevarende lån. På den måde kan din virksomhed låne, opfylde behovet og betale gælden hurtigt. At betale renter i flere år på inventar, der vil omsætte om fem til seks måneder, ville være som at købe en bil med et 30-årigt boliglån. Selvom betalingerne kan være latterligt lave, kan de samlede omkostninger ved renterne eliminere enhver fortjeneste, du ville opnå, når du solgte varelageret.
Til længerevarende behov, hvor værdien af låneformålet vil kunne nydes i løbet af mange år, som et nyt lager, en ekstra lokation eller køb af tungt udstyr, en mere traditionel 4-, 5- eller 10-årig virksomhed lånet passer måske bedre. Karakteren af låneformålet og de tilhørende omkostninger vil hjælpe dig med at bestemme længden af løbetiden.
Som hovedregel gælder, at jo længere låneperioden er, jo mindre er den periodiske ydelse, men jo større er den samlede omkostninger ved lånet. Kortfristede lån har ofte lavere samlede omkostninger, men de periodiske betalinger vil være højere - hvilket gør det vigtigt at evaluere dit cash flow nøjagtigt for at sikre, at du kan foretage de regelmæssige betalinger.
Låneformål oplyser også lånebeløbet. Med andre ord skal den kapital, du leder efter, være i overensstemmelse med dit låneformål. Udgiften til lånt kapital (selv på et lavforrentet lån) er for dyrt at låne, når det er mere, end du egentlig har brug for. Hvad mere er, långivere værdsætter låntagere, der ved præcis, hvad de har brug for, og som ikke leder efter en blankocheck.
Lånebeløbet vil også have indflydelse på, hvor du kigger hen. En bank er typisk ikke interesseret i mindre lånebeløb, men SBA-tilknyttede banker eller kreditforeninger opfordres af agenturet til at tilbyde lån under $150.000. Lån, som SBA betragter som mikrolån, eller lån under 50.000 USD, er tilgængelige fra SBA gennem deres mikrolånsprogram.
Sammen med SBA specialiserer andre non-profit långivere sig i mikrolån til låntagere, der kan udnytte et relativt lille lånebeløb til en positiv effekt i deres virksomhed.
Ud over traditionelle långivere som banker og kreditforeninger er der en relativt ny kategori af långivere, der driver forretning online og tilbyder lån alt fra $5.000 til $500.000. Forskellige långivere specialiserer sig i forskellige lånebeløb og -vilkår, så afhængigt af hvor meget du leder efter, kan du indsnævre din søgning til en långiver, der er specialiseret i det lånebeløb og -vilkår, du leder efter. Hvad mere er, vil mange af disse långivere arbejde med låntagere med mindre end perfekt kredit, forudsat at du kan demonstrere en sund forretning.
Hvis du ikke allerede ved, hvordan din kreditprofil ser ud, er det relativt nemt at finde ud af. For de fleste ejere af små virksomheder vil din personlige kredit være en del af ligningen, så du kan starte der. Experian, Equifax og Transunion er de tre største personlige kreditbureauer. Føderal lov giver dig mulighed for at tjekke din kreditrapport gratis en gang om året. Og en internetsøgning vil give flere muligheder ud over de tre bureauer, der er nævnt ovenfor.
De tre største erhvervskreditbureauer er Dunn &Bradstreet, Experian og Equifax. De er motiverede for at sikre, at de oplysninger, de indsamler om din virksomhed, er så nøjagtige som muligt, så de ønsker, at ejere af små virksomheder skal tjekke deres rapporter regelmæssigt for at sikre, at de oplysninger, de har, er korrekte – hvilket giver dig mulighed for at se de oplysninger, de har om din virksomhed.
Nogle långivere som banker, kreditforeninger og lånegarantiprogrammerne på SBA betragter en potentiel låntagers personlige kreditscore som en meget vigtig målestok, når de vurderer din kredit og behandler en vis tærskel som en go-no-go-måling. For eksempel, hvis din personlige score falder til under 680, er det usandsynligt, at du vil finde meget succes i den lokale bank. SBA vil arbejde med en låntager med en kreditscore så lav som 650 - forudsat at virksomheden opfylder andre krav. Mange online långivere vil arbejde med ellers sunde virksomheder, hvis virksomhedsejeren har en lavere score, men du skal forvente at betale mere for den kredit.
Ud over de ovennævnte lånetyper er crowdfunding, købmands kontantforskud, fakturafinansiering og andre speciallåneprodukter tilgængelige til specifikke ting som køb af udstyr eller faktorisering af dine tilgodehavender. At stille dig selv disse fire spørgsmål vil hjælpe dig med at bestemme, hvor du skal lede, hvad du skal kigge efter, og vil sandsynligvis pege dig i retning af, hvor du vil have størst succes. De vil også hjælpe dig med at afgøre, hvilken type lån til små virksomheder, der giver mest mening for din virksomhed.
At finde det rigtige lån til små virksomheder er ikke så let som at gå ind i banken længere, men den gode nyhed er, at der er flere muligheder tilgængelige i dag og mere kapital tilgængelig for at hjælpe små virksomhedsejere med at sætte skub i væksten eller finansiere andre driftskapitalbehov.