Det tager sandsynligvis ikke lang tid for enhver virksomhedsejer, der ansøger om et virksomhedslån, at opdage, at deres personlige kredit påvirker deres evne til at kvalificere sig, men hver gang jeg taler med virksomhedsejere, ser det ud til, at der er nogle misforståelser og spørgsmål, som mange små virksomhedsejere har hvad virkningen er, hvad der er inkluderet i deres profil, og hvad de kan gøre for at forbedre oddsene for lånegodkendelse og de tilgængelige muligheder, når de leder efter et lån til små virksomheder.

Små virksomhedsejere i USA har virkelig to profiler, deres personlige kreditprofil og deres virksomhedsprofil. Begge profiler spiller en rolle i godkendelse af erhvervslån, men i dag skal vi tale om personlig kreditscore. I et ledsagende stykke til dette vil vi tale om de misforståelser, mange små virksomhedsejere angående deres virksomhedskreditprofil. Selvom din virksomhedskreditprofil og din personlige kreditscore er meget forskellige og endda udtrykker forskellige oplysninger om dig og din virksomhed, påvirker de begge din evne til at kvalificere sig til lån og de muligheder, der er tilgængelige for din virksomhed.

Lad os i dag dykke ned i din personlige kreditscore.

For de fleste små virksomhedsejere vil deres personlige kreditscore sandsynligvis altid være en del af ligningen, så det er vigtigt at forstå, hvad det fortæller dine kreditorer, og hvordan direkte påvirker din evne til at kvalificere sig til et lån.

Som en generel regel ønsker de fleste långivere at kende svarene på tre meget vigtige spørgsmål:

1. Kan du tilbagebetale et lån?
2. Vil du tilbagebetale et lån?
3. Vil du foretage hver eneste betaling, selvom der sker noget uventet?

De stiller måske ikke spørgsmålene på denne måde, men din personlige kreditscore giver dem indsigt i, hvad du har gjort tidligere, så de kan lave antagelser om, hvad du sandsynligvis vil gøre i fremtiden.

Med det i tankerne kan det være nyttigt at forstå, hvordan din personlige kreditscore beregnes:

• 35 % af din score er en afspejling af din betalingshistorik. Har du nogen forsinkede betalinger, konkurs, domme, forlig, fradrag, tilbagetagelser eller tilbageholdsret? Disse oplysninger vil påvirke din score og giver dem indsigt i, hvordan du tidligere har håndteret kredit.
• 30 % af din score beregnes af den gæld, du skylder. Med andre ord, forholdet mellem din gæld og kreditgrænse, antallet af konti, der har en saldo, det skyldige beløb på tværs af forskellige typer konti og det beløb, der er betalt ned på afdragslån. Hvis din personlige kredit altid er på eller tæt på din grænse for tilgængelig kredit, eller dit kreditforbrug er meget højt, kan det påvirke din personlige kreditscore negativt.
• 15 % af din score er påvirket af længden af ​​din kredithistorik. Jo længere jo bedre. De to oplysninger, der påvirker denne del af din kredithistorie mest, er gennemsnitsalderen på konti på din kreditrapport og alderen på den ældste konto. Fordi kreditorer forsøger at forudsige fremtidig kreditværdighed baseret på tidligere resultater, jo flere oplysninger de har, eller jo længere din historie, jo bedre er de i stand til at bestemme din samlede kreditværdighed.
• 10 % af din score bestemmes af den type kredit, du bruger. Hvis du kan demonstrere, at du er i stand til at administrere forskellige typer kredit – revolverende, afdrag, realkreditlån osv., vil det påvirke din personlige score positivt.
• 10 % af din score afspejler nye kreditforespørgsler. Hver gang du ansøger om kredit, og kreditoren laver en "hård" undersøgelse af din kreditrapport, har det potentialet til at reducere din score. At købe et nyt realkreditlån eller autolån vil typisk ikke skade din score ud over den første forespørgsel, fordi bureauerne indser, at du sandsynligvis handler efter den bedste pris, men hyppigt at ansøge om kreditkort, revolverende debiteringskonti eller varehuskreditkort kan reducere din score. Ifølge Experian vil disse forespørgsler sandsynligvis være på timerapport i et par år, men har ingen indflydelse på din score efter det første år.

Hvordan påvirker dette din mulighed for at få et lån eller de muligheder, du har til rådighed?

Selvom hver af de store personlige kreditbureauer (Experian, Equifax og TransUnion er de tre største) varierer lidt i, hvordan de scorer din kreditprofil, er værdierne ret universelle. Ikke desto mindre skal du ikke blive overrasket over at se små forskelle i, hvordan de scorer din personlige kredit. Forskellige långivere vil vægte din personlige kreditscore forskelligt, når de overvejer din virksomhed for et lån til små virksomheder, men følgende tommelfingerregler gælder typisk:

• En personlig kreditvurdering under 680 vil gøre et lån hos en traditionel långiver som en bank eller kreditforening problematisk. Faktisk ønsker de fleste banker at se en score over 700.
• SBA'en er ofte villig til at sænke deres acceptable tærskel til 650, forudsat at andre forretningsdata er på plads. Ikke desto mindre vil en personlig kreditscore under 650 gøre det meget vanskeligt at kvalificere sig til et SBA-lån, hvilket sandsynligvis eliminerer denne mulighed.
• Mange online långivere til små virksomheder vil arbejde med en låntager, der har en score lavere end 650, forudsat at de kan demonstrere deres evne til at foretage betalinger og kan demonstrere en ellers sund forretning. Hvis dette gælder for din virksomhed, skal du være opmærksom på, at disse lån kan komme med en højere rente og specifikke vilkår for at kompensere for den øgede risiko forbundet med en lavere personlig kreditscore. En fordel ved denne form for finansiering er, at den typisk kommer med hurtige godkendelser og adgang til kapitalen.

Afhængigt af det særlige forretningsbehov, du forsøger at udfylde, din personlige kreditscore og mængden af ​​kapital, du har brug for for at imødekomme din brugssag, kan enhver af ovenstående muligheder være en god pasform. For eksempel vil mange virksomheder med en fremragende kreditprofil stadig vælge et online lån med en højere rente, fordi de kan få adgang til kapital i løbet af en dag eller to kontra flere uger, ellers vil den kortere sigt reducere de samlede dollaromkostninger (eller betalt rentebeløb) af lånet.

Selvom jeg er enig i, at din personlige kreditscore virkelig er en afspejling af, hvordan du administrerer dine personlige kreditforpligtelser snarere end dine virksomhedskreditforpligtelser, anser små virksomheder det for en vigtig del af, hvordan de vurderer din virksomheds kreditværdighed - så det er meget vigtigt at tage skridt for at sikre, at din personlige kreditscore er så stærk som muligt.

Klik HER, hvis du gerne vil vide mere om forholdet mellem personlig og erhvervskredit, og hvad du kan begynde at gøre i dag for at forbedre din kreditprofil. I næste uge dykker vi ned i din virksomhedskreditprofil og diskuterer, hvordan det kan påvirke din evne til at kvalificere dig til et lån til små virksomheder, de oplysninger, som erhvervskreditbureauerne indsamler om din virksomhed, og de trin, du skal tage for at få din virksomhedskredit profil den bedste afspejling af din virksomheds kreditværdighed.
 

Lær, hvordan OnDeck kan hjælpe din lille virksomhed.