Vi diskuterede for nylig, hvilken indflydelse din personlige kreditscore har på din evne til at kvalificere sig til et lån til små virksomheder og de muligheder, en stærk score stiller til rådighed sammenlignet med en svagere score. Selvom der er en vis forvirring om, hvorvidt enhver lille virksomhed har en kreditprofil (ud over en personlig kreditvurdering).
Små virksomhedsejere i USA har to profiler, deres virksomhedskreditprofil sammen med deres personlige kreditoplysninger. Fordi en virksomhedsejers personlige kreditscore normalt er en del af enhver beslutningsproces om kreditværdighed, bliver jeg ofte bedt om at forklare virksomhedens kreditscore, og hvordan det påvirker en lille virksomheds evne til at kvalificere sig til et lån. Mens de forskellige kreditbureauer scorer en virksomheds kredit (Dun &Bradstreets Paydex Score er et godt eksempel), er der ingen universel virksomhedskreditscore, men snarere en samling af score og information, der udgør en lille virksomheds kreditprofil.
Hver gang en potentiel långiver gennemgår din virksomheds kreditprofil, ser de:
Virksomhedskreditbureauer som Experian, Equifax og Dun &Bradstreet henter oplysninger om din virksomhed fra den offentlige journal og din virksomheds kredithistorik. De fleste långivere er også interesserede i information som dit cash flow, din årlige omsætning, din tid i erhvervslivet, den branche du er i, og om du har specifik sikkerhed eller ej. Nogle af disse oplysninger er inkluderet i din virksomheds kreditprofil.
Ud over din virksomheds kreditpræstation vil din virksomhedskreditprofil også omfatte kreditoplysninger om din branche og dine kollegers kreditpræstation. Den vil sandsynligvis rapportere om potentialet for økonomisk stress for din virksomhed og vil sammenligne din virksomhed med andre i din region, virksomheder på omtrent samme størrelse som dig og virksomheder, der har nogenlunde samme tid i erhvervslivet.
Kort sagt kan din virksomheds kreditprofil betragtes som en sammenlægning af alle disse data for at give en potentiel långiver de oplysninger, de har brug for til at træffe en kreditbeslutning om, hvordan din virksomhed vil opfylde sine kreditforpligtelser i fremtiden, baseret på hvad den har. historisk gjort i fortiden.
Det er vigtigt at forstå de oplysninger, der er inkluderet i din virksomheds kreditprofil, og hvordan disse oplysninger bruges til at træffe kreditbeslutninger om din virksomhed – og hvordan de adskiller sig fra din personlige kreditscore.
Dette er et andet spørgsmål, jeg ofte får, når jeg mødes med ejere af små virksomheder, når jeg taler om erhvervskredit. Der er fem ting, du kan begynde at gøre i dag, som vil hjælpe dig med at opbygge en stærk forretningskreditprofil. Selvom en god profil ikke er nogen garanti for et lån til små virksomheder, vil den stille muligheder til rådighed for din virksomhed, som ellers måske ikke eksisterer for en virksomhed med en svag profil.
Hvis du ikke ved, hvad kreditbureauerne rapporterer om dig og din virksomhed, er det svært at foretage ændringer for at gøre den stærkere. Fordi nogle af disse data er hentet fra offentlige kilder, er det ikke ualmindeligt, at der er fejl eller fejl i din virksomhedsprofil.
Heldigvis er kreditbureauerne motiverede til at sikre, at de oplysninger, de har om din virksomhed, er så nøjagtige som muligt. Derfor vil alle fejl, du opdager, og som kan verificeres, rettes.
Derudover anbefaler jeg, at du gennemgår din profil på månedsbasis. Det er menneskets natur at påvirke de målinger, vi er opmærksomme på, og din virksomheds kreditprofil er ikke anderledes. I en samtale med Levi King, medstifter af Nav – et firma, der hjælper små virksomhedsejere med at overvåge deres kredit, nævnte han en nylig undersøgelse, de udførte, der foreslog, at de virksomhedsejere, der regelmæssigt gennemgår deres profil, var 30 procent mere tilbøjelige til at kvalificere sig til en lån.
Der er et par grunde til, at dette er vigtigt. Det hjælper ikke med at opbygge din virksomheds kreditprofil og kan endda skade din personlige kreditscore.
Fordi de personlige kreditbureauer ikke rapporterer dit personlige kreditforbrug, vil intet af den kredithistorie gavne dig. Hvad mere er, fordi 30 procent af din personlige kreditscore er en afspejling af, hvor meget kredit du får adgang til - dit forhold mellem gæld og kreditgrænse, hvis du regelmæssigt maksimerer dine personlige kreditkort på forretningsudgifter, kan det skade din personlige kredit. Dette gælder, selvom du betaler saldoen ned til nul hver måned. Fordi din personlige score sandsynligvis vil være en del af ligningen, er det vigtigt at undgå praksis, der har potentialet til at skade din personlige kreditscore.
Selvom leverandørkredit (eller betalingsbetingelser) egentlig ikke er et lån til små virksomheder, er disse 30- eller 60-dages vilkår relativt nemme at få og vil hjælpe dig med at opbygge et stærkt erhvervskreditprofil ret hurtigt.
Du skal ikke bare antage, at dine leverandører ikke tilbyder kreditvilkår. Spørge. Hvis de ikke gør det, tilbyder virksomheder som Home Depot og Staples kredit til deres erhvervskunder, og de tilbyder mange produkter, som de fleste virksomheder bruger regelmæssigt.
Hvis de ikke rapporterer, kan det hjælpe dig med den pågældende leverandør, men det hjælper ikke din virksomheds kreditprofil generelt. Du vil måske overveje at spørge potentielle leverandører som en del af din vurderingsproces – det kan være en vigtig strategi for at opbygge din virksomheds kreditprofil.
Dette er nok det vigtigste, du kan gøre. Din virksomheds kredithistorik, beskrevet i enkle vendinger, er en samling af både positive og negative (hvis der er nogen) notationer i din profil. Hvis det positive opvejer det negative, vil din profil blive bedre. Det sker måske ikke fra den ene dag til den anden, men du bliver måske overrasket over, hvad en fælles indsats over seks til 12 måneder kan gøre.
Hvis du har en profil, der kæmper, er der ingen hurtige løsninger. Faktisk skal du passe på virksomheder, der hævder, at de kan rette din profil ved at ændre dit skatte-id eller oprette en ny virksomhedsidentitet. Ikke alene er det juridisk tvivlsomt, det tager ikke kreditbureauerne lang tid at finde ud af, at du prøver at spille systemet – hvilket virkelig kan skade din profil.
En stærk forretningskreditprofil er muligvis ikke en garanti for, at du får det lån, du ansøger om, men den vil give dig muligheder og hjælpe dig med at vide, hvor du skal kigge for at forbedre chancerne for succes.
Lær, hvordan OnDeck kan hjælpe din lille virksomhed.