Desværre er mange små virksomhedsejere, ligesom de gamle lånehajer i filmene, blevet ofre for disse rovdyr, og det har kostet dem deres forretning og nogle gange personlig konkurs.
Alle forstår, at banklån er sværere end nogensinde at få for en lille virksomhedsejer. Uanset om du skyder skylden på for meget regulatorisk kontrol, såsom Dodd-Frank-mandater, nærige bankfolk eller en anæmisk økonomi, kan det være en meget stejl bakke at forcere, hvis du har brug for midler til at udvikle din lille virksomhed.
Et faktum i iværksætterlivet er, at din startkapital normalt kommer fra din opsparing, dine venners opsparing, dine familiemedlemmers opsparing og en masse kreditkort. Men selv når du er rentabel, har du brug for penge til at vokse din virksomhed.
Som nævnt tidligere, uanset årsagen, er bankfolk nødig til at låne ud til en lille virksomhedsejer, medmindre der er mindst 2 eller helst 3 års selvangivelser, der viser et konstant stigende overskud. Og det overskud skal være mere end nok til at betale lånet, mens man fortsætter med at betale personalet og ejeren og opbygge egenkapital. De vil ikke "vædde på den kommende linje" med dig om, at du vokser hurtigere, end dine økonomiske ressourcer kan finansiere.
Desperation skaber en kraftfuld cocktail, og når en e-mail dukker op, eller der kommer et telefonopkald, der lover et virksomhedslån fra den ene dag til den anden, så længe du har en levedygtig forretning - vil enhver ejer af små virksomheder gerne vide mere. Et telefonopkald til nummeret i e-mailen resulterer i opmuntring, fordi de stiller let besvarede spørgsmål som dit årlige salg, dine fortjenestetal, din virksomheds stabilitet – ting, der får dig til at tro, at det er rigtige långivere, der stiller legitime spørgsmål.
De er opmuntrende og kan endda sige, at de vil tjekke dig ud og vende tilbage til dig senere på dagen. De forsikrer dig om, at din kreditscore eller FICO-score ikke betyder noget for dem, de vil gerne hjælpe dig med at vokse din virksomhed. Inden for en time eller to ringer de tilbage med et bekræftende svar om, at de vil låne dig titusindvis af dollars, og pengene kan stå på din bankkonto næste dag.
For en lille virksomhedsejer, der er bagud med huslejen og ikke er i stand til at betale løn, giver disse ord en massiv lettelse og bringer mange tæt på tårer – omsider fandt de en långiver, der tror på deres virksomhed. Lånedokumenterne sendes via e-mail. Der er et dusin eller flere sider med meget småt, men du skal bruge lånet dagen efter, så du skal få dem underskrevet og returnere til långiveren med det samme - ingen tid til at få dem gennemgået af en advokat - udover du kender advokaten ville fortælle dig ikke at få et lån, og det ønsker du ikke at høre lige nu – din virksomhed har ryggen mod muren.
Du kan se, at renten er 15%, som du ved er høj, men det er kun i 6 måneder, så du betaler det af med dit øgede salg, og alt vil være i orden. Tro mod deres ord dukker $50.000+/- op på din bankkonto næste dag, og det er jul igen. Du sover godt den nat for første gang i flere uger, sikker på din beslutning om at investere mere i virksomheden, fordi du bare ved, at dette vil være den drivkraft, du skal bruge for at vokse.
Det, der står med småt, er, at selvom renten er meget høj på 15 %, har du allerede krydset den bro, hvad du ikke læste, er renten forstærket dagligt, hvilket gør de 15 % til et meget højere tal. De 15 % er ikke en ÅOP, det er en DPR, som tilføjer renter dagligt på sig selv.
Begravet dybt inde i det papirarbejde, du har underskrevet, er, at lånebetalinger automatisk vil blive trukket fra din virksomheds checkkonto hver dag. Hvis en betaling afvises, fordi der ikke er penge nok på kontoen til at dække betalingen, vil du blive pålagt et gebyr på 2.500 USD for hver afvisning. Du har også underskrevet en UCC-formular, der giver långiveren mulighed for at sikre et krav på alle dine forretningsaktiver, og du har højst sandsynligt underskrevet en personlig garanti, der giver afkald på dit firmaslør og sætter alt, hvad du og din ægtefælle ejer personligt, i fare.
Din ene dag med juleglæde kan pludselig blive til en grusom joke og mere som historien om julegrinchen. For dem, der tænker, at dette ikke kan ske, fordi det er åger, og en af de føderale banktilsynsmyndigheder ville helt sikkert lukke dem ned, du er forkert. Dette er ikke bankvirksomhed, det er factoring – debitorfinansiering. Du får penge baseret på din fortsatte salgsindtægt, og långiveren har nu ret til hver en krone, der kommer ind i din virksomhed, indtil lånet er betalt tilbage.
Husk din mors advarsel - hvis noget er for godt til at være sandt, er det det! Uanset hvor desperat du er efter finansiering, skal du ikke besvare den e-mail eller tale med den meget behagelige og professionelle person i telefonen. Disse er svindlere i ordets sandeste betydning, og der er tusindvis af dem. Jeg har set en ejer af en lille virksomhed spænde på knæ på grund af dette lån, og en anden, der er bundet i forretnings- og personlig konkurs. Begge er enige – det korte pusterum fra den økonomiske belastning var bestemt ikke den ultimative pris værd.