Som virksomhedsejer har du sandsynligvis modtaget snesevis af tilbud på forskellige forretningskreditter. De kommer med posten. De kommer via e-mail. De kommer på telefonen. De dukker op på dine sociale medier-feeds. De er Big Business med stort "B."
Men de kommer med ulemper og risici. I denne artikel vil vi se på begge sider af denne mønt for at se, om en forretningskredit er den rigtige for dig.
Af de finansielle produkter, som du sikkert kender, er en forretningskredit mest som et forretningskreditkort. Du modtager en maksimal saldo og tager penge fra denne saldo, efterhånden som du har brug for dem. Hver måned foretager du en minimumsbetaling baseret på den aktuelle saldo på lånet.
Et erhvervslån fungerer derimod mere som et realkreditlån eller billån:En bank låner dig et engangsbeløb én gang, og du betaler regelmæssigt hver måned, indtil det er betalt af.
Som vi sagde før, er der en grund til, at små virksomheders kreditlinjer er populære. De kan give distinkte og værdifulde fordele til din virksomhed. Blandt de vigtigste er:
Alle virksomheder, men især små virksomheder, har nogle gange brug for at engagere sig i en jonglering, når indkomsten halter lidt efter udgifterne. En forretningskredit giver dig mulighed for at betale dine regninger til tiden og drage fordel af automatiske betalingsrabatter.
På samme måde kan sæsonbestemte virksomheder drage fordel af en kreditlinje, når pengetilstrømningen fra spidsbelastningstider ikke helt er nok til at klare sig gennem de slankere måneder. Du kan trække fra linjen, når den er langsom, og derefter betale den ned, når folkemængden vender tilbage.
Et erhvervslån giver dig et engangsbeløb baseret på hvad du mener du har brug for til din virksomhed. Det er sjældent den helt rigtige mængde.
Hvis du gætter lavt, skal du kæmpe for at finde den ekstra kapital til at nå dine mål for virksomheden. Denne hurtige kredit har en tendens til at være dyr og tidskrævende at få.
Hvis du gætter højt, betaler du renter og startgebyrer for penge, du ikke behøvede at låne. Det gør hele investeringen mindre effektiv og kan give reelle problemer, hvis lånet har gebyrer for tidlig udbetaling.
Med en kreditgrænse er din maksimale saldo dit højeste skøn over de omkostninger, du skal dække. Du bruger dog kun det, du har brug for, hvilket betyder, at du kun betaler renter af det, du har brug for.
Nogle gange har din virksomhed mulighed for at annoncere, deltage i en begivenhed, åbne en ny lokation eller drage fordel af masseprispunkter for forsyninger og inventar. Hvis dit cash flow er svagt på det tidspunkt, går du glip af den mulighed.
Med en kreditlinje ved hånden kan du drage fordel af disse muligheder, hver gang de træffer den rigtige beslutning.
Kreditlinjer ligner kreditkort i mange henseender, men de kræver ofte ekstra trin for at få adgang til saldoen. Disse trin sætter dig normalt i kontakt med en beslutningstager eller kundeservicerepræsentant i den bank eller kreditforening, der udsteder lånet.
Den regelmæssige, personlige kontakt gør det lettere for dig at få andre lån hos samme institution senere. Næste gang du har brug for et nyt firmabil, udstyrslån eller for at hæve grænsen på din kreditlinje, vil processen blive strømlinet, og vilkårene vil sandsynligvis blive bedre.
Intet i livet er perfekt, og forretningskreditter er ingen undtagelse. Selvom de har nogle styrker, kommer de også med svagheder, besvær og risici. Overvej omhyggeligt følgende, mens du beslutter dig for at tage en.
Selvom de normalt ikke er så dyre som et forretningskreditkort, har forretningskreditter høje renter. Disse er generelt i det tocifrede ÅOP-interval, nogle gange over 20 %.
Derudover bærer mange forretningskreditter skjulte start-, behandlings- og vedligeholdelsesgebyrer - for ikke at nævne utilstrækkelige midler (NSF) og bøder for forsinket betaling - som øger omkostningerne betydeligt. Læs det med småt omhyggeligt, før du accepterer en.
Det ser ud til, at hvert årti har sit økonomiske fupnummer på højeste niveau. 1980'erne havde junkobligationer. 2000'erne havde sub-prime-lån. 2010'erne har forretningskreditter.
For at være klar, så er ikke alle forretningskreditter en dårlig aftale, der drives af udrivelige institutioner, der ikke ønsker andet end at malke din virksomhed for dens hårdt tjente indtægter. Mange er legitime, fair forretningsaftaler, især dem fra etablerede banker og kreditforeninger.
Men nogle tilbydes i ond tro, med ekstreme renter og rovpolitikdetaljer. Vær på vagt, især over for tilbud, der kommer til dig i stedet for at vente på, at du kommer til dem.
For at ansøge om en legitim forretningskredit skal du angive:
Det er en lang proces med masser af bevægelige dele, langt mere kompliceret end at ansøge om et sikret afdragslån eller kreditkort.
Kan du huske, hvordan vi nævnte, at en forretningskredit giver dig mulighed for at handle på muligheder? Ikke alle muligheder er gode, og hvis du handler på for mange på én gang, udnytter du måske ikke nogen af dem så meget, som du burde.
Det kan være overraskende nemt "ved et uheld" at låne for meget mod din forretningskredit og bruge dit overskud på rentebetalinger. Overvej kun disse linjer, hvis du har de finansielle systemer og disciplin til at undgå denne form for forbrugsrisiko.
Forretningskreditter har normalt grænser, der er højere end et kreditkort, men meget lavere end et afdragslån. Hvis linjen har en grænse, der er lavere end dine behov, er det ikke en særlig god løsning. Det sætter dig bare op til at akkumulere gæld uden at nå dine mål.
Der er ikke noget universelt ja-eller-nej-svar på, om din virksomhed vil drage fordel af at påtage sig en forretningskredit. Hver virksomhed er unik, og hver situation er anderledes.
Men hvis du overvejer ovenstående oplysninger omhyggeligt, vil du være i stand til at træffe den rigtige beslutning for din virksomhed vedrørende dette nyttige, men risikable økonomiske værktøj.