At drive en lille virksomhed betyder, at du udsætter dig selv for en vis risiko. Du skal have sikkerhedsforanstaltninger på plads for at håndtere nedfaldet, hvis der skulle opstå problemer. Selvom faldgruber og udfordringer ikke kan undgås, kan de afbødes med de rette forholdsregler, planlægning og forsikringsdækning. Nedenfor forsikring

og juridiske eksperter deler deres tanker om nutidens største forsikringsrisici for virksomhedsejere, og hvad du kan gøre for at beskytte dig selv mod dem.

Hvad er forsikringsrisiko?

Forretningsrisiko og forsikringsrisiko kan opdeles i fire undergrupper. Ved fuldt ud at forstå de forskellige typer forretningsrisici kan du bedre forstå forsikringsrisikoen, og hvordan forsikring kan beskytte din virksomhed mod alvorlige problemer.

• Operationel: Operationel risiko omhandler din virksomheds daglige handler. Det betyder håndtering af udstyr, arbejdere, kunder og dit samlede produkt eller din service. Ved at forsikre materielle aktiver som udstyr og ejendom kan du mindske risikoen. Ved at beskytte din virksomhed mod udefrakommende begivenheder, såsom naturkatastrofer, er du dækket, hvis det værste sker.
  
  
• Strategi: Strategisk risiko opstår, når din virksomheds strategi udvandes eller tilrans af dig selv eller andre virksomheder. Ved at drive en lille virksomhed skal du forpligte dig til en bestemt strategi for dit produkt eller din service og holde fast i den. Hvis konkurrenter underminerer din strategi ved at udkonkurrere dit produkt eller din service eller underbyde dine priser, risikerer du at komme bagud i din branche. Undersøg dine konkurrenter og forstå, hvordan du bedre kan beskytte din virksomhed.
  
  
• Overholdelse: Overholdelsesrisiko vedrører din virksomheds evne til at overholde visse regler og forskrifter, som er skitseret af din branche eller regeringen. Dette inkluderer ting som skattebyrder, kommunale zone- og ejendomslove, distributionslove og andre regler og bestemmelser relateret til din virksomhed (f.eks. HIPAA, god fremstillingspraksis osv.). Eliminering af compliancerisiko kræver, at du holder dig ajour med de nyeste regler i din branche og virksomhed. Selvom du ikke kan købe forsikring i forbindelse med skatter og andre former for overholdelsesrisiko, bør du være opmærksom på dine forpligtelser med hensyn til at holde dig informeret, og hvordan din virksomhed kan være skyld i det.
  
  
• Omdømme: Den sidste type forretningsrisiko er omdømme. Det betyder, at du skal beskytte din virksomhed mod sikkerhedsproblemer, brud på databeskyttelse og andre cybersikkerhedsproblemer. Det involverer også at tage skridt til at beskytte dit brand og logo. Du kan forsikre din virksomheds- og kundedata, så i tilfælde af kompromittering, er du dækket.

Typer af forsikringsrisiko

Databrud

Virksomheder på tværs af alle brancher har oplevet en enorm stigning i cybersikkerhedsproblemer i de seneste år. Chris Roach, administrerende direktør og national it-praksisleder for CBIZ Risk &Advisory Services, sagde, at datahacks har ramt fastfood-forhandlere og e-handelsvirksomheder særligt hårdt. Han tilføjede dog, at enhver virksomhed, der accepterer kreditkort, bør revurdere og standardisere sin sikkerhedspraksis for at beskytte mod svigagtig aktivitet.

Hvad skal du gøre: Hvis du har en fysisk butik, er en af ​​de vigtigste ting, du kan gøre, at sikre, at din kreditkortteknologi opfylder EMV-standarderne for at forhindre, at svigansvar falder på dine skuldre, sagde Roach. Enhver virksomhed bør også gennemgå sin overholdelse af betalingskortindustriens datasikkerhedsstandarder (PCI DSS), sagde han.

"At overholde PCI DSS beskytter en købmand mod digitale datasikkerhedsbrud på tværs af hele deres betalingsnetværk, ikke kun et enkelt kort," sagde Roach. "Manglende overholdelse kan resultere i bøder og bøder, hvis der sker et databrud fra din side."

Cyberforsikring er også en vigtig overvejelse for små virksomheder. Myles Gibbons, formand for udvalgte konti hos Travelers, sagde, at mere end halvdelen af ​​databrud sidste år fandt sted i virksomheder med 250 eller færre ansatte.

"Cyberdækning er blevet stadig vigtigere for alle typer virksomheder og kan hjælpe med at beskytte dem mod omkostningerne ved anmeldelse af databrud, afhjælpning, kortbetalingsstraffe, krisehåndtering og public relations," sagde han. [Se relateret historie: Forsikring for små virksomheder:Hvad har du brug for? ]

Redaktørens note:Leder du efter den rigtige ansvarsforsikring til din virksomhed? Udfyld nedenstående spørgeskema for at få vores leverandørpartnere til at kontakte dig om dine behov.

Ejendomsskade

Orkaner, snestorme, oversvømmelser, brande og andre begivenheder, der beskadiger din virksomheds fysiske ejendom, kan kaste en alvorlig skruenøgle i din virksomheds evne til at fungere normalt. Selvom din butiksfacade eller dit kontor måske ikke er blevet ødelagt, er der chancer for, at du ikke vil være i stand til at drive din virksomhed fra det sted, mens reparationerne foregår.

"Kun 50% af små virksomhedsejere har en skriftlig forretningskontinuitetsplan ifølge Travellers Business Risk Index," sagde Scott Humphrey, anden vicepræsident for risikokontrol hos Travelers. "Mellem alvorlige vejrhændelser og den stigende afhængighed af et komplekst netværk af teknologi og forsyningskæder, er risikoen for forretningsafbrydelser rigelig."

Hvad skal du gøre: Din første forsvarslinje mod ejendomstyveri eller skade er forsikringsdækning. Gibbons bemærkede, at nogle virksomheder ikke er tilstrækkeligt forsikret i forhold til deres sande værdier.

"Spørg dig selv, om du har nok dækning til at genopbygge en virksomhed efter et totalt tab," sagde Gibbons. "Virksomhedsejere bør sikre sig, at deres bygning og dens indhold - inklusive hylder, displays, inventar og alt nyt udstyr - er korrekt forsikret. Ejendomme bør være forsikret til deres fulde genanskaffelsesværdi – ikke markedsværdi – inklusive eventuelle nylige forbedringer.”

Michael Freed, en advokat for forretningssager hos Gunster advokatfirma, opfordrede virksomhedsejere til at overveje en forretningsafbrydelsesforsikring for at holde deres pengestrøm i gang, selvom driften er blevet midlertidigt standset.

"Forretningsafbrydelsesforsikring giver dækning for tabte indtægter og overskud som følge af ukontrollerbare afbrydelser i forretningsdrift, såsom dem, der opstår fra naturkatastrofer eller en bygningsbrand," sagde Freed. "Når den type ulykke rammer, skal virksomhedsejere ikke kun genopbygge, hvor der har været fysisk skade, men at kompensere for manglende indtægter, mens de gør det. Dette er især kritisk for virksomheder med begrænsede kapitalreserver.”

Ud over det rådede Humphrey til at udvikle en plan, så din virksomhed har en protokol at følge, hvis en sådan afbrydelse skulle opstå.

"For at udvikle en plan bør virksomheder identificere trusler eller risici, der mest sandsynligt vil opstå baseret på historiske, geografiske, organisatoriske og andre faktorer, [og] udføre en forretningskonsekvensanalyse [for at] identificere [hvad der er] afgørende for din overlevelse. forretning," sagde han. Derefter "vedtag kontrolforanstaltninger til afbødning og forebyggelse, som kan omfatte nødberedskab, public relations, ressourcestyring og medarbejderkommunikation," sagde han.

Udgifter til menneskelig kapital

Hvis du har ansatte, har du en betydelig risiko. Uanset om en medarbejder udfører en arbejdskrævende opgave, kører et firmabil eller interagerer med offentligheden, er der en risiko for virksomheden, sagde Bryan Robertson, aktiepartner hos Sihle Insurance.

"Behovet for branchespecifik træning og interne tabskontrol er tydeligt nu mere end nogensinde," sagde han. "Medarbejderen har brug for at forstå, hvordan deres beslutninger og handlinger kan påvirke virksomhedens trivsel enormt, både positivt og negativt."

På den anden side kan skiftende markedsdynamik betyde store nedskæringer over hele linjen i visse brancher, hvilket også kan være en uventet finansiel risiko, sagde Tony Consoli, præsident for den midtatlantiske region hos CBIZ Insurance Services.

"Selvom det er uundgåeligt at foretage ændringer i arbejdsstyrken ... i hårde tider, kender meget få virksomhedsejere til de risici, der er forbundet med fyringer," sagde Consoli. "Udgifter til arbejdsløshedsforsikring kan være en dyr byrde for arbejdsgiverne."

Hvad skal du gøre: Arbejdsskadeforsikring er obligatorisk for virksomheder med ansatte, men der er andre forsikringsdækninger, du kan få for at mindske din risiko som arbejdsgiver. Robertson rådede til at undersøge ledelsens ansvar og ansvarsforsikring for ansættelsespraksis.

"Denne dækning beskytter ejerne og lederne mod sager relateret til diskrimination af potentielle, nuværende og tidligere ansatte, såvel som tredjepartskrav," sagde han.

Med hensyn til afskedigelser er grundig planlægning af medarbejderafgange det bedste, du kan gøre for at undgå økonomisk og juridisk klageadgang. Consoli anbefalede at tilbyde fordele – såsom fratrædelsesordninger, betaling for ubrugt fri og fortsat sygeforsikringsdækning – til afskedigede medarbejdere. Du bør også fokusere på afventende krav om arbejdsskadeerstatning, der kan blive påvirket af fyringer, og på at gennemføre halvårsevalueringer af dine ressourcer for at reducere, når det er nødvendigt, sagde han.

Professionelle servicefejl

Tjenesteudbydere som revisorer, konsulenter og webudviklere står alle over for den konstante risiko for, at kunder søger juridisk klage, hvis deres "produkt" ikke lever op til forventningerne. Kevin Kerridge, executive vice president for direct and partnership divisionen hos Hiscox, et forsikringsselskab for små virksomheder, sagde, at en fælles udfordring for mange små virksomhedsejere er at overvinde tankegangen om, at deres arbejde er så godt, at ingen klient behøver at sagsøge dem.

"En virksomhed behøver ikke at begå en fejl for at stå over for en påstand," sagde Kerridge. "Et retssag, selvom det er uberettiget, kan lamme en lille virksomhed i form af tid og penge."

Hvad skal du gøre: Kerridge anbefalede, at ejere af enhver servicebaseret virksomhed kiggede på professionel ansvarsforsikring.

"Denne dækning beskytter en virksomhed i tilfælde af, at de modtager en retssag, der påstår, at de har begået en fejl [og dækker] forsvarsomkostninger og resulterende skader op til en aftalt grænse, typisk $1 million," sagde Kerridge. "Vi ser en række påstande om dette, lige fra skatteformidlere, der laver en fejl i en klients selvangivelse til teknologitjenesteudbydere, der leverer et substandard arbejdsprodukt."

Internationale fremstillings- og eksport-/transitproblemer

Mange virksomheder bruger oversøiske fabrikker til at fremstille deres produkter eller eksportere produkter internationalt, sagde Lou Camhe, vicepræsident for CBIZ Insurance Services. Meget kan gå galt på rejsen fra fabrik til lager til showroom til detailbutik, især hvis det sker uden for dit hjemland, sagde Camhe.

Hvad skal du gøre: Camhe anbefalede eventuel forretningsafbrydelsesforsikring for at mildne den økonomiske virkning af et problem med en leverandør i din forsyningskæde – for eksempel en brand på din producents fabrik.

Camhe foreslog også udenlandske pakkepolitikker for at udvide din forsikringsdækning til internationale eksponeringer, du måtte have.

Byggeprojekter

Ifølge U.S. Census Bureau nåede de amerikanske byggeomkostninger op på 1 billion USD i 2015 – det højeste, de har været i næsten et årti. Dette industriboom indikerer, at byggeprojekter er stigende, og mange af disse projekter er bestilt af virksomheder og uddannelsesorganisationer, der ønsker at udvide, sagde Consoli. Men denne konstruktion, sagde han, indebærer en del risiko, som virksomhedsejere bør overveje, før de går videre med en kontrakt.

Hvad skal du gøre: Consoli sagde, at ordentlig planlægning er afgørende for byggeprojekter. Virksomhedsejere bør præcisere sproget i kontrakten for at sikre, at du ikke betaler for meget for bygherrens refusioner. Med hensyn til forsikring rådede Consoli til at læse dine policer for at forstå, hvad de dækker og ikke dækker med hensyn til skader eller skader, der opstår under projektet.

"Gennemgået forsikringsdækningen og omkostningerne i forbindelse med projektet," sagde han. "Hvad hvis en arbejder kommer til skade på jobbet? Hvem betaler for vandskade under en storm? Hvad sker der, hvis materialer til et byggeri er uger forsinket, og det forlænger hele projektet? Sørg for, at alle dine ænder er på række før udvidelsen. Hvis du gør det, garanteres korrekt dækning, samtidig med at den økonomiske risiko for potentielle forsikringsoverfaktureringer mindskes.”

Hvad er din største risiko?

Hver branche og hver enkelt virksomhed inden for en branche kæmper med forskellige risikoniveauer, både med hensyn til sandsynligheden for, at noget sker, og alvoren af ​​konsekvenserne, sagde Kerridge. Men at ignorere disse risici er simpelthen ikke en mulighed, sagde han.

"Der er ingen erstatning for at drive en virksomhed professionelt og ikke skære hjørner, men uanset hvor forsigtig du er, sker der dårlige ting," sagde Kerridge. "Det er værd at købe så meget forsikring, som dit budget tillader, som en bagstopper."

"Partner med en passende transportør, der er investeret i din virksomheds langsigtede succes og leverer de nødvendige tabsbegrænsende værktøjer," tilføjede Robertson. "Hver transportør har sin egen branchespecialisering, og det er vigtigt [at arbejde] med en mægler, der vil levere et komplet risikostyringsprogram, snarere end blot en omkostningsbaseret tilgang."

For at vurdere dit risikoniveau rådede Freed til at vælge og bygge relationer med et "drømmehold" af rådgivere:en advokat, revisor, forsikringsmægler og bankmand. Hver enkelt har noget værdifuldt at bidrage med til at minimere risici effektivt og effektivt, sagde han.

"Et rådgivende drømmeteam, bemyndiget til at være proaktivt på dine vegne, kan hjælpe med at forudse og undgå faldgruber, der rammer mange virksomhedsejere," sagde Freed. "Det gamle ordsprog er fuldstændig sandt, når det kommer til risikoreduktion:'En ounce forebyggelse er et halvt kilo helbredelse værd'"

Yderligere rapportering af Matt D'Angelo.

Redaktørens note:Leder du efter den rigtige ansvarsforsikring til din virksomhed? Udfyld nedenstående spørgeskema for at få vores leverandørpartnere til at kontakte dig om dine behov.