Når du bytter dit fuldtidsdagjob ind for at blive iværksætter, mister du mere end blot din løn. Når du afleverer dit to ugers varsel, bør du også være forberedt på at miste fordele såsom PTO, sygeforsikring og 401(k)-planer.
"Mange af os forstår ikke helt omkostningerne ved fordele, når vi arbejder for en anden," sagde Alice Bredin, grundlægger og præsident hos Bredin, et forsknings- og konsulentfirma med fokus på små virksomheder. "Tocifrede årlige stigninger i disse omkostninger er ikke ualmindeligt, så virksomhedsejere kan kæmpe både for at finde en overkommelig løsning, der opfylder deres behov og betale for fordele, efterhånden som omkostningerne stiger."
De sande omkostninger ved at være arbejdsgiver - selvom du er din eneste medarbejder - er svimlende, og det er vigtigt at forberede sig på disse økonomiske forpligtelser, før du afleverer dit opsigelsesbrev. Her er hvad du skal vide om dækning af ydelser og skatterelaterede udgifter, når du er selvstændig. [Se relateret historie: Sådan starter du en virksomhed:En trin-for-trin guide ]
Kender du de føderale og statslige skattefradrag, der kommer ud af din lønseddel? Din arbejdsgiver deler disse skatter op med dig, så når du slår ud på egen hånd, vil dine skatteforpligtelser stige markant, hvis du ansætter folk.
Redaktørens note:Leder du efter den rigtige lønservice til din virksomhed? Udfyld nedenstående spørgeskema for at få vores leverandørpartnere til at kontakte dig om dine behov.
"Mange iværksættere er chokerede, da de indså de sande omkostninger ved at ansætte en medarbejder," sagde Ed Suarez-Solar, en advokat hos Gunster-advokatfirmaet. "[Der er] lønsumsafgifter, arbejdsgiverens andel af socialsikrings- og Medicare-skatter, arbejdsskadeforsikring og statens arbejdsløshedsskat."
Joel Klein, administrerende direktør for BizTank, foreslår, at du hyrer en revisor eller har en individuel session med en, før du ansætter en medarbejder.
"Før du ansætter en medarbejder, skal du sørge for, at du enten forstår de grundlæggende skatteregler og forpligtelser, eller i det mindste har en revisor, du kan gå til, hvis du har spørgsmål," sagde han til Business News Daily. "Når du ansætter en medarbejder, bliver lønskatter en stor faktor i at øge dine skatteforpligtelser."
Selvom du arbejder alene, skal du stadig betale selvstændig skat. Hvis du har freelanceret eller udført selvstændigt entreprenørarbejde ved siden af før, er du sikkert bekendt med dette:På skattetidspunktet skylder du IRS en del af din nettoindtjening for året til dækning af Social Security og Medicare.
Du kan muligvis trække noget af dette fra, men det er en god idé at afsætte penge fra det, din virksomhed indbringer, for at undgå et stort indhug i dit pengestrøm, når du indgiver skat. Besøg IRS-webstedet for at få flere oplysninger om, hvordan selvstændig skat fungerer.
Når du starter på egen hånd, skal du ikke kun finde ud af virksomhedsforsikring, og Jeff Somers, præsident for Insureon, sagde, før du køber virksomhedsforsikring, at du skal forstå din branches risici.
"Hver branche er forskellige, og det samme er de risici, som en iværksætter kan stå over for i deres særlige brancher," fortalte Somers Business News Daily. "For eksempel vil revisorer overveje en erhvervsansvarsforsikring, hvis en klient anlægger en retssag og hævder, at der var en kostbar fejl på deres selvangivelse. Restaurantejere er mere tilbøjelige til at få brug for generelt ansvar for skrid-og-fald-ulykker.”
Sammen med erhvervsforsikringer skal du tegne en forsikring for personlige dækninger, herunder læge-, tand- og livsforsikring. Virksomhedsarbejdsgivere tilbyder typisk denne forsikring, og det er vanskeligere at navigere, når du er selvstændig.
Medmindre du er dækket af en forælder eller ægtefælles plan, bliver du nødt til at foretage nogle sammenligningskøb og sikre din egen dækning. At give afkald på sygesikringen for at spare penge, selv i en kort periode, er meget urådigt. Affordable Care Act dikterer i øjeblikket, at enkeltpersoner kan blive straffet op til 2,5 % af deres husstandsindkomst, hvis de ikke har dækning, sagde Suarez-Solar. (Bemærk: Amerikanere, der giver afkald på forsikring, skal ikke længere betale en bøde til den føderale regering. Nogle stater har dog vedtaget deres egne individuelle mandatlove.)
COBRA-planer giver dig mulighed for at beholde den forsikringsdækning, du har fra din arbejdsgiver, efter du forlader virksomheden. Hver COBRA-plan er forskellig. Omkostningerne vil ikke være de samme, som da du var ansat, og COBRA-tilgængeligheden kan være begrænset til et par måneder eller år.
Kortsigtede planer giver dig mulighed for at bygge bro over dækningshuller, der ofte opstår, når du starter en virksomhed. Ideen er at bruge den kortsigtede plan, indtil du kan etablere langtidsforsikring på anden måde. Nogle af de andre forsikringsmuligheder, der er anført nedenfor, kan give den langsigtede løsning, du har brug for.
Sundhedsordninger opnået gennem HealthCare.gov kan være ret dyre, men som selvstændig virksomhedsejer kan du muligvis fratrække præmier for dig selv og dine pårørende på din selvangivelse, sagde John Swanciger, administrerende direktør for det online small business community Manta . Hvis din primære indtægtskilde er freelance, er en anden mulighed at melde sig ind i Freelancer's Union og købe forsikring – blandt andre fordele – gennem organisationen.
Professional Employer Organisation (PEO) forsikring er specifikt tilgængelig for arbejdsgivere. PEO-fordele findes for startups og iværksættere, der kan skabe skattefordele og endda yde kortsigtet sygeforsikringsomkostningshjælp. PEO'er er også tilgængelige for mere end blot sygeforsikring. De kan bruges til at administrere HR, arbejdernes comp og endda HR.
Paul Davidson, direktør for menneskelige ressourcer hos Paychex, mener, at handicap- eller indkomsterstatningsforsikring bør være en stor prioritet for iværksættere, men bemærkede, at forsikringsgivere er bekymrede over de risici, der er forbundet med at tilbyde handicapforsikring til nye virksomhedsejere.
"Iværksættere bør være parate til at bruge tid og ressourcer på at finde den rigtige handicappolitik," sagde han.
Generelt har iværksættere flere måder at gribe pensioneringen an på. De mest almindelige omfatter følgende:
Pengene på din pensionsopsparing kan rulle over fra plan til plan. At konvertere fra en arbejdsgiver-sponsoreret plan til en individuelt vedligeholdt plan er ikke svært eller dyrt (ud over administrative gebyrer), men hvis din arbejdsgiver havde en bidragsmatchrate, bliver du nødt til at tænke over, om du har råd til at udligne forskellen.
"Mange veletablerede virksomheder matcher deres ansattes 401(k) bidragssatser - en luksus, der ikke er mulig for en selvstændig," sagde Swanciger til Business News Daily. "Men den gode nyhed er, at en individuel 401(k) eller solo 401(k) fungerer på samme måde som traditionelle pensionsordninger, der tilbydes af større virksomheder."
Der er mange muligheder for pensionsordninger, men tingene begynder at ændre sig, når du begynder at ansætte medarbejdere. Det er vigtigt at lede efter en plan, der passer bedst til din virksomheds vækststrategi, sagde Klein.
Hvis du har ansatte, kan du oprette en Simplified Employee Pension (SEP) pensionsordning, som giver dig mulighed for at bidrage til din egen og deres konto uden driftsomkostningerne ved traditionelle pensionsordninger. Når du når denne fase, mindede Davidson virksomhedsejere om at undersøge de overholdelses- og lovgivningsmæssige foranstaltninger, der gælder for arbejdsgiversponsorerede pensionsordninger.
"For eksempel, når der etableres en 401(k) plan, skal arbejdsgiveren vedtage et formelt plandokument og underrette berettigede medarbejdere om planen, herunder hvem der kan deltage, og hvordan den fungerer," sagde han. "Plandeltagere skal også modtage regelmæssige meddelelser om deres plankonti og underrettes om eventuelle væsentlige ændringer i planens vilkår."
For yderligere information, se vores guide til selvstændige og virksomhedsejere om muligheder for pensionsordninger.
Der er andre uventede omkostninger, når du bliver fuldtidsiværksætter, og at have oprettet en nødfond kan spare dig for en masse hovedpine, sagde Klein. “At have penge i din opsparing, som du planlægger at bruge til at tage på din virksomhed, er én ting; at have en nødfond til eksterne udgifter er en anden,” tilføjede han.
Når du først er iværksætter, er du også ansvarlig for alt dit udstyr, såsom bærbare computere, kontorartikler, printere og telefoner. Du vil også gerne undersøge og udvikle et forhold til en it-specialist i tilfælde af udstyrsfejl.
Bredin rådede til at søge indsigt fra folk, der forstår den virksomhed, du planlægger at starte.
"En af de bedste måder at finde ud af om alle omkostningerne forbundet med at drive en virksomhed er at tale med en revisor, der er bekendt med den type virksomhed, du vil drive," sagde hun. “Det kan også være nyttigt at deltage i arrangementer, hvor virksomhedsejere samles. Ved disse sammenkomster kan du tale med flere virksomhedsejere, som måske er villige til at dele overraskelserne gode og udfordrende … ved at drive [denne] type virksomhed.”
At forlade dit daglige job for at forfølge iværksætteri er en stor beslutning. Før du tager springet, vil du gerne være forberedt på realiteterne i selvstændigt erhvervsliv. Hvis du ikke er sikker på, om du virkelig er klar endnu, kan du læse de inspirerende historier om, hvordan disse iværksættere vidste, at det var på tide at holde op.
Yderligere rapportering af Nicole Fallon. Nogle kildeinterviews blev udført til en tidligere version af denne artikel.
Social sikring:Det grundlæggende i, hvornår du skal kræve din ydelse
Undervurderer du dit behov for invalideforsikring?
Når dit kreditkorts rejseforsikringsdækning ikke er nok
Forsikring for universitetsstuderende:Har du den rigtige dækning?
Forsikring for iværksættere:9 vigtige dækningsovervejelser