• Forhandling af dine virksomhedslånevilkår kan hjælpe din virksomhed med at komme til næste vækststadie nemmere.
• Din rente, forudbetalingsbetingelser og personlige garantibestemmelser er tre vigtige områder, som du kan forhandle.
• Før du går til forhandlingsbordet, bør du kende nøgleterminologien for at skabe den bedste sag for din virksomhed.
• Denne artikel er til små virksomhedsejere, der overvejer at låne penge til yderligere finansiering.

Du kan ikke starte eller udvikle din virksomhed uden finansiering. Desværre er det normalt ikke en hurtig eller stressfri oplevelse at ansøge om og få et erhvervslån. Oven i det mener nogle små virksomhedsejere, at de er nødt til at tage lånene til pålydende værdi og ikke kan forhandle vilkårene. Heldigvis er det langt fra tilfældet. Så hvilke dele af et erhvervslån er til forhandling, og hvad skal du vide, før du går til forhandlingsbordet?

Hvilke dele af et erhvervslån kan forhandles?

Du kan antage, at de fleste dele af et erhvervslån er faste, men mange dele kan tilpasses og tilpasses bedre til din situation.

"[Et skræddersyet lån] kan give dig den fleksibilitet, du har brug for til at flytte din virksomhed ind i den næste fase af vækst eller drage fordel af muligheder, der kan øge profit og værdi af din virksomhed," sagde Brooke Lively, grundlægger og præsident for Cathedral Capital .

Her er, hvad du kan forhandle:

Rente

Dette er ofte et af de mest overraskende omsættelige vilkår, men du kan muligvis sikre dig en lavere rente på dit erhvervslån. Eksperter anbefaler, at du forbereder dig til diskussionen, så du kan have en produktiv og forhåbentlig vellykket samtale med din långiver.

Forudbetalingsbetingelser

Nogle långivere kan vurdere bøder for at betale lånesaldoen tidligt eller foretage lånebetalinger før deres forfaldsdato. Du kan bede din långiver om at honorere et mindre gebyr – eller intet gebyr – vurdering på en lånesaldobetaling.

Tilbagebetalingsbetingelser

Når du undersøger den del af din låneaftale, der dækker tilbagebetalingsbetingelser, skal du være særlig opmærksom på eventuelle gebyrer eller klausuler, der kan gøre det sværere at tilbagebetale dit lån. Gør din lånerådgiver opmærksom på disse, og spørg, om der kan gøres noget for at gøre dem mere gunstige for dig.

"Tilbagebetalingsbetingelser er den ting, der med størst sandsynlighed vil koste dig ekstra penge eller bringe dig i situationer, hvor du har problemer med at betale af på dit lån," sagde Jake Hill, CEO for DebtHammer. "Plus, långivere er mere tilbøjelige til at rokke ved det end renten."

Personlige garantier

Nogle långivere kræver, at låntagere personligt garanterer, at lånet bliver betalt tilbage, hvilket kan sætte låntagere i en vanskelig situation, hvis de kæmper for at tilbagebetale lånet. Mens mange ejere af små virksomheder antager, at en personlig garanti simpelthen er en del af vilkårene for ethvert lån til små virksomheder, kan du muligvis løse disse vilkår under forhandlingsprocessen for erhvervslån.

Selvom disse dele af et erhvervslån kan være til forhandling, afhænger meget af din succes af dit eksisterende forhold til en bank. Ifølge Lively vil en bank tage alle dine forretninger med den pågældende institution – inklusive personlige konti – i betragtning, mens du forhandler et erhvervslån.

"Jo mere bankmanden forstår dig, din forretningsmodel, dit niveau af branche- og forretningskendskab og din evne til at verbalisere, hvor din virksomhed er på vej hen, jo lettere vil det være for dem at hjælpe dig med at finde de vilkår, der er rigtige for dig og din virksomhed,” sagde Lively. ”Vi foreslår altid, at du samarbejder med en mindre regional bank, hvor du kan lære din lånerådgiver og andre medarbejdere i banken at kende. De er dine bedste talsmænd og fortalere, når dit lån ligger foran låneudvalget.”

[Læserelateret: Sådan vælger du det rigtige erhvervslån]

5 tips til at forhandle et erhvervslån

At ansøge om et lån er et af de mest afgørende skridt for en lille virksomhedsejer. For at give dig selv den bedste chance for at blive godkendt, skal du følge disse tips til at forhandle et virksomhedslån.

1. Lav dit hjemmearbejde og gå til de rigtige banker.

Alex Espinosa, SBA-udlånskonsulent og grundlægger af BOLD Lender, anbefaler, at du undersøger banker, før du ansøger om et lån. Ligesom læger har banker specialer. Du bør finde banker, der er i stand til at hjælpe dig – spild ikke din tid på at søge hos banker, der ikke kan.

[Relateret indhold: Fejl ved låneansøgning, der skal undgås]

"Nogle banker er gode til restaurantlån, og nogle er gode til benzinstationslån, men mange långivere afviser disse kategorier," sagde Espinosa. "Jeg ville starte med at slå alle banker med hovedkontor i mit amt op og begynde at undersøge dem, begyndende med den mindste. Et godt sted at starte er på FDIC-webstedet."

BJ Lackland, medstifter og CIO for IBI Spikes Fund, foreslår at søge kapital fra flere kilder. "I enhver forhandling hjælper det at have muligheder," sagde han til Business News Daily.

Redaktørens note:Hvis du leder efter information, der kan hjælpe dig med at finde et erhvervslån, kan du bruge nedenstående spørgeskema til at få vores leverandørpartnere til at kontakte dig med gratis information.

2. Kend terminologien.

Bankfolk og långivere vil ikke tage dig seriøst, hvis du virker uforberedt eller usikker på, hvad du taler om.

"At tale samme sprog som din långiver viser, at du forstår processen og dit ansvar, hvilket øger din långivers tillid til dig," sagde Paola Garcia, vicepræsident og rådgiver for små virksomheder hos Pursuit. "Dette kan også hjælpe dig med at få øje på advarselstegn på, at en potentiel långiver muligvis ikke har den erfaring, du har brug for, eller kan udvise underlig låneadfærd - begge dele kan resultere i et lån, der er dårligt struktureret, med tilbagebetalingsbetingelser, der bringer din virksomheds pengestrøm i fare."

Før du ansøger om et lån, bør du være bekendt med disse vilkår.

• Ballonbetaling:  "[Dette er] den ubetalte saldo, der skal betales ved slutningen af ​​et løbetidslån for lånetyper, der ikke afdrages fuldt ud over lånets løbetid," sagde Gennady Litvin, associeret ved Moshes Law. "Ballonbetalingen forfalder i slutningen af ​​lånet for at betale hele saldoen."
  
  
• Standard:  Litvin definerede dette som "manglende gennemførelse af de aftalte periodiske betalinger på et lån."
  
  
• Finansielle forpligtelser:  "Dette er økonomiske værn, inden for hvilke du skal drive din virksomhed," sagde Lackland. "Hvis du går uden for disse, vil du være i misligholdelse under lånet, og långiveren kan kræve øjeblikkelig tilbagebetaling." Finansielle forpligtelser kan omfatte en minimumssaldo på din bankkonto, et minimumsniveau af rentabilitet og aktivdækning af pengestrømsforhold.
  
  
• Belåningsforhold:  "[Dette er] forholdet mellem et lån og værdien af ​​det købte aktiv," sagde Litvin. "Det er en af ​​de målinger, der bruges til at vurdere risikoen på et potentielt lån."
  
  
• Personlig garanti:  "Hvis du personligt garanterer et lån, betyder det ikke kun, at din virksomhed er på spil, men dine personlige aktiver er også i fare," sagde Lackland. "Kapitalkilden kunne komme efter dit hus ... Prøv at undgå en PG så meget som muligt."

3. Vær forberedt.

"At forberede et virksomhedslån er som at klæde sig på til dit bryllup," sagde Espinosa. "Du vil se så attraktiv ud som muligt og præsentere dig selv som en god risiko."

Mens du har brug for at tale delen, så gør dit papirarbejde også. Espinosa anbefaler at få kopier af din kreditrapport, så du kan identificere alle negative genstande og forsøge at reparere eller fjerne dem. "Få udarbejdet et forklaringsbrev for eventuelle negative ting, der er tilbage."

Du bør også have dine selvangivelser, regnskabsårsregnskaber og årsregnskaber for de seneste tre år.

"Du bør udarbejde et personligt regnskab, der viser din indkomst, aktiver og passiver," sagde Espinosa. "Har kopier af op til seks måneders kontoudtog, seneste mægler- og pensionskontoudtog, kopier af din livsforsikringspolice og kontoudtog, alle tillidsoplysninger og eventuelle nylige vurderinger, du har fået foretaget."

Før du ankommer til banken, skal du sørge for, at dit papirarbejde er pænt og organiseret. "Pænhed, grammatik, stavning og organisation tæller," sagde Espinosa. "Slumske anmodninger bliver ikke engang læst og bliver ofte afvist med det samme."

[Læserelateret: Små virksomhedsejere guide til at få et SBA-lån]

4. Prøv at begrænse personlige garantier.

Walter Gumersell, en advokat hos Rivkin Radler, der er specialiseret i forretningsforhandlinger, sagde, at små virksomhedsejere skal være på vagt over for den personlige garanti. Mange lån til små virksomheder, især dem fra alternative online långivere, kræver en personlig garanti for at tjene som sikkerhed for dit lån. En personlig garanti kan give mening i nogle tilfælde, men det er et værktøj, du bør være opmærksom på, før du underskriver en låneaftale.

I stedet for (eller i tillæg til) at tage din virksomheds ejendom som sikkerhed, kan långiver bede om en personlig kaution, hvilket betyder, at dine personlige aktiver i tilfælde af misligholdelse kan beslaglægges for at udligne gælden. Hvis din långiver kræver en personlig garanti, så prøv at begrænse den til visse aktiver. Underskriv aldrig en låneaftale, som du føler vil bringe din personlige økonomiske situation i fare.

5. Forhandle din ret til forudbetaling.

Selvom det kan virke kontraintuitivt, opkræver mange långivere dig et gebyr, hvis du betaler af på dit lån i én engangsbetaling. Dette skyldes, at långiveren, afhængigt af din låneaftale, opkræver færre samlede renter, hvis du betaler dit lån på forhånd.

Variable renter kan svinge, og selv faste renter opkræves på den resterende hovedstol. Efterhånden som dit lån udløber og amortiseres, vil det rentebeløb, du betaler hver måned, være et resultat af den resterende hovedstol. Hvis du betaler den samlede hovedstol og renter på forhånd, betaler du ikke fremtidige rentebetalinger til långiveren, hvilket påvirker dens balancer og samlede indsamlede renter. Du kan også betale mindre renter samlet set.

Gumersell anbefaler, at du forhandler en forudbetalingsmulighed, så du kan betale af på dit lån med det samme, hvis du har mulighed for det. Dette tip handler om fleksibilitet:Du vil være i stand til at være så økonomisk kvik som muligt. Muligheden for at betale et lån af i ét engangsbeløb betyder, at du hurtigt kan opnå økonomisk frihed.

Nøglen til afhentning: Du skal være forberedt, før du går ind i en forhandling om erhvervslån. Gå til en bank, der vil være modtagelig for dine forslag, og gå ind i terminologien, så långiveren er mere tilbøjelig til at tage dine anmodninger alvorligt.

Stella Morrison bidrog til skrivningen og rapporteringen i denne artikel. Nogle kildeinterviews blev udført til en tidligere version af denne artikel.