• De fleste lån til små virksomheder kræver en personlig garanti fra alle, der ejer 20 % eller mere af virksomheden.
• Personlige garantier stilles normalt som yderligere sikkerhed for långiveren oven i anden sikkerhed.
• Hvis virksomheden senere misligholder lånet, kan enhver, der har underskrevet en personlig garanti, holdes ansvarlig for den resterende saldo.
• Denne artikel er til små virksomhedsejere, der overvejer personligt at garantere et virksomhedslån.

En personlig garanti er, når en individuel virksomhedsejer lover at tilbagebetale saldoen på et lån, selvom virksomheden senere misligholder. Når nogen personligt garanterer et lån, og lånet går i misligholdelse, kan långiveren sagsøge dem og holde dem personligt ansvarlige for enhver ubetalt lånesaldo, der er tilbage, efter at en specifik sikkerhed, der sikrer lånet, er udelukket og solgt.

Langt de fleste lån til små virksomheder kræver en personlig garanti fra alle, der ejer 20 % eller mere af virksomheden. Det er vigtigt for virksomhedsejere – selv minoritetsejere – at forstå, hvordan garantier fungerer, fordi deres personlige økonomiske fremtid kan være på spil.

Hvad er en personlig garanti?

En personlig garanti er et dokument, som en låntager underskriver og forpligter sig til at tilbagebetale saldoen på et lån i tilfælde af misligholdelse, eller hvis ejendommen, der sikrer deres lån, falder i værdi. Personlige garantier kan bruges til erhvervslån eller personlige lån; men i begge tilfælde skaber disse garantier et bredere ansvar for låntagere og medunderskrivere til at tilbagebetale lån.

Redaktørens note:Leder du efter det rigtige lån til din virksomhed? Udfyld nedenstående spørgeskema for at få vores leverandørpartnere til at kontakte dig om dine behov.

I nogle tilfælde kan en personlig garanti være den eneste sikkerhed, som låntagere stiller for nogle typer lån – såsom kreditkort og personlige lån. Oftere stilles personlige garantier som yderligere sikkerhed for erhvervslån – herunder SBA-lån – ud over ejendomsgarantier for et lån.

Lån, der inkluderer personlige garantier, er forskellige fra lån, der ikke gør - kaldet nonrecourse lån. Nonrecourse lån kræver ikke nogen form for personlig garanti, begrænset eller ubegrænset, fra en låntager eller medunderskriver. Hvis din virksomhed misligholder et nonrecourse lån, kan långiveren ikke gå efter dig eller dine aktiver. Det eneste, långiveren kan gøre, er at afskærme den sikkerhed, der sikrer lånet, og sælge den for at få så meget af deres penge tilbage som muligt.

Personlige garantier giver en anden mulighed for en långiver at få deres penge tilbage, hvis din virksomhed misligholder sit lån. Selvom dette reducerer risikoen for et lån for långivere, øger det risikoen for låntagere.

Hvordan fungerer personlige garantier for erhvervslån?

Når du vælger et mindre erhvervslån til din virksomhed, skal typisk hver person, der ejer mindst 20 % af din virksomhed, medtages på låneansøgningen og stille personlig garanti for mindst en del af lånet. Disse garantier kommer i tillæg til enhver sikkerhed, der anvendes til at sikre lånet.

Når disse personlige kautionister ansøger om lånet, bliver deres personlige kredit kontrolleret og taget i betragtning, når din virksomhed bliver undersøgt for lånet. Tegner du en personlig kaution, hæfter du personligt for lånesaldoen – eller en del heraf.

Hvis din virksomhed senere misligholder lånet, kan enhver, der har underskrevet den personlige garanti, holdes ansvarlig for den resterende saldo, selv efter at långiveren har tvangsauktioneret lånesikkerheden. Långiveren kan sagsøge individuelle virksomhedsejere, der personligt har garanteret for lånet – om nødvendigt – og få domme for bestemte beløb. Dette kan føre til, at garanter må sælge anden ejendom eller få deres løn garneret for at betale deres del af saldoen.

Mens personlige garantier kan kræve, at individuelle virksomhedsejere betaler en del af et virksomhedslån, gør disse garantier ikke kræve, at garanter sætter kontanter i spærret eller betaler nogen penge forud for at sikre et lån. At tegne en garanti betyder kun, at du kan drages til ansvar – enten for et bestemt beløb eller op til den ubetalte lånesaldo – hvis virksomheden misligholder, men der ikke sker en kollektiv handling, før der sker misligholdelse.

Hvad kræves der for en personlig garanti?

At underskrive en personlig garanti kan drastisk øge dit ansvar, når du optager et lån, men processen med at stille en sådan er faktisk meget enkel. Hvis der kræves en personlig garanti for et lån, er det typisk indbygget i låneprocessen. Her er trinene til at give en personlig garanti:

1. Ansøg. Udfyld en fuldstændig låneansøgning, og angiv alle personligt identificerbare oplysninger.
2. Samle dokumenter. Angiv dine personlige økonomiske oplysninger til gennemgang, herunder eventuelle interesser uden for den virksomhed, der anmoder om lånet.
3. Gennemse optegnelser. Du skal muligvis gennemgå de økonomiske optegnelser for eksterne forretningsinteresser.
4. Tjek din kredit. Gennemfør en hård eller blød kreditkontrol.
5. Konfigurer det. Forhandle en begrænset eller ubegrænset personlig garanti.
6. Underskriv. Underskriv alle lånedokumenter, herunder pante- og garantiaftaler.

Uanset hvilken type virksomhedslån du ansøger om, vil långiveren gå alle nødvendige garanter gennem forsikrings- og underskriftsprocessen. Låntagere behøver ikke at gøre noget særligt udover at give oplysninger, når de bliver bedt om det, og underskrive de påkrævede dokumenter.

Typer af personlige garantier

Der er to typer personlige garantier:begrænset og ubegrænset. Begrænsede personlige garantier kræver, at underskrivere garanterer en del af et erhvervslån op til et bestemt beløb, mens ubegrænsede garantier ikke har nogen angivet loft. Med en ubegrænset personlig garanti hæfter kautionister for enhver del af lånesaldoen, der er ubetalt, efter at långiveren har auktioneret anden sikkerhed, der sikrer lånet.

I mange tilfælde vil långivere tilføje disse poster til den udestående lånesaldo, og personlige garanter kan også holdes ansvarlige for dem:

• Påløbne renter
• Forsinkede gebyrer og bøder
• Advokatsalærer
• Retsomkostninger

Personlige garantier og kreditscore

Før du underskriver en personlig garanti på et erhvervslån, skal du først gennemføre en låneansøgningsproces, der inkluderer et personligt kredittjek - enten hårdt eller blødt. Disse kredittjek er normalt påkrævet for alle virksomhedsejere, der ejer mindst 20 % af din virksomhed.

Et kredittjek kan faktisk skade den potentielle kautionists kredit, da det tæller som en ting på deres kreditscore. Og hvis din virksomhed i sidste ende lukker for lånet, og kautionisten underskriver en garanti, vil lånet blive vist på deres kreditrapport.

Hvis en person, der stiller den personlige garanti, ikke har en god kredit, kan det også påvirke din evne til at erhverve lånet – det samme som hvis din virksomhed ikke havde tilstrækkelig sikkerhed eller ikke viste stærke pengestrømsstrategier – til at dække fremtidig betaling.

Risici ved personlige garantier

Personlige garantier øger drastisk risici for låntagere ud over at blive holdt ansvarlige for lånet, hvis virksomheden misligholder. Garanter kan lide beskadiget kredit eller være ude af stand til at sikre et personligt lån - herunder et realkreditlån.

Her er nogle specifikke risici forbundet med at underskrive en personlig garanti for et erhvervslån:

• En kautionists personlige kreditvurdering kan blive påvirket.
• En garanti kan påvirke kautionistens mulighed for at få et personligt lån senere.
• En kautionists kredit kan lide endnu mere, hvis din virksomhed misligholder sit lån.
• Garanter kan blive sagsøgt og skulle betale advokatsalærer og sagsomkostninger.
• Du skal muligvis sælge personlige aktiver for at opfylde garantien.
• Løn kan blive garneret, hvis garanter ikke kan opfylde deres garanti.
• Garanter kan blive nødt til at indgive konkurs, hvis de ikke kan dække gælden.

På trods af risiciene er en personlig garanti ofte den eneste måde at sikre et lån til små virksomheder og samle den finansiering, din virksomhed har brug for. Hvis du er fast besluttet på at undgå personlige garantier, skal du muligvis overveje alternative finansieringsmuligheder – såsom crowdfunding og mikrolån.

Bortset fra kreditkort, personlige lån, der bruges til erhvervslivet – og nogle lån knyttet til specifikke aktiver, såsom udstyr eller fast ejendom – kræver de fleste erhvervslån personlige garantier fra 20 % eller mere af virksomhedsejerne.

Skal du underskrive en personlig garanti for et erhvervslån?

Hvis du ejer 20 % eller mere af en lille virksomhed og forsøger at få et lån til små virksomheder, vil du sandsynligvis blive bedt om at underskrive en personlig garanti. Det er derfor, små virksomhedsejere skal forstå, hvordan personlige garantier fungerer, og have forretningspartnere og ledere, de kan stole på.

Når alt kommer til alt, hvis du underskriver en personlig garanti på et lån, og provenuet bliver misbrugt eller uretmæssigt, kan du stadig holdes ansvarlig for den samlede værdi af lånet – plus gebyrer, renter og bøder.

Hvis en virksomhed vokser til en vis størrelse, kræves der muligvis ikke en personlig garanti. Dog kan underskrivelse af en personlig garanti stadig kvalificere en virksomhed til betydeligt bedre vilkår eller en lavere rente, hvilket gør det til en god beslutning. Men hvis underskrivelse af en garanti ikke gør det forbedre vilkårene for dit lånetilbud, så er det måske ikke et klogt valg at underskrive en garanti og øge dit ansvar.