• At være i gæld betyder ikke nødvendigvis, at du ikke kan starte din egen virksomhed.
• Villede virksomhedsejere med betydelig personlig gæld kan se til alternative långivere såvel som venner og familie, engleinvestorer, mikrolånere, crowdfunding og tilskud.
• Reduktion af personlige udgifter, påtagende travlhed og omhyggelig planlægning af, hvordan man investerer lånte midler er nogle vigtige skridt i at starte en virksomhed med gæld.
• Denne artikel er til personer, der har personlig gæld, men ønsker at starte en virksomhed.

Afhængigt af hvor du er i dit liv og din karriere, står du måske over for lidt – eller meget – personlig gæld. Mange potentielle iværksættere skylder penge på kreditkort, studielån, realkreditlån og/eller biler. Disse tunge udestående saldi kunne sætte deres drømme om virksomhedsejerskab i bero.

Selvom det er dårligt at sige op for at starte en virksomhed, er det forkert at sige op, men gæld bør ikke forhindre dig i at få gang i din virksomhed. Selvom det ikke er let, er det muligt at blive iværksætter under vanskelige økonomiske forhold.

Hvis du er i gæld og ønsker at starte en virksomhed, skal du tage disse otte trin for at minimere opstartsudgifter og holde dit cash flow stabilt:

1. Udforsk formelle finansieringsmuligheder.
2. Søg efter en pengeklar partner.
3. Overvej andre finansieringskilder.
4. Lav en plan for dine lånte midler.
5. Reducer personlige udgifter, hvor du kan.
6. Find en sidejagt.
7. Du skal ikke skynde dig ud i det.
8. Geninvester i din virksomhed.

Her er flere oplysninger om hvert trin i processen.

1. Udforsk formelle finansieringsmuligheder.

Hvis du har meget personlig gæld, er dit månedlige pengestrøm sandsynligvis ikke optimalt til at finansiere en virksomhed. Der er nogle muligheder for virksomhedsejere i din stilling, herunder alternative långivere og kreditkortfinansiering. Men hver kommer med fordele og ulemper, og du bør grundigt forstå, hvad de involverer, før du går videre.

Ethan Senturia, partner i erhvervsrådgivningsfirmaet Greendoor Partners og forfatter til Unwound:Real-Time Reflections From a Stumbling Entrepreneur , nævnte overkommelige finansieringsmuligheder, såsom lån og kreditlinjer med lave renter, kræver næsten altid en personlig garanti fra virksomhedsejeren.

"Selvom du kan få et erhvervslån med en stor personlig gældsbelastning, vil de fleste långivere til små virksomheder bede om, at du personligt garanterer tilbagebetaling af lånet, hvis din virksomhed ikke kan betale," sagde Senturia. "Dette kan lægge en tungere byrde på dine allerede tunge gældsforpligtelser og kan tilføje stress til dit personlige liv. Finansiering, der ikke kræver en personlig garanti … er meget dyr og kan belaste din nye virksomhed betydeligt.”

Du kan sikkert også sikre dig yderligere personlige kreditkort til din virksomhed, men Senturia anbefaler ikke dette, da disse kort ikke vil hjælpe dig med at opbygge erhvervskredit. I stedet vil de skade din personlige kredit. [Læs relateret artikel: Finansieringsmuligheder for små virksomheder, der går uden om traditionelle banker ]

Muligheder for erhvervslån til formel finansiering

Hvis det lyder som det rigtige opkald, når du sætter din virksomhed i gang, så kig på mulighederne nedenfor.

• Alternative långivere: Denne kategori af långivere omfatter kortfristede lån, markedspladslån, udstyrsfinansiering og andre lån, du ikke kan få adgang til gennem traditionelle banker.
• Kortfristede lån: Disse lån varer normalt ikke mere end to år. Sammenlignet med de fem til 20 år, der er almindelige med lån fra staten og banker, er denne periode kort. Fora Financial, vores bedste valg til kortfristede lån, tilbyder lån i op til 15 måneder. Du vil være i stand til at betale disse tilbage dagligt eller ugentligt, og du kan også betale tidligt, mens du undgår forudbetalingsbøder.

• Markedslån: Disse er hovedsagelig tredjepartslån. Det skyldes, at det firma, du modtager dem igennem, ikke administrerer lånet. I stedet vil virksomheden arbejde sammen med dig for at sammenligne og sammenligne potentielle långivere. Du vælger den långiver med de vilkår, du finder mest behagelige. Læs vores anmeldelse af Biz2Credit for at lære om vores bedste valg til dette arrangement.

• Udstyrsfinansiering: Dette er en type lån, der giver dig mulighed for at låne penge specifikt til at købe dyrt udstyr. Disse lån er typisk per definition større i værdi. Som sådan kan de akkumulere betydelig interesse over tid, især da deres vilkår har en tendens til at strække sig over mange år. Hvis denne type virksomhedsgæld lyder bedst for dig, kan du læse vores anmeldelse af Crest Capital for at lære om vores bedste valg.

• Kreditkortfinansiering: Gennem denne metode kan du få et lån ved hjælp af din eksisterende virksomheds kreditkortkonto. Du ansøger via din onlinekonto, og hvis du bliver godkendt, vil du modtage kontanter på din virksomhedsbankkonto. Du vil tilbagebetale disse penge i rater med gebyrer. Læs vores guide til virksomhedskreditkort for at se, om et virksomhedskreditkort og -lån måske fungerer for dig.
• Forretningskreditter: Som en revolverende kreditlinje ligner en forretningskredit et kreditkort. Du kan bruge denne metode til at foretage køb, når øjeblikket rammer. Men i modsætning til forretningskreditkort bliver forretningskreditter utilgængelige efter en vis periode. Læs vores anmeldelse af Fundbox for at lære om vores bedste valg til forretningskredit.

Hvis du går med et lån, undersøg for at afgøre, om en indtægtsbaseret eller pengestrømsudlåner ville være bedre for din virksomhed. Indtægtsbaserede långivere, også kendt som subprime långivere, bekymrer sig mere om din virksomheds omsætning og personlige kreditscore end din personlige gæld. Senturia bemærkede, at disse långivere ofte er dyre, men mindre strenge i deres tegning. Pengestrømsbaserede långivere ser på den anden side på din virksomheds evne til at betale din virksomheds gæld fra dit cash flow, herunder dine personlige leveomkostninger og gæld, sagde han.

"Cash flow-baserede långivere vil også betragte ekstern personlig indkomst som en positiv tilføjelse og vil give dig kredit for dette i deres cash flow-ligning," sagde Senturia. "Da mange virksomhedsejere er afhængige af, at virksomheden også dækker deres personlige udgifter, vil virkningen af ​​personlige gældsbelastninger ofte blive indregnet."

Redaktørens note:Leder du efter det rigtige erhvervslån? Udfyld nedenstående spørgeskema for at få vores leverandørpartnere til at kontakte dig om dine behov.

2. Se efter en pengeklar partner.

Du har måske ikke pengene til at bankrolle din virksomhed lige nu, men det kan en, du kender. Leslie Tayne, finansiel advokat og forfatter til Life &Debt:A Fresh Approach to Achieving Financial Wellness , sagde at finde nogen med et klar cash flow kan hjælpe dig med at få mere gjort hurtigere. Hun foreslog at henvende sig til en slægtning eller ven for at låne penge.

"Hvis du vil have rentefrie kontanter og er sikker på, at du vil få succes fra din virksomhed, så spørg et familiemedlem [eller en ven] om at give dig et lån," sagde Tayne. "Jeg anbefaler ikke altid [det], men i denne situation kan du overveje det og have en tidsramme fastsat, når du kan betale dem tilbage."

Du kan også se, om familiemedlemmer og venner er villige til at investere i din virksomhed, sagde David Walter, CEO for Electrician Mentor. Hvis du går denne vej, skal du gøre processen formel. Da Walter tog denne tilgang, udarbejdede han en skriftlig formel aftale med hver investor for at undgå konflikter og potentielt skadelige argumenter – eller endnu værre – hen ad vejen.

"Alle mine aftaler [inkluderede detaljer om], hvor mange penge der blev investeret, og hvilket afkast der var forventet," sagde han. "Samlet set viste det sig at være en meget positiv oplevelse."

En anden mulighed er at finde en samarbejdspartner. Brug dog kun denne tilgang, hvis du er villig til at afgive en vis kontrol over din virksomhed.

Matt Scott, ejer af Termite Survey, sagde, at det er bedst at hyre en advokat til at udvikle en partnerskabsaftale, der inkluderer en "afslutningsplan for forholdet" sammen med økonomiske detaljer, forventninger og en specifik opdeling af, hvem der skal kontrollere hvilke aspekter af dit forhold. operation. [Læs relateret artikel: Vejledning til at skrive forretningspartnerskabsaftaler ]

3. Overvej andre finansieringskilder.

Selvom du sikrer dig et pengelån fra en ven eller et familiemedlem, eller overtaler nogen til at samarbejde med dig om projektet, kan du muligvis også få hjælp fra en engelinvestor. Engelinvestorer tilbyder typisk kapital til virksomhedsetableringer i bytte for konvertibel gæld eller egenkapital i virksomheden. Mange engleinvestorer tilhører netværk, hvor de deler investeringskapital. [Læs relateret artikel:SBA-lån vs. konventionelle lån]

Andre finansieringskilder omfatter følgende:

Mikrolån

Mikrolån – som normalt spænder fra $5.000 til $20.000 – er også værd at udforske.

"Især mindretalsvirksomhedsejere kan kvalificere sig [til mikrolån], hvis de ikke har brug for mange penge," sagde Ty Crandall, CEO og grundlægger af Credit Suite. “Det er ofte gode lån rent rentemæssigt.”

U.S. Small Business Administration tilbyder SBA Microloan Program. Lån til rådighed under programmet har en rente på 8% til 13% og har en maksimal tilbagebetalingstid på seks år. Vores bedste valg til private mikrolån er Accion, som tilbyder lån helt ned til $300 med gennemsigtige ÅOP og fleksible vilkår.

Offentlige tilskud

Selvom konkurrencen om dem kan være hård, kan du også se på offentlige tilskud og tilskud fra lokale myndigheder. Besøg vores guide til offentlige tilskud for at lære mere om tilskud til kvindeejede, veteran-ejede og minoritetsejede virksomheder.

Crowdfunding

Crowdfunding, som giver dig mulighed for at opnå mindre beløb fra flere personer gennem en online platform, er en anden mulighed. Drew Page fra erhvervsudlånsplatformen EquityNet sagde, at det er vigtigt at afsløre din eksisterende gæld, når du rejser penge. Forsøg ikke at skjule dem.

"Gennemsigtighed opbygger tillid, og hvis investorer gør deres flid og opdager, at du forsøgte at dække over dine gældsforpligtelser for at rejse finansiering, vil de næsten helt sikkert tilbagekalde [ethvert tilbud]," sagde Page. [Læs relateret artikel:Lånekontraktvilkår, der skal gennemgås]

4. Lav en plan for dine lånte midler.

Uanset hvordan du har tænkt dig at finansiere din virksomhed, så lav en plan for, hvordan du vil bruge pengene, især hvis du leder efter et lån, sagde Senturia. Denne plan bør være detaljeret, men fleksibel nok til at justere, efterhånden som din økonomiske situation ændrer sig.

"Lån ikke mere, end du har brug for, og lån ikke uden en specifik brug af midler," sagde Senturia. "At tage de penge, når du ikke ved specifikt, hvordan de vil give en fortjeneste for dig, er ikke en klog beslutning, og det kan faktisk skade din virksomhed mere, end det hjælper. Lån med en klar følelse af formål vil give dig den bedste chance for produktivt og succesfuldt at implementere din nye kapital."

At vide præcis, hvordan du vil bruge lånte midler, kan endda hjælpe dig med at få et lån på trods af din gæld. Josh Eberly, ejer af 717 boligkøbere, sagde, at det at dele en femårig plan for, hvordan han ville bruge lånte midler, var en uvurderlig strategi til at skaffe midler til at starte sin virksomhed.

5. Reducer personlige udgifter, hvor du kan.

Entreprenørskab betyder ofte at give personlige ofre for din virksomheds skyld, og penge er ingen undtagelse. Nicole Pomije, serieiværksætteren bag NB Talent Services og The Cookie Cups, bar en masse kreditkortgæld, da hun startede sin første virksomhed. Hun indså hurtigt, at det var nødvendigt at skære ned på hendes personlige udgifter for at få sin virksomhed til at vokse.

"Når du starter en ny virksomhed, vil du have en masse udgifter at overveje, hvilket kan være sværere, når du er i gæld," sagde Pomije til Business News Daily. "Ved at holde dine regninger lave, sparer du dig selv for hovedpine og frigør de ekstra penge, du skal bruge for at investere i den nye forretning."

Mens Pomije flyttede fra det notorisk dyre New York City til Minneapolis for at skære ned på sine regninger, er der mindre drastiske måder, du kan reducere dine udgifter på. For eksempel mindsker smart måltidsplanlægning din afhængighed af dyre restauranter og takeaway, og refinansiering af dine bil- eller boliglån kan sænke dine renter og betalinger. At eliminere eller nedtrappe din brug af abonnementsbaserede tv-tjenester kan også tilføje op til betydelige besparelser, og det samme kan at finde et billigere mobiltelefonabonnement.

6. Find en sidejagt.

Du bliver ikke rig af en sidekoncert, men at påtage dig en eller flere kan hjælpe dig med at reducere din gæld hurtigere og give penge til at finansiere din virksomhed, sagde Peter Koch, medstifter af DollarSanity.

Overvej at køre efter Uber eller Lyft eller levere mad gennem tjenester som Uber Eats og Grubhub. Du kan også registrere dig på TaskRabbit for at give travle forbrugere tjenester i mere end 50 kategorier. Der er et engangsregistreringsgebyr på 25 USD, men du kan beholde hele din indtjening.

Andre muligheder for travlhed er børnepasning, vejledning, kæledyrspasning, freelanceskrivning og webdesign.

Jessica Zweig, grundlægger af personligt brandingbureau SimplyBe og forfatter til Be:A No-Bullsh*t Guide to Increasing Your Self Worth and Net Worth by Simply Being Yourself , foreslår at indbetale penge fra side-hustles på en konto, der er svær at få adgang til. På denne måde vil du ikke blive fristet til at spilde pengene og kan opbygge din rigdom.

"Min revisor sagde engang til mig:'Stak din cheddar', og det er et af mine yndlingsråd om at åbne en konto og lægge penge, hvor du ikke kan røre dem," sagde Zweig.

7. Skynd dig ikke ind i det.

Din virksomhed behøver ikke gå på fuld damp med det samme. Hvis du ikke har råd til at gå helt ud lige nu, så start langsomt, sagde Pomije. Få bolden til at rulle med små, billige opgaver, der etablerer dit brands tilstedeværelse.

"Opret et logo, opret dine sociale mediekonti, [og] køb endda domænenavnet til din virksomhed," sagde Pomije. "Dette er alt sammen ting, du kan gøre til en lav pris, som vil hjælpe med at få din nye virksomhed op at køre."

Du kan begynde at markedsføre din virksomhed med nogle kreative, billige strategier. Tayne foreslår personlige, mindeværdige og iøjnefaldende sociale mediekampagner.

"Billeder taler højere end ord," sagde hun. "Opret en [visuel] reklamekampagne, der gør indtryk. Dette kan være lavt i budget og give dig flere kunder.”

8. Geninvester i din virksomhed.

Selvom det kan være fristende at bruge dit overskud til at betale ned på din personlige gæld, sagde Tayne, at din virksomheds vækst skal komme først.

"Brug ikke de penge, du tjener med det samme," sagde hun. "Invester dit overskud tilbage i din virksomhed, før du betaler din gæld. Dette er afgørende og vil holde din virksomhed i gang – det vil også redde dig i fremtiden. Vent, indtil du opnår en stabil fortjeneste. Så kan du sætte flere penge på din gæld og dit forbrug.”

Besøg denne Business News Daily-guide for at få flere tip om styring af din virksomheds økonomi.

Max Freedman og Julie Ritzer Ross bidrog til rapporteringen og skrivningen i denne artikel. Kildeinterviews blev udført for en tidligere version af denne artikel.