Bilforsikringspolicer er baseret på individuelle behov og krav. De typer og niveauer af dækning, du har brug for, afhænger af lovkrav, dit personlige budget, og om du finansierer eller betaler kontant for et køretøj.
Bilforsikringer er som byggeklodser. Du kan tilføje dækninger, når du har brug for dem, eller fjerne beskyttelser, når de ikke længere er nødvendige eller nyttige. Du har flere muligheder for at reducere omkostningerne inden for din kontrol, når det kommer til bilforsikring. Lad os gennemgå nogle af de vigtigste bilforsikringsudgifter, og om du har brug for dem.
Statens love påbyder typer og niveauer af bilforsikringsdækninger, du skal købe før du tager din bil ud på vejen.
For eksempel kræver Californien, at alle bilister medbringer mindst 15.000 USD i krop skadesansvarsdækning for én skade i en enkelt ulykke, 30.000 USD i dækning for flere skader og 5.000 USD i ansvarsdækning for ejendomsskade.
Mens ansvarsforsikring er den mest almindelige obligatoriske dækning, kræver nogle stater andre typer af beskyttelser. Massachusetts kræver f.eks. ansvarsdækning for personskade og ejendomsskade samt beskyttelse af personskade og dækning af uforsikrede bilister.
Påbudte minimumsdækninger af bilforsikringer vil sandsynligvis ikke give tilstrækkelig beskyttelse til at dække alle omkostningerne ved en alvorlig ulykke.
Hvis du er skyld i en ulykke, der forårsager alvorlige skader på den anden chauffør, har du sandsynligvis brug for mere ansvarsdækning, end din stat kræver. Overvej dette:Det gennemsnitlige hospitalsophold koster omkring $10.000 pr. dag ifølge de amerikanske centre for Medicare og Medicaid Services.
Forsikringseksperter anbefaler, at du bærer mindst 100.000 USD i ansvarsdækning for én skade, 300.000 USD for flere skader og 100.000 USD i erstatningsansvar for ejendomsskade, typisk beskrevet som 100/300/100-dækning.
Du kan også vælge at øge din dækning for ekstra aktivbeskyttelse.
De fleste stater kræver, at chauffører bærer ansvarsdækning for personskade. Hvis en ulykke resulterer i fysisk skade på en anden, kan ansvar for personskade hjælpe med at betale den anden chaufførs og deres passagerers lægeudgifter.
Ansvarsdækning for kropsskade dækker ikke skader på dig og dine passagerer.
For mange chauffører er den anbefalede 100/300/100-politik, som inkluderer 100.000 USD i ansvarsdækning for én skade, vil give tilstrækkelig dækning.
De fleste stater kræver også typisk, at du bærer et minimumsniveau af ejendomsskade ansvarsdækning, som betaler for skader forårsaget af din bil på ejendom, du ikke ejer.
Igen er din stats minimumsdækning muligvis ikke nok til at beskytte dine aktiver , især midt i de stigende priser på biler. Hvis en californisk chauffør, der kun bærer de krævede $5.000 i erstatningsansvar for ejendomsskader, kolliderer med en Lamborghini, kan du forestille dig, at de vil stå over for alvorlige egenomkostninger.
Valgfri paraplyforsikring, som træder i kraft, når du har opbrugt dine bilforsikringspolisens ansvarsgrænser, kan hjælpe med at maksimere din beskyttelse. Paraplyforsikringer kan dække mange typer ansvar, herunder skader og skader på ejendom, hvilket potentielt tilbyder dækning på flere hundrede tusinde dollars.
Bilejere med høj nettoværdi bør overveje at købe paraplyforsikring for at beskytte deres aktiver.
Stater kræver ikke kollisionsdækning, men hvis du finansierer din bil , vil långiver. Kollisionsdækning kan hjælpe med at betale for at reparere eller udskifte dit køretøj, hvis det er beskadiget i en kollision med en anden bil eller en genstand såsom en bygning eller et træ. Kollisionsdækning kræver, at du betaler en selvrisiko. Hvis du vælger en højere selvrisiko, kan du sænke din sats, men du skal betale mere af lommen, hvis du indgiver et krav.
For en samlet bil betaler kollisionsdækning normalt den faktiske kontantværdi, hvilket anvender afskrivning for sin alder og almindelig slitage. Efter at have betalt af på dit billån, kan du overveje at droppe kollisionsdækningen, hvis du skal spare penge med en forsikring. Hvis du ejer din bil direkte, og dens værdi er tæt på eller under beløbet for din selvrisiko, behøver du ikke fortsætte dækningen.
Når du finansierer en bil, vil långiveren sandsynligvis kræve, at du køber omfattende dækning. Omfattende dækning dækker ikke-kollisionstab, såsom skader forårsaget af naturkatastrofer eller hærværk, og kan hjælpe med at betale for at erstatte din bil, hvis den bliver stjålet.
Omfattende dækning kræver betaling af en selvrisiko, som du kan øge for at sænke din præmie. Selvom omfattende dækning er overkommelig og værdifuld, når du har brug for det, som med kollisionsdækning, behøver du sandsynligvis ikke fortsætte dækningen, når først dit køretøjs værdi nærmer sig dækningens fradragsbeløb.
Hvis du er involveret i en ulykke, der forårsager skader, medicinske betalinger dækning kan hjælpe med at betale dig og dine passagerers lægeudgifter. Det kan hjælpe med at betale for besøg hos læger, akuttjenester, hospitalsindlæggelse og sygepleje, uanset hvem der forårsagede ulykken.
Denne overkommelige dækning er kun påkrævet i nogle få stater, og er t tilgængelig i alle stater.
Flere stater kræver, at bilister bærer beskyttelse mod personskade (PIP), som hjælper med at betale lægeudgifter, uanset hvem der er skyld i en ulykke. PIP går et skridt videre end dækning af medicinske betalinger, betaling af udgifter såsom begravelsesomkostninger og tabt løn. PIP-dækning er ikke tilgængelig i alle stater.
Nogle stater kræver, at bilejere bærer uforsikret bilistdækning, underforsikret bilistdækning , eller begge. Uforsikret bilistdækning kan hjælpe med at betale dine lægeregninger eller bilreparationsomkostninger, hvis en uforsikret chauffør forårsager en ulykke med dit køretøj. Underforsikret bilistdækning kan hjælpe med at betale dine lægeregninger, hvis den skadede bilists ansvarsdækning for personskade ikke betaler alle dine udgifter.
Bilforsikring kommer ikke i én størrelse-pas-alle pakker. Du kan ændre dine dækninger i hele din bils levetid. Hvis du finansierer et nyt sæt hjul, skal du bære statspåkrævede dækninger plus kollision og omfattende dækning.
Efter at have betalt af på autolånet, kan du afbryde kollision og omfattende dækninger , men overvej at fortsætte beskyttelsen, hvis bilens værdi er væsentligt højere end dine selvrisiko. Når du fornyer din bilforsikring, har du også mulighed for at hæve dine selvrisikoer for at sænke din sats.
Lad os se på et par eksempler.
Janice, grundlæggeren og administrerende direktør for en virksomhed, har lige købt en ny Mercedes Benz A-klasse til omkring 33.000 $. Hun finansierede køretøjet, så hun købte en fuld dækningsforsikring med kollision og omfattende dækninger.
For ansvarsdækning valgte hun højere dækning, end hendes stat kræver, vha. de anbefalede 100/300/100 dækningsniveauer. Da hendes nettoformue er over 1 million dollars, har hun også en paraplypolitik for at beskytte sine aktiver. Janice handler normalt med køretøjer hvert andet år, så hun planlægger at beholde alle dækninger, indtil hun køber en anden bil.
Randy købte en ny Toyota Camry i 2016. Ligesom Janice valgte han en politik med 100/300/100 ansvarsgrænser, men da han er en kandidatstuderende med beskedne aktiver, ser han ikke behovet for en paraplypolitik.
Randy har lige foretaget sin sidste bilbetaling og modtaget Camrys titel. Selvom Randy kunne afbryde kollision og omfattende dækning, da han ejer sin bil direkte, har han besluttet at beholde dækningen i et par år endnu, fordi bilen stadig har en markedsværdi på omkring $18.000.
Men da Randy planlægger at beholde sin Toyota, så længe den er køreklar, han planlægger at droppe kollision og omfattende dækninger, når bilens markedsværdi falder til omkring $1.000.
Sam er netop færdiguddannet fra college og købte det eneste køretøj, han havde råd til:en gammel Ford lastbil, som han købte for 1.000 dollars. Selvom han har få aktiver, besluttede han at købe en police med 100/300/100 ansvarsgrænser, hvilket hans forsikringsagent anbefalede.
Men da hans lastbil ikke er meget værd, gjorde Sam det ikke købe kollision eller omfattende dækninger.
Når du anmoder om et tilbud på en bilforsikring eller ansøger om en police, skal forsikringsselskabet skal kende dit køretøjs mærke og model og dets køretøjsidentifikationsnummer (VIN). Du skal også dele kørehistorien for alle chauffører, der er omfattet af politikken. Udbyderen vil også indsamle personlige oplysninger såsom chaufførernes alder, kørekortnumre og CPR-numre.
Forsikringsselskaber baserer bilforsikringspriser på flere faktorer, herunder din alder, placering , og kørebog. Faktorer som den type bil, du kører, hvor meget du kører, og hvor du parkerer dit køretøj, påvirker også din forsikringspræmie. Endelig bestemmer typerne og grænserne for dækninger sammen med fradragsberettigede niveauer også din sats.
Bilforsikring og en køretøjsgaranti giver forskellige beskyttelser. Bilforsikring betaler for skader og tingskade efter en ulykke, sammen med biltyveri, hvis du har omfattende dækning. En bilgaranti dækker din bils dele, når de går i stykker eller ikke fungerer i garantiperioden. Normalt giver garantier omkring tre års dækning, mens bilforsikring kan fornyes.
Hvis du tilføjer en teen-chauffør til din bilpolitik og er bekymret over deres uerfarenhed bag rattet, overvej at hæve dine ansvarsgrænser eller tilføje en paraplypolitik. Du kan købe et køretøj, der er mere overkommeligt at forsikre. Udnyt også rabatter designet til unge chauffører, såsom gode studerende og chaufføruddannelsesrabatter.