Boligforsikring omfatter flere typer beskyttelse, men ingen vigtigere end boligdækning. Hvis dit hjem lider skade i et dækket tab, kan boligdækning hjælpe med at reparere, genopbygge eller erstatte det. Denne værdifulde type dækning beskytter dit hjem fra fundament til tag og beskytter dine andre aktiver, når uheldet rammer.
Boligdækning beskytter mod mange almindelige farer, men det er underlagt begrænsninger og selvrisiko. Det er designet til at genopbygge eller erstatte dit hjem fuldstændigt, men dækningerne kan variere fra sted til sted. Og hvor boligdækningen kommer til kort, tilbyder forsikringsselskaberne et udvalg af valgfrie dækninger for at afrunde dit hjems beskyttelse.
Boligdækningen af en husforsikring hjælper med at betale for at genopbygge eller udskifte en bolig efter et dækket tab. Det dækker også vedhæftede strukturer, såsom en carport eller garage, såvel som inventar til hjemmet, såsom permanent installerede aircondition- og varmeenheder, elektriske ledninger og VVS.
Boligdækning dækker kun dit hjems struktur og dækker ikke personlige ejendele såsom tøj og møbler, eller fritliggende strukturer såsom et poolhus eller skur. Det er underlagt selvrisiko og grænser og kan udelukke tab forårsaget af visse typer farer.
Forsikringsselskaber bestemmer boligdækningsniveauer ud fra flere faktorer, som kan bl.a. en boligs markedsværdi eller købspris. Generelt er boligdækning designet til at dække dit hjems udskiftningsomkostninger uden at anvende afskrivning for slitage.
F.eks. hvis en vindstorm vælter et træ ned på dit hus og forårsager $8.000 i erstatning, kan du indgive et krav mod din boligdækning. Du betaler selvrisikoen, hvorefter dit forsikringsselskab betaler det resterende for at dække de fulde omkostninger til skader. Enhver skade på f.eks. dine møbler eller fjernsyn, som betragtes som personlige ejendele, vil være dækket af andre dele af din boligforsikring.
Boligdækning er ikke svært at forstå, men at vide, hvordan det fungerer kan sikre, at du har tilstrækkelig beskyttelse.
Her er et hurtigt kig på, hvordan boligdækning fungerer. Hvis en tornado flader dit hjem ud, kan du indgive et krav mod din boligdækning for at betale genopbygningsomkostningerne. Dækningen vil betale erstatningsomkostninger op til grænsen, minus din selvrisiko. Du kan også indgive krav mod din polices personlige ejendomsdækning for at hjælpe med at erstatte genstande såsom møbler og tøj og dækning for tab af brug for at hjælpe med at dække midlertidige leveomkostninger såsom hotel- og restaurantregninger.
De fleste husforsikringer dækker skader forårsaget af:
HO-3-politikken, også kaldet Special Form, er den mest almindelig type boligforsikring. Det dækker alle farer, undtagen dem, der specifikt er udelukket.
De fleste almindelige husforsikringer, inklusive HO-3'er, dækker ikke skader på dit hjem forårsaget af jordskælv eller oversvømmelser.
Der gælder egenbetaling for boligdækning. Selvrisikoen er det beløb, du skal betale af dine egne midler, når du indgiver et krav. For eksempel, hvis du har en fradragsberettiget bolig på 1.000 USD og indgiver et krav på 5.000 USD efter en brand, betaler transportøren maksimalt 4.000 USD.
I nogle regioner i landet kan husforsikringer udelukke nogle farer . For eksempel dækker politikker for boliger langs Texas Gulf Coast typisk ikke hagl- eller vindskader. Husejere i Texas kan dog købe separat hagl- og vinddækning gennem Texas Windstorm Insurance Association.
Særlige fradrag kan også gælde for hagl- og vindskader. I North Carolina kan et forsikringsselskab anvende en procentdel fradragsberettiget for hagl- og vindskader forårsaget af en alvorlig storm opkaldt af et offentligt vejragentur.
For eksempel, hvis dit hjem får haglskader under en storm ved navn Hurricane Jane Doe af National Hurricane Center, kan dit forsikringsselskab anvende en 2% storm fradragsberettiget til dit krav. Så hvis du har $200.000 i boligdækning, skal du betale en $4.000 selvrisiko for stormskader, selvom du har en $1.000 fradragsberettiget.
De fleste boligejerforsikringer har boligdækning med "erstatningsomkostninger". Genanskaffelsesomkostningsdækning betaler sig for at genopbygge eller udskifte dit hjem uden at anvende afskrivning, hvis det er fuldstændig ødelagt i et dækket tab.
Dækning for "Faktisk kontantværdi" kan gælde for nogle boligstrukturer, især dit tag. Faktiske kontantværdiafregninger fratrækkes for afskrivning. For eksempel, hvis et haglvejr forårsagede en skade på 10.000 USD på et 15 år gammelt tag, kan forsikringsselskabet nøjes med 5.000 USD, minus selvrisiko, baseret på tagets faktiske kontantværdi.
Typisk kræver forsikringsselskaber, at forsikringstagere køber boligdækning svarende til mindst 80 % af et hjems genanskaffelsespris. Så hvis dit hus ville koste 200.000 USD at genopbygge, skal du højst sandsynligt bære mindst 160.000 USD i boligdækning.
Nogle udbydere kan dog kræve, at du køber en boligdækning svarende til 100 % af dit hjems erstatningsomkostninger.
Husk på, at boligdækningen for de fleste forsikringer kun vil betale op til grænsen. Så hvis omkostningerne overstiger grænsen for din boligdækning, skal du betale de resterende udgifter ud af lommen, selvom du har en police, der giver 100 % erstatningsomkostningsdækning. Det er vigtigt at øge din boligdækning, når du foretager forbedringer, der øger dit hjems værdi.
Lad os se på et par eksempler på, hvordan boligdækning kan fungere. I hvert eksempel er boligen dækket af $300.000 i boligdækning, med en $1.000 fradragsberettiget.
Kenskaber, der påvirker dit hjems udskiftningsomkostninger, kan omfatte dets alder, tilstand, konstruktionstype og specielle funktioner.
Boligdækningen af en standard husejerpolitik giver muligvis ikke al den beskyttelse du mangler. Men de fleste store forsikringsselskaber tilbyder påtegninger og ryttere for at hjælpe med at øge din beskyttelse.
Udvidet dækning af erstatningsomkostninger :En udvidet påtegning om erstatningsomkostninger træder i kraft, når du overskrider grænsen for din boligdækning. Denne valgfri dækning betaler typisk 25 % over din boligdækning. Hvis du f.eks. har 200.000 USD i boligdækning, vil en rytter med udvidede erstatningsomkostninger øge din beskyttelse til 250.000 USD.
Oversvømmelsesforsikring :De fleste standard husforsikringer beskytter ikke dit hjem mod oversvømmelsesskader. Du kan dog købe oversvømmelsesforsikring gennem National Flood Insurance Program. Mange nationale forsikringsselskaber sælger NFIP oversvømmelsesforsikring, og nogle tilbyder private oversvømmelsesforsikringer.
Forordning eller lovdækning :Når et ældre hjem bliver ødelagt af et dækket tab, giver boligdækningen muligvis ikke penge nok til at genopbygge til de nuværende byggeregler. Bekendtgørelse eller lovdækning kan hjælpe med at betale for at opgradere elementer såsom el, aircondition og varme samt VVS-systemer.
Ja, hvis du ejer et hus og har et realkreditlån. Boligdækning er inkluderet i standard husejerforsikringer. Selvom loven ikke kræver, at du køber en husforsikring, vil långiveren det, hvis du finansierer et hus. Selv efter at du har betalt af på dit realkreditlån, giver det god økonomisk mening at føre en husejerpolitik med tilstrækkelig dækning til at genopbygge eller udskifte dit hjem.