Beskyttelse af dit hus med en husejerforsikring kan give tryghed om, at du vil være økonomisk sikret for reparations- og udskiftningsomkostninger, hvis katastrofen rammer. Husejere skal dog betale for nogle af disse udgifter.

Boligejerpolitikker kræver, at du betaler selvrisiko for visse typer krav. Selvrisikoniveauer spiller en rolle for, hvor meget du skal betale, når du indgiver et krav, og din årlige forsikringssats.

At vælge de rigtige selvrisikoniveauer er ligetil, og forsikringsselskaberne giver dig mulighed for at vælge selvrisiko, der passer til din økonomi. Men at vælge de rigtige selvrisikoniveauer kræver balance mellem, hvad du har råd til at betale, med omkostningerne ved at komme sig efter en større katastrofe.

Nøglemuligheder

• Fribetalinger gælder for dækning af bolig og personlige ejendele, men gælder muligvis ikke for andre husejerforsikringer.
• Standard boligforsikringer giver dig mulighed for at vælge forskellige selvrisikoniveauer for forskellige typer dækning.
• Fradragsberettigede niveauer kan bestemme det beløb, du vil betale for en husejerpolitik, og det beløb, du betaler ud af lommen, når du indgiver et krav.

Hvad er egenbetalinger ved husejerforsikring?

Boligejerforsikringer har selvrisiko, det beløb forsikringstageren skal betale op af lommen, før policen begynder at dække et tab. For eksempel, hvis dit hjem får 2.000 USD i tagskader under en storm, og din police har en fradragsberettigelse på 500 USD i boligdækning, vil dit forsikringsselskab betale et maksimumskrav på 1.500 USD.

En standard husejerpolitik kan have forskellige selvrisikoer for forskellige dækninger. For eksempel kan en police have en fradragsberettiget boligdækning på 1.000 USD og en fradragsberettigelse på 500 USD.

Hvis du ikke køber nok husejerforsikring, skal du muligvis betale betydelige egenomkostninger ud over en selvrisiko efter et større tab. Men husejerforsikringer sætter også grænser for hver type dækning.

For eksempel kan du have 300.000 USD i boligdækning for at genopbygge dit hjem og 150.000 USD i dækning af personlige ejendele. Forsikringsudbydere kræver ofte, at forsikringstagere bærer boligdækning svarende til 80 % til 100 % af boligens genanskaffelsesomkostninger.

Erklæringssiden for en husforsikringspolice beskriver dækninger og deres grænser, sammen med selvrisikoniveauer.

Sådan beregnes selvrisiko for forsikring

Typisk beregnes egenbetalinger for husforsikring på en af ​​tre måder:

Flad selvrisiko

Hvis din police har en fast selvrisiko, betaler du en fast beløb hver gang du indgiver et krav. Så hvis du vælger en bolig selvrisiko på 1.000 USD, og ​​dit hus får 5.000 USD i brandskade, vil forsikringsselskabet betale et erstatningskrav op til 4.000 USD, og ​​du skal betale resten.

Fradrag i procent

Et forsikringsselskab kan give dig mulighed for at vælge en procentvis selvrisiko, som beregner dine egne omkostninger baseret på en procentdel af din dækning. For eksempel, hvis din police har 500.000 USD i boligdækning, og du vælger en selvrisiko på 1 %, skal du betale de første 5.000 USD af et dækket tab.

Opdelt selvrisiko

En opdelt selvrisikopolitik kombinerer egenbetalinger med faste dollars og procentvise selvrisikoer afhængigt af dækningskategorien. For eksempel kan en police have en procentdel selvrisiko for orkanskader, men en fast selvrisiko for brandtab.

Dækning af bolig og personlige ejendele har normalt selvrisiko, men dækninger såsom tab af brug kræver muligvis ikke betaling af en selvrisiko.

Hvordan fungerer selvrisikoen for husejerforsikringer?

Efter at have indgivet et krav om dækket tab, vil dit forsikringsselskab fortælle du afregningsbeløbet, som er summen af ​​penge, du vil modtage for skader på din ejendom. Afregningsbeløbet vil afspejle størrelsen af ​​tab, minus din selvrisiko. Hvis du f.eks. har en fradragsberettiget bolig på 1.000 USD, og ​​dit hus får 5.000 USD i skader, vil forsikringsselskabet tilbyde et forlig på højst 4.000 USD.

I nogle tilfælde kan mindre skader koste mindre at reparere end din selvrisiko , så udbyderen vil ikke acceptere et krav. Selvrisiko gælder muligvis ikke for nogle typer ejendomme. Hvis et smykke f.eks. er omfattet af en planlagt ejendomsgodkendelse, gælder en selvrisiko muligvis ikke.

Krav og selvrisiko

Efter at have indgivet et krav, vil en forsikringsadvokat inspicere dit hjem for at vurdere tab og afgør, hvor mange penge det vil tage, minus gældende selvrisiko, at foretage reparationer og udskifte personlige ejendele.

Nogle gange vil justeringen tilbyde en afregning på stedet og udstede betaling . I sådanne tilfælde kan du bede forsikringsselskabet om at genoptage din skade, hvis reparationsomkostningerne overstiger afregningsbetalingen. Typisk skal du fremsætte anmodningen inden for et år efter ulykken.

Eller justeringen kan tilbyde et samlet afregningsbeløb og udstede en delbetaling . På denne måde har du midlerne til at starte reparationsprocessen. Senere vil forsikringsselskabet udstede en endelig betaling for at fuldføre forliget og afslutte kravet.

Ofte vil et forsikringsselskab udstede flere checks for forskellige typer tab. For eksempel kan du modtage en check for reparationer i hjemmet og særskilte betalinger for tab af personlige ejendele og omkostninger ved tab af brug, såsom hotel- og restaurantregninger, du pådrager dig, hvis du skal flytte fra dit hjem.

Hvis dit hjem er belånt, vil forsikringsselskabet sandsynligvis samarbejde med dig og din långiver i tilfælde af en katastrofe. I stedet for at betale dig direkte for et krav om tab af bolig, kan udbyderen kræve, at långiveren godkender afregningskontrollen og placerer midlerne i spærret for at betale reparationsomkostninger. En långiver kan være nødt til at gennemgå en entreprenørs estimat og kan kræve dennes godkendelse af den endelige renovering, før de frigiver escrow-midler.

Lad os se på et par eksempler på, hvordan krav og selvrisiko kan fungere.

• En families hjem brænder ned til grunden i feriesæsonen. Husejerpolitikken har $250.000 i boligdækning med en fradragsberettiget på $2.000. Forsikringsselskabet ville afgøre boligkravet på $248.000.
• En trægren smadrer et hjems vindue, hvilket koster $200 at reparere, og regn ødelægger en $3.000 sofa. Husforsikringspolicen har en fradragsberettigelse på $ 2.000 i boligen og en fradragsberettigelse på $ 500 for personlig ejendom med en påtegning om erstatningsomkostninger for personlig ejendom, som betaler sig at erstatte varer til aktuelle priser. Forsikringsselskabet vil ikke acceptere et krav om at reparere det knuste vindue, fordi det vil koste mindre end 2.000 USD at reparere, men vil refundere forsikringstageren omkostningerne ved at udskifte sofaen, minus selvrisikoen på 500 USD.
• En forsikringstagers vielsesring, som er dækket af en planlagt ejendomsgodkendelse (en valgfri tilføjelse for at øge dækningsgrænserne for værdifulde genstande), glider ned i køkkenafløbet. Den planlagte ejendomsgodkendelse har ingen selvrisiko, så udbyderen afgør kravet baseret på ringens værdi og dækningsgrænser.

Standard husforsikringer tilbyder normalt faktiske kontantværdiafregninger for tab af personlig ejendom, som anvender afskrivning på varer. Men nogle forsikringsselskaber tilbyder erstatningsomkostninger eller ryttere, der betaler for at erstatte ejendele til aktuelle priser.

Præmier og fradrag

Fradragsberettigede niveauer påvirker din boligforsikringssats. At vælge høje fradrag giver en lavere præmie, men du bliver nødt til at betale flere af dine egne penge, når du indgiver et krav. Hvis du vælger lave selvrisikoer, betaler du mindre af lommen, når katastrofen rammer, men luftfartsselskabet vil opkræve en højere takst.

Sådan vælger du din selvrisiko

Fradrag for boligforsikringer varierer normalt fra $500 til $5.000. At vælge de rigtige selvrisikoer er subjektivt og afhænger af din privatøkonomi. Når du indstiller dine selvrisikoniveauer, skal du overveje to primære faktorer.

• Din forsikringspræmie :For lavere præmier skal du vælge højere selvrisiko.
• udgifter til reparation eller udskiftning :Hvis du har rigeligt med penge og har råd til at betale regningen for at erstatte personlige ejendele og betale nogle reparationsomkostninger, kan en høj selvrisiko være det bedste valg for dig.

Ofte stillede spørgsmål (FAQs)

Hvad er den gennemsnitlige selvrisiko for husejerforsikringer?

Mange boligejere vælger en fast selvrisiko på 1.000 USD. Folk med et strammere budget kan vælge en selvrisiko på 500 USD for at sikre, at deres politik dækker deres tab, mens husejere med lidt ekstra opsparing kan vælge 2.000 USD selvrisiko.

Hvor mange gange betaler du selvrisikoen for husejerforsikring?

Dine selvrisiko gælder, hver gang du indgiver et krav. Hvis du for eksempel indgav et krav i sidste måned for brandskader på dit køkken og et andet krav i denne måned for haglskader på dit tag, skal du betale en særskilt selvrisiko for begge skader.

Hvordan får du frafaldet din boligforsikrings selvrisiko?

Hvis du køber bil- og husforsikring fra samme udbyder, vil dine husejere politik kan komme med en klausul om fritagelse for selvrisiko. Typisk vil dispensationen gælde, når den samme katastrofe skader dit hus og din bil. Hvis dispensationen gælder, betaler du kun selvrisikoen.