Hvis du er ved at fylde 65 år, og du har en privat sygesikringsdækning, spekulerer du måske på, om du skal tilmelde dig Medicare. Det korte svar er "det kommer an på." Du kan muligvis forsinke tilmelding til nogle dele af Medicare; dog kan det koste dig, hvis du ikke tilmelder dig andre dele.

Navigering af Medicares muligheder, tilmeldingsfrister og krav kan være forvirrende. Men det er vigtigt at vide, hvornår du skal ansøge om dækning – især hvis du har andre sygeforsikringsdækninger – så du ikke bliver ramt af dyre bøder. Her er, hvordan Medicare fungerer, hvad du skal overveje, når du allerede har en sundhedsforsikring, og hvordan du undgår bøder for sen tilmelding.

Nøglemuligheder

• Hvis du er dækket af en plan på arbejdet eller en ægtefælles plan, kan du muligvis forsinke tilmelding til Medicare uden straf.
• De fleste mennesker er berettiget til præmiefri Medicare Part A i en alder af 65. Generelt er det en god idé at tilmelde sig del A, selvom du har anden dækning.
• Undgå sanktioner for sen tilmelding for del B og D, når det er muligt, da de kan øge omkostningerne ved din dækning.
• Hvis du vil udsætte tilmeldingen til del D-dækning af receptpligtig medicin, skal du sørge for, at din nuværende lægemiddeldækning anses for at være "kreditværdig" af Medicare.

Sådan virker Medicare

Før du dykker ned i, hvordan Medicare fungerer med din eksisterende sundhedsdækning, er det nyttigt at forstå, hvordan det fungerer i sig selv. Medicare har fire hoveddele:A, B, C og D. Du kan også købe Medicare tillægsforsikring, kendt som Medigap.

• Del A :En del af Original Medicare (traditionel Medicare), del A dækker indlagt hospitalsbehandling, hospice og nogle dygtige plejefaciliteter og hjemmepleje. (Den dækker ikke langtidspleje.) De fleste mennesker behøver ikke betale en præmie for del A.
• Del B :Også en del af Original Medicare, del B er generelt valgfri og opkræver en præmie. Men hvis du er forpligtet til at betale en præmie for del A, skal du også tilmelde dig (og betale præmien for) del B. Del B dækker medicinsk nødvendige tjenester, der bruges til at diagnosticere, behandle og forebygge tilstande. I 2021 er præmien for de fleste 148,50 USD.
• Del C :Også kaldet Medicare Advantage, disse planer tilbydes af private virksomheder, der indgår kontrakt med Medicare for at give del A og del B fordele; du skal tilmelde dig både del A og B for at tilmelde dig en. Nogle Medicare Advantage-planer koster ingenting, mens andre opkræver en månedlig præmie (ud over del B-præmien). Og mange tilbyder receptpligtig medicin plus yderligere fordele, såsom hørelse, syn og tandbehandling.
• Del D :Del D tilbyder receptpligtig medicin dækning fra private forsikringsselskaber. Del D er kun tilgængelig, hvis du har tilmeldt dig Del A eller Del B.
• Medigap-planer :Disse planer er supplerende forsikringer, der sælges af private forsikringsselskaber, og som kan hjælpe med at udfylde huller i Medicare-dækning som f.eks. copays, coinsurance (det beløb, du muligvis skal betale for et krav) og eventuelle fradrag. Du skal have del A og B for at købe en Medigap-plan.

Medicare-tilmeldingsperioder

Medicare har nogle få tilmeldingsperioder, men den indledende tilmeldingsperiode kan være den vigtigste. Det er, når du først bliver berettiget til Medicare. Og hvis du går glip af fristen for at tilmelde dig del B og D, kan du risikere dyre bøder.

I det år, du fylder 65, har du syv måneder til at underskrive op til Medicare Part A (hvis du skal betale for det) og Part B. Du har også syv måneder til at tilmelde dig Del D, medmindre du har anden dækning af receptpligtig medicin, der anses for acceptabel af Medicare (“kreditabel” dækning af receptpligtig medicin). Den indledende tilmeldingsperiode begynder tre måneder før du fylder 65 og slutter tre måneder efter, inklusive måneden for din fødselsdag.

Hvis du går glip af din tilmeldingsfrist, kan du risikere at blive straffet for at tilmelde dig for sent – ​​især hvis du ikke har en arbejdsgiver-forsynet dækning eller lægemiddeldækning, som Medicare anser for sammenlignelig med sin egen.

Hvis du har forsikringsdækning og forsinker tilmelding til Medicare, kan du blive mulighed for at tilmelde sig senere uden bøder i en særlig tilmeldingsperiode eller en anden tilmeldingsperiode (såsom åben tilmelding), afhængigt af hvilken Del du ønsker at tilmelde dig. Typisk kan du drage fordel af en særlig tilmeldingsperiode, hvis du mister din øvrige forsikringsdækning .

Sådan fungerer Medicare, hvis du har privat forsikring

Hvis du har en privat forsikring, vil du måske tilmelde dig Dele A, B, D - og muligvis en Medicare Advantage-plan (del C) og Medigap, når du bliver berettiget. Eller ikke. Der er grunde både for og imod. Overvej, hvordan følgende typer dækning fungerer sammen med Medicare for at hjælpe dig med at beslutte.

Arbejdsgivers sundhedsplan

Hvis du er dækket af en sygesikring på arbejdet, eller en ægtefælles plan, kan du normalt forsinke tilmelding til del B uden straf. Og så længe du har en "kreditværdig" dækning af receptpligtig medicin, kan du forsinke tilmelding til del D uden straf.

"Treværdigt" betyder, at din dækning af receptpligtig medicin forventes at betale i gennemsnit, hvad Medicares dækning af receptpligtig medicin ville betale.

Hvis du er berettiget til premium-fri del A, kan du evt. ønsker at tilmelde dig, når du først er kvalificeret. Der er dog grunde til at lade være. For eksempel vil nogle mennesker, der stadig er dækket af en arbejdsgivers forsikring, forsinke tilmeldingen til Medicare Part A, når de fylder 65, fordi de vil fortsætte med at bidrage til en sundhedsopsparingskonto (HSA). En HSA giver dig mulighed for at afsætte penge til fremtidige sundhedsudgifter, men du kan ikke bidrage, når du først er tilmeldt Medicare Part A.

Hvis du som de fleste andre kvalificerer dig til premium-fri del A, der er ingen straf for sen tilmelding, hvis du ikke tilmelder dig i din første tilmeldingsperiode. Hvis du ikke kvalificerer dig, kan din månedlige præmie stige op til 10 %, der skal betales for det dobbelte antal år, du ikke har tilmeldt dig. Hvis du ikke tilmelder dig del B, og du ikke har en arbejdsgiverudbudt sygeforsikring, kan du risikere en endnu hårdere straf:en præmiestigning på op til 10 %, så længe du har del B.

Du kan tilmelde dig del A og B eller en Medicare Advantage-plan ( Del C) i en særlig tilmeldingsperiode, hvis du mister eller vil miste din arbejdsgiver-forsynede dækning; du kan tilmelde dig del D, hvis du mister din kreditværdige dækning af receptpligtig medicin. Du har otte måneder fra det tidspunkt, hvor din ansættelse ophører, eller din dækning slutter (alt efter hvad der kommer først) til at tilmelde dig del B. Du har to måneder efter den måned, hvor din dækning ophører, til at tilmelde dig del D eller en Medicare Advantage-plan.

Hvis du ikke er kvalificeret til en særlig tilmeldingsperiode, kan du tilmelde dig del A og B under almindelig tilmelding (1. januar til 31. marts), men vil typisk betale en eftertilmeldingsbod for del B. Du kan også tilmelde dig del D under åben tilmelding hvert år (15. oktober til 7. december).

Hvis du går uden kreditværdig receptpligtig medicindækning i 63 på hinanden følgende dage, kan du skylde en bøde for sen tilmelding. Straffen tilføjes permanent til din Del D-præmie.

COBRA

Hvis din ansættelse eller dækning under en ægtefælles plan ophører, kan du blive berettiget til COBRA-dækning, normalt i en periode på mindst 18 måneder. Men selvom du har COBRA, har du op til otte måneder til at tilmelde dig Medicare fra det tidspunkt, hvor din ansættelse eller din arbejdsgiver-forsynede dækning slutter, alt efter hvad der sker først. Ellers vil du sandsynligvis pådrage dig mindst én straf for sen tilmelding.

Pensionistdækning

Hvis du modtager dækning, efter du går på pension fra din arbejdsgiver, skal du stadig tilmelde dig Medicare, når du bliver berettiget. De fleste gruppeplaner kræver, at du har del A og del B, når du bliver berettiget – ellers kan du miste fordele.

Markedspladsdækning

Hvis du har Marketplace-sygeforsikringsdækning, bør du tilmelde dig Medicare, når du bliver berettiget, så du kan undgå straf for sen tilmelding. Når du er berettiget til del A-dækning, vil du ikke længere modtage præmieskattefradrag for en Marketplace-plan. Du kan behold din Marketplace-plan, men du skal betale fuld pris for den. I mange tilfælde giver det mening at annullere denne plan, når Medicare-dækningen begynder.

Medigap

En anden plan at tænke på er Medigap. Hvis du ønsker at supplere din Medicare-dækning med en Medigap-plan, er det bedste tidspunkt at få den, så snart du har del B. Hvis du køber en Medigap-plan inden for de første seks måneder af din Part B-dækning, betragtes det som "garanteret problem ." Dette betyder, at forsikringsselskaber ikke tager højde for dit helbred, når de prissætter eller tilbyder planer. Hvis du venter med at købe en Medigap-politik under åben tilmelding, kan du betale mere eller ikke være i stand til at få en, især hvis du har helbredsproblemer.

Primære og sekundære betalere

Dine Medicare og private forsikringsydelser er koordineret, hvilket betyder, at de arbejder sammen . Typisk vil en primær betaler først betale forsikringskrav (op til plangrænser), og en sekundær betaler vil kun betale omkostninger, der ikke er dækket af den primære betaler. Den sekundære betaler betaler muligvis ikke alle de resterende udækkede omkostninger, og du kan være ansvarlig for eventuel yderligere saldo.

I mange tilfælde, hvis du er 65 år og dækket af enten en pensionistplan eller en ordning med færre end 20 ansatte, så er Medicare din primære betaler, og privat forsikring er din sekundære. Hvis dette er din situation, bør du tilmelde dig del A og B sammen med D if din private forsikringsplan har ikke kreditværdig dækning af receptpligtig medicin.

Hvis du er omfattet af en plan med 20 eller flere ansatte, Medicare er ofte den sekundære betaler. Medicare kan betale omkostninger, som din arbejdsgivers plan ikke gør.

Ofte stillede spørgsmål (FAQs)

Skal jeg tilmelde mig Medicare, hvis jeg er dækket af min ægtefælles forsikring?

Nej, du kan forsinke tilmelding til Medicare uden straf, så længe da du er dækket af en anden type privat forsikring. Generelt, hvis du er berettiget til præmiefri del A, bør du stadig tilmelde dig det, selvom du har yderligere privat forsikringsdækning.

Skal jeg tilmelde mig medicare på 65, hvis jeg stadig arbejder?

Hvis du har privat forsikringsdækning, bør du have mulighed for at udsætte tilmelding til Medicare uden at pådrage sig bøder for sen tilmelding. Men tjek med din nuværende plan og ressourcerne på Medicare.gov for at sikre dig, at du kan forsinke tilmelding uden straf.

Er det obligatorisk at tilmelde sig Medicare?

Nr. Medmindre du har anden forsikringsdækning, er det generelt en fordel for dig at tilmelde dig, især hvis du kvalificerer dig til præmiefri del A og ikke har en god dækning af receptpligtig medicin.