Konvertibel term er en form for livsforsikring, der giver dig mulighed for at bytte den til permanent livsforsikring uden at gå igennem forsikringsselskabets tegningsproces.
Få mere at vide om konvertible livsforsikringer, herunder hvordan det fungerer, og om det kan være et godt livsforsikringsvalg for dig.
Livsforsikringer har to grundlæggende former, enten tidsforsikring eller permanent liv forsikring. Permanent livsforsikring er designet til at holde hele livet, uanset hvor længe du lever. Periodepolitikker er designet til kun at vare et vist antal år, normalt alt fra 5 til 30 år eller mere. Alle policer er normalt en variation af disse to typer.
En af disse varianter er konvertible livsforsikringer, som lader dig konvertere din periodeforsikring til en permanent livsforsikring uden lægeundersøgelse eller helbredsvurdering.
Permanent livsforsikring har, i modsætning til periodeforsikring, en kontantværdikonto, der hjælper med at udligne omkostningerne ved forsikring, når du bliver ældre. Du kan dog muligvis få adgang til penge på kontoen via hævninger eller policelån.
Den største fordel ved en konvertibel livsforsikring er, at du kan købe en midlertidig livsforsikring, som koster mindre end en permanent, men giver mulighed for at konvertere til en permanent police på et senere tidspunkt. Plus, du behøver ikke at gå gennem tegningsprocessen - sundhedsspørgsmål og muligvis en lægeundersøgelse. Din præmie for den permanente forsikring er baseret på de oplysninger, du gav, da du ansøgte om forsikringen og din nuværende alder.
Konvertibel terminsdækning kan være ideel for unge familier, der i sidste ende ønsker fred tænker på permanent livsforsikring, men har ikke umiddelbart råd til præmierne. Husk, at præmiesatserne vil stige, hvis policen konverteres til en permanent.
Lad os f.eks. sige, at du har små børn og har brug for livsforsikring, men du har ikke råd til de højere udbetalinger af permanent livsforsikring. Så du køber en 20-årig forsikring med en konverteringsklausul. Fire år senere tjener du flere penge, og du har råd til permanent livsforsikring, så du konverterer din løbetidspolice til en permanent.
Efterhånden som gyldighedsperioden for en konvertibel periodepolitik slutter, har du muligvis mulighed for at forny, konvertere til permanent levetid eller droppe dækningen. Men du behøver ikke vente på, at politikken slutter for at konvertere den, og i nogle tilfælde bør du ikke.
Forsikringsselskaber kan begrænse, hvornår du kan konvertere din livsforsikringspolice, såsom kun at tillade konvertering i løbet af de første 10 år af forsikringen eller senest din 65-års fødselsdag.
Hvis du vil konvertere, skal du gøre det under konverteringsperioden, hvis længde afhænger af, hvilken type løbetid du har. Du kan også vælge at konvertere en del af policen til permanent dækning. Du kan muligvis gøre dette flere gange eller kun én gang, tjek dine politikdokumenter for detaljer.
Du tager ikke en lægeundersøgelse, hvis du konverterer til permanent liv inden for denne periode, og du vil blive godkendt til dækning. Præmiesatsen for din nye livsforsikring er baseret på din alder på konverteringsdatoen og på dit helbred, da du ansøgte om terminsforsikringen (ikke på dit nuværende helbred).
Selvom du kan foretage dette skifte uden at tage en lægeundersøgelse, bør du forventer stadig højere præmier. De højere præmier, du betaler for permanent livsforsikring (i forhold til løbetidsdækning), afspejler de ekstra omkostninger ved at opbygge kontantværdi og den forlængede dækningslængde.
Dine grunde til at have livsforsikring kan ændre sig over tid. En konvertibel livsforsikring giver dig mulighed for at starte med en billigere politik, samtidig med at du har mulighed for at skifte til permanent livsforsikring uden en lægeundersøgelse, når dine økonomier og forsikringsbehov ændrer sig.
Du vil måske overveje en konvertibel periodeforsikring under flere omstændigheder.
Hvis du gerne vil have en permanent forsikring, men bare ikke har råd til en lige nu, at få en periodepolitik med en konverteringsmulighed giver dig mulighed for at låse fast en sats baseret på dit nuværende helbred. Efterhånden som din økonomiske situation forbedres, kan du konvertere en del af eller hele løbetidsdækningen til permanent.
Ligetidsforsikring beskytter dine pårørende mod økonomiske vanskeligheder, hvis du dør, når din police er stadig aktiv, og at have løbetidsdækning giver dig mulighed for at bruge flere penge på at betale ned på din gæld (i forhold til at have en dyrere permanent police). Men hvad nu hvis du stadig har udestående gæld, når din police udløber? Med en konvertibel livsforsikring kan du skifte til permanent livsforsikring, så dine pårørende fortsat er beskyttet, uanset hvornår du dør.
Hvis du har pårørende, har du sandsynligvis brug for en livsforsikring. Men at have pårørende kan være et dyrt forslag, og en periodepolitik kan være alt, hvad du har råd til. I stedet for at vente til din økonomi bliver bedre for at få permanent dækning, kan en terminspolice give den dækning du har brug for nu til en pris du kan klare.
Hvis du har en livslang forsørger – for eksempel et barn med særlige behov – en permanent politik er ideel. Men hvis du ikke har råd til en eller ikke har råd til den mængde dækning, du har brug for med en permanent police, så kan konvertibel dækning være dit næstbedste bud. På denne måde kan du få den livsforsikring, du har brug for, til en pris, du har råd til, og konvertere den til permanent dækning, når du er i en økonomisk position til at gøre det.