En HO-3 husejerforsikring er den mest almindelige type husejerforsikring, der dækker alle årsager til skader på hovedboligen og andre strukturer undtagen dem, der specifikt er udelukket i politikken, såsom oversvømmelser og jordskælv. Andre husejerforsikringer er typisk en variation af en HO-3-police.
Få mere at vide om HO-3 husejerforsikringer, hvordan de fungerer, og hvordan de adskiller sig fra andre boligejerforsikringsformer.
En HO-3 husejerforsikring er en form for husforsikring, der yder dækning for skader på din bolig, andre strukturer på ejendommen, personlig ejendom, tab af brug, personligt ansvar og medicinske betalinger.
Alle farer eller årsager til tab er dækket for skader på din hjem og andre strukturer, undtagen dem, der specifikt er nævnt på politikken som ekskluderinger. Udelukkelser kan omfatte jordskælv, oversvømmelser, slitage, forsømmelse og skader forårsaget af frysning.
Dækning for dit hjem og andre strukturer er skrevet på en "all-risk basis" (alt undtagen navngivne undtagelser er dækket). Personlig ejendom, eller indholdet af dit hjem, er dækket på et "navngivet faregrundlag" (kun skader fra nævnte farer er dækket).
Forsikringspolitikker er designet til at dække skader på ejendom, hvis tabet er forårsaget af en tildækket fare.
Boligejerforsikringer varierer alt efter ejendomstypen og antallet af farer, de dækker over. Politikker betragtes typisk som "åbne farer", som dækker alle årsager til tab, medmindre de er udelukket, eller "navngivne farer", som kun dækker specificerede kilder til tab.
En almindelig type husejerforsikring er en, der kombinerer egenskaber af begge typer — den særlige form, eller HO-3, husejerforsikring. En HO-3 husejerforsikring har, ligesom andre husejerpolicer, to dele:Afsnit I (dækninger A, B, C og D) for din ejendom og Afsnit II (dækninger E og F) for forpligtelser.
Her er en beskrivelse af hver enkelt dækning og de generelle grænser, de fleste forsikringsselskaber vil give:
Boligdækning betaler for skader på dit hus og eventuelle strukturer knyttet til det , herunder VVS-armaturer, elektriske ledninger og HVAC-systemer. Skader skal være et resultat af en overdækket fare. Grænsen for din boligdækning bør være mindst 80 % eller lig med dit hjems fulde genanskaffelsespris.
Ejendomsskader på din bolig og andre konstruktioner på din bolig er dækket på et åbent grundlag. Et forsikringsselskab vil godtgøre dig for tab på din ejendom, undtagen dem som følge af farer, der specifikt er udelukket i policen.
Dækning B betaler for skader på strukturer på din ejendom, der ikke er fastgjort til dit hus. Overdækkede strukturer omfatter blandt andet fritstående garager, skure, hegn og gæstehytter. Forsikringsselskaber begrænser denne dækning til 10 % af din boligdækning.
Denne dækning refunderer dig værdien af indholdet i dit hjem, ejendele ejet af dig og personer, der bor hos dig. Dækningen kan også omfatte genstande tabt eller beskadiget uden for dine lokaler. Dækningsgrænsen er normalt 50 % af din boligdækning eller ethvert beløb, der er aftalt mellem dig og dit forsikringsselskab. Dækningen omfatter muligvis ikke nogle typer af værdifulde genstande, også kendt som planlagte personlige ejendele. I en HO-3-politik er dækning af personlige ejendele begrænset til navngivne farer.
Indholdet i dit hjem er dækket på en navngiven risikobasis. Disse farer er opført i den brede form HO-2, som er en HO-2 forsikring. De omfatter skader fra lynnedslag, brand og tyveri.
Denne dækning hjælper med at betale eventuelle ekstra leveomkostninger såsom måltider og bolig, hvis dit hjem er gjort ubeboeligt. Forsikringsselskaberne begrænser denne dækning til 20 % af din boligdækning. Forsikringsselskaber refunderer dig typisk ikke alle leveomkostninger. De betaler kun for forskellen mellem dine normale leveomkostninger og ekstra leveomkostninger.
Denne dækning hjælper med at udligne dine økonomiske tab, hvis du bliver sagsøgt eller dømt juridisk ansvarlig for skader eller skader på andre. Du er ikke dækket i situationer, hvor du har handlet forsætligt. Du vælger dine dækningsgrænser for personligt ansvar, som normalt er minimum 100.000 USD.
Denne dækning betaler lægeregninger for folk, der ved et uheld kommer til skade på din ejendom . Dækningen gælder ikke for dem, der bor i dit hjem. Du kan vælge dine dækningsgrænser, som generelt skal være mindst 1.000 USD.
Nogle forsikringsselskaber tilbyder mere omfattende dækning ved at tilføje policeryttere, der sletter specifikke undtagelser fra HO-3-politikken.
Uanset om du ejer eller lejer, kan du vælge mellem forskellige boligpakker forsikring tilgængelig for at beskytte dit hjem og ejendele. Hver pakke beskytter mod specifikke farer.
Forsikringsselskaber skriver og indleverer nogle gange tilpassede policer. Forsikringsselskaber, der ikke indgiver deres egne policer, bruger standardformularer, der er tilgængelige fra vurderingsorganisationer såsom Insurance Services Office Inc. (ISO).
Igen vil forsikringsselskaber typisk benytte to tilgange til at forsikre din ejendom:the named-peril policy approach og the open-peril policy approach, som er repræsenteret af henholdsvis HO-2 og HO-3 husejerforsikringer.
Den named-peril-politik er en billigere tilgang, der navngiver alle hændelser du er forsikret imod i tilfælde af tab. Den åbne risikopolitik er en tilgang til højere omkostninger, der, selvom den hentyder til ubegrænset dækning, nævner ekskluderinger, du ikke er forsikret imod.
Med en navngivet farepolitik skal forsikringstageren bevise, at en dækket fare har forårsaget skade på deres ejendom. Med en åben risikopolitik skal forsikringsselskabet bevise, at en udelukkelse gælder for den begivenhed, der resulterede i skade.
En HO-2-politik, som også omtales som den brede Form, er en grundlæggende husejerforsikring, der dækker farer opført på en HO-1-politik plus yderligere farer. Dine boliger, andre strukturer og personlige ejendele er dækket mod farer, der udtrykkeligt er nævnt i policen.
En HO-3 police er den mest udbredte form for husejerforsikring . Det beskytter mod alle risici for din bolig (og andre strukturer) undtagen dem, der specifikt er udelukket. Din personlige ejendom er dog forsikret på et navngivent grundlag – det vil sige mod skade eller tab forårsaget af farer, der er anført i en HO-2 police.