At bære en ansvarsforsikring for bil er lovpligtigt i de fleste stater. Imidlertid vil statspåkrævede ansvarsdækningsniveauer sandsynligvis ikke give al den beskyttelse, du har brug for. At have for lidt ansvarsforsikring kan være en opskrift på økonomisk katastrofe, hvis du er skyld i en trafikulykke.
Ansvarsforsikring har til formål at beskytte dine aktiver. Når du er ansvarlig for ejendomsskader og skader i en ulykke, kan din ansvarsdækning hjælpe med at betale omkostningerne. Forsikringsselskaber giver dig mulighed for at øge ansvarsdækningen ud over de statskrævede niveauer, og de tilbyder yderligere ansvarsforsikringsprodukter, der kan øge beskyttelsen af dine aktiver.
Automatisk ansvarsdækning hjælper med at beskytte dine aktiver, når du forårsager en ulykke. Bilforsikringer omfatter to typer ansvarsdækning:
Antag, at du sætter en anden bil bagud i et vejkryds og beskadiger den anden køretøjets kofanger og knuse bagruden. Din ejendomsskadeansvarsdækning vil hjælpe med at betale for at erstatte den ødelagte kofanger og knuste rude. Hvis den anden chauffør eller deres passagerer får skader, vil din ansvarsdækning for kropsskade hjælpe med at betale deres lægeregninger.
De fleste stater kræver, at alle chauffører bærer minimumsniveauer for ansvar for personskade og dækning af ejendomsskadeansvar. Du vil sandsynligvis bemærke dine ansvarsdækninger udtrykt som tre tal, adskilt af skråstreger, såsom 30/60/25. Dette eksempel angiver følgende dækninger:
Det beløb, du skal købe, afhænger af, hvor du bor . For eksempel kræver Californien, at bilister skal bære mindst 15/30/5 i ansvarsdækning, mens Texas kræver 30/60/25.
Ansvarsdækning betaler kun op til grænserne for dækning, du køber. Hvis omkostningerne overstiger din polices grænser, kan du blive udsat for uventede omkostninger. Hvis en anden chauffør f.eks. samler 20.000 USD i lægeregninger på grund af en ulykke, du har forårsaget, og du kun bærer 15.000 USD i kropsskadedækning, er du på hylden for de resterende 5.000 USD.
Det er vigtigt at kende din stats minimumskrav til bilforsikring. Spørg en forsikringsagent, hvis du er usikker.
Din stat kan også kræve, at du køber andre typer bilforsikring, som kan omfatte medicinske betalinger, personskadebeskyttelse (PIP) eller uforsikrede og underforsikrede bilistdækninger.
Statens minimumskrav til ansvarsforsikring beskytter muligvis ikke dine aktiver tilstrækkeligt. Ifølge de amerikanske centre for Medicare og Medicaid Services koster en uges hospitalsophold i gennemsnit $70.000. Hvis mere end én person pådrager sig en skade, kan de medicinske omkostninger stige i vejret.
Når nogen pådrager sig en alvorlig skade i en bilulykke, er de økonomiske omkostninger kan overstige lægeregninger og kan omfatte administrative udgifter og tabt løn. De gennemsnitlige økonomiske omkostninger ved en dødsulykke løb over 1,7 millioner USD i 2019, og virkningen af en invaliderende ulykke kostede næsten 100.000 USD ifølge National Safety Council.
Bilejere, der ikke køber tilstrækkeligt med erstatningsansvar for ejendomsskade, kan også stå over for skadelige egne omkostninger.
For eksempel en 2022 Honda CR-V, en af de mest populære køretøjer på vejen, starter ved omkring $25.750. Mange andre populære mærker og modeller kommer med endnu højere mærkatpriser.
Overvej den økonomiske påvirkning, som en californisk chauffør ville blive udsat for, hvis de kun havde statspåkrævet 15/30/5 ansvarsdækning. Hvis de samlede en anden bilists 2022 Honda CR-V, ville deres polices $5.000 i ansvarsdækning for personlig ejendom falde langt under genanskaffelsesomkostningerne. Hvis den anden chauffør pådrager sig alvorlige skader, kan den underforsikrede bilejer risikere tab af aktiver i titusindvis af dollars.
En bilulykke kan føre til mere end blot skader og tab af ejendom. Hvis du er skyld i et styrt, kan den anden chauffør sagsøge dig for skader eller smerte og lidelse. Finans- og forsikringseksperter anbefaler, at du som minimum medbringer:
Disse dækningsniveauer bør give tilstrækkelig beskyttelse til mange chauffører. Du bør dog have tilstrækkelig ansvarsforsikring til at beskytte alle dine aktiver. Hvis du har en nettoværdi på omkring $250.000, er 100/300/100 i ansvarsdækning sandsynligvis alt, hvad du behøver. Men folk med en høj nettoværdi kan have brug for større beskyttelse.
En enkelt paraplyforsikring kan give ansvarsbeskyttelse for din bil, dit hjem og fritidskøretøjer. Paraplypolicer træder i kraft, når du udtømmer dækningen af en primær police, såsom bilansvarsforsikring.
For eksempel, hvis du forårsager en trafikulykke, der forårsager 50.000 USD i ejendom skader og kun bærer $10.000 i ejendomsskadeansvar, vil din bilforsikring betale de første $10.000, og din paraplyforsikring vil afhente de resterende $40.000.
Paraplyforsikringer starter typisk ved 1 million USD i ansvarsdækning, og nogle forsikringsselskaber tilbyder dækning så højt som 100 millioner USD.
At spare på bilansvarsdækning kan spare dig et par dollars på din forsikring præmie, men det kan føre til økonomisk katastrofe, hvis du er skyld i en ulykke.
Når du køber en bilforsikring, skal du bestemme størrelsen af din ansvarsdækning' skal beskytte alle dine aktiver. Hvis du beslutter dig for kun at købe statsligt påkrævede ansvarsdækningsniveauer, så overvej at købe en overkommelig paraplyforsikring, som kan give beskyttelse til din bil og dit hjem.
Uforsikrede/underforsikrede bilistdækninger, der kræves i nogle stater, kan hjælpe med at betale dine lægeudgifter og bilreparationsomkostninger, hvis en uforsikret eller underforsikret chauffør forårsager en ulykke med dit køretøj. Nogle stater kræver også medicinske betalinger eller PIP-dækning, som hjælper med at betale de medicinske udgifter til dig og dine passagerer efter en dækket ulykke. PIP-dækning betaler også nogle ikke-medicinske omkostninger, såsom tabt løn.
Hvis du finansierer din bil, vil långiver kræve, at du køber kollision og omfattende dækninger. Kollisionsdækning kan hjælpe med at dække omkostningerne til bilreparationer efter et styrt, uanset hvem der var skyld i. Omfattende dækning betaler for ikke-kollisionstab, såsom biltyveri, skader forårsaget af en faldende genstand eller storm eller kontakt med et dyr. Kollision og omfattende dækninger er underlagt selvrisiko.