Hvis du er tilmeldt en sundhedsplan med høj fradragsberettigelse på arbejdet, er du muligvis blevet tilbudt muligheden for en HSA. Hvad er en HSA?
Det er en sundhedsopsparingskonto. Det er designet til at hjælpe dig med at betale for sundhedspleje, men det kan også være en fantastisk måde at planlægge for fremtiden. I denne artikel vil jeg forklare de tredobbelte skattefordele, som HSA'er tilbyder, hvordan HSA'er fungerer, og hvordan du kan gøre HSA'er til en del af din pensionsordning.
Hvis du fandt denne artikel ved at søge "hvad er en HSA", er du ikke alene. Det er en almindelig internetsøgeterm og et spørgsmål, som mange Clark.com-læsere stiller.
En HSA er en skattefordel opsparingskonto, som du kan bruge til at betale for kvalificerende sundhedsudgifter. HSA'er kan hjælpe dig med at dække dine egne omkostninger, hvis din sygeforsikring inkluderer en høj selvrisiko. Du kan også investere de penge, du bidrager med til din HSA.
HSA'er kan være et hemmeligt våben i din investeringsstrategi, der supplerer din pensionsordning. Det er en fantastisk måde at betale for dine lægeudgifter i dine pensionsår, som jeg vil forklare mere detaljeret senere i denne artikel.
Og som jeg nævnte, har HSA'er nogle spændende skattefordele, der kan hjælpe med at gøre den 15. april til en mindre stressende dag for dig.
Du skal være tilmeldt en kvalificeret High Deductible Health Plan (HDHP) for at åbne en HSA. HDHP'er har en tendens til at have lavere månedlige præmier og højere selvrisiko. I 2021 definerer IRS en HDHP som en sygeforsikring med:
Ud over disse begrænsninger vil du heller ikke kvalificere dig til en HSA, hvis:
Tabellen illustrerer de maksimale beløb, som en person eller familie kan bidrage til en HSA i 2021. Husk, at disse maksimumsværdier inkluderer eventuelle bidrag, som din arbejdsgiver yder. Personer mellem 55 og 65 år kan bidrage med yderligere 1.000 USD om året.
Nu hvor jeg har forklaret, hvad en HSA er, lad os komme ind på, hvordan det virker.
Ligesom dine bidrag til din virksomheds 401(k) eller din IRA, er de midler, du bidrager til din HSA, før skat. Med andre ord, hvis du tjener 50.000 USD i 2021 og bidrager med 2.000 USD til din HSA, har du 48.000 USD i skattepligtig indkomst.
Du kan oprette dine HSA-bidrag gennem et lønfradrag. Eller du kan bidrage med dollars efter skat og trække dette beløb fra din bruttoindkomst på din selvangivelse.
Du kan ikke bruge din HSA til at betale for dine månedlige sygeforsikringspræmier. Men du kan bruge det til at betale for lægeudgifter, som f.eks. selvrisiko og egenbetaling.
Du kan bruge et HSA-vedhæftet betalingskort, eller du kan refundere dig selv, hvis du har betalt dine lægeudgifter på en anden måde. Du skal ikke betale nogen indkomstskat af de penge, du tog fra din HSA for at foretage disse betalinger.
Pengene i din HSA vokser også skattefrit. Det tjener normalt et lille beløb i renter, da det er på (som det fremgår af navnet) en opsparingskonto. Men du kan investere midlerne i din HSA. Og du skal ikke betale skat af gevinsten, så længe pengene forbliver i din HSA.
Når du fylder 65, vil din HSA fungere lidt som en traditionel IRA. Du vil være i stand til at hæve penge til ethvert formål. Du skal betale indkomstskat af de penge, du bruger til andet end kvalificerede lægeudgifter, men du skal ikke betale en bøde.
Du bør overveje at åbne en HSA, hvis du:
Du ønsker måske ikke at bruge en HSA, hvis du:
Du kan finde en detaljeret oversigt over alle kvalificerede lægeudgifter på IRS' websted.
Men næsten alle læge- og tandlægetjenester, herunder forebyggende pleje og mental sundhedspleje, er støtteberettigede. Listen er ekspansiv, da den er designet til at dække alt, hvad du har brug for, der er medicinsk relateret. Fælles elementer omfatter:
Genstande som vitaminer, børnepasning til sunde babyer og valgfri kosmetiske procedurer er ikke berettigede. Så du kan ikke bruge HSA-midler til at betale for det ansigtsløft, men du kan bruge dem til at betale for stort set alt, hvad en læge mener, du har brug for for at forblive sund.
Som jeg citerede tidligere, tyder forskning på, at det gennemsnitlige par kan have brug for tæt på 300.000 $ for at betale for lægeudgifter i forbindelse med pensionering.
Du kan tage penge før skat, lægge dem i en HSA, investere dem, ikke betale skat af dit overskud og derefter bruge dem til at betale for lægeudgifter. Så det er en ideel langsigtet plan til at dække lægeudgifter senere i livet.
Men ifølge undersøgelser fra HSA-investeringsfirmaet Devenir, udnyttede færre end 5 % af personer med HSA-konti investeringskomponenten i august 2019.
Så længe du ikke har brug for pengene i din HSA til at betale for lægeregninger nu eller i den nærmeste fremtid, kan du investere dem.
Hvis du får en HSA gennem din arbejdsgiver, er du ikke forpligtet til at investere den gennem den mulighed, som dit sygeforsikringsselskab tilbyder. Clark anbefaler at flytte din HSA til Fidelity Investments eller Lively på grund af deres lavprisplaner.
At investere gennem en HSA involverer normalt at vælge fra en liste over billige ETF'er og investeringsforeninger, hvilket er en stærk langsigtet strategi.
Med en sundhedsopsparingskonto kan du:
Du kan måske ikke lide det faktum, at HSA'er kan tvinge dig til at:
Ja. Men hvis du er yngre end 65 år, skal du betale en bøde på 20 % ud over at kræve pengene som indkomst på din selvangivelse for det år. Hvis du er 65 eller ældre, fungerer dine HSA-midler meget som en IRA. Du betaler føderal indkomstskat baseret på din skatteramme, men vil ikke blive straffet.
Husk, at du altid kan undgå skat helt ved kun at bruge dine HSA-midler til kvalificerede lægeudgifter.
Coronavirus Aid, Relief and Economic Security (CARES) Act genindførte permanent håndkøbsmedicinske produkter og menstruationsplejeprodukter som støtteberettigede udgifter til HSA-midler.
CARES lader dig også betale for telesundhedstjenester, før du har opfyldt planen selvrisiko. Bemærk, at når dette skrives, er denne bestemmelse sat til at udløbe den 31. december 2021.
HSA'er ligner Flexible Spending Accounts (FSA'er), idet de begge giver dig en måde at afsætte penge til sundhedsudgifter. Alle medarbejdere er dog berettiget til at deltage i FSA-ordninger, uanset om de har en sygeforsikring eller ej. Der er også andre forskelle:
Clark elsker skattefordele ved HSA-konti. Han synes, de er en fantastisk måde at betale for dine lægeudgifter efter pensionering.
Ideelt set, mens du stadig arbejder, har du opbygget en regnvejrsdagsfond, der giver dig mulighed for at betale for dine lægeudgifter uden at dykke ned i din HSA. På den måde kan du maksimere dine HSA-bidrag og lade pengene vokse skattefrit.
Hvis din arbejdsgiver tilbyder dig en HDHP som din mulighed for sygeforsikring, skal du sørge for at oprette din HSA. Og hvis du vil bruge det til at investere, så prøv at undgå de muligheder, du får fra forsikringsselskabet selv.