Når du hører Aflac-anden kvaksalver, kan udtrykket "tillægsforsikring" godt komme til at tænke på. Men hvad er det, og hvem skal købe det?
I dette indlæg vil jeg forklare, hvordan tillægsforsikring fungerer, og hvordan de fleste går om at få det.
Tillægsforsikring er unødvendig for de fleste. Sygeforsikring, livsforsikring og invalideforsikring er vigtigere. Hvis du ikke har den dækning, du har brug for der, så gå og få den, før du overvejer at købe en tillægsforsikring.
Tillægsforsikring supplerer eller forbedrer din primære personforsikring. Det formodes at udfylde dækningshuller, der kan eksistere mellem dine liv-, helbreds- og handicappolitikker.
Der findes mange forskellige typer af tillægsforsikringer, men de har alle begrænsede anvendelsesmuligheder. Hvis du kommer til skade, og du ikke kan arbejde midlertidigt, kan tillægsforsikringer hjælpe dig med at betale for eksempel regninger. Der er også supplerende forsikringsprodukter til specifikke medicinske tilstande og til at betale dine endelige udgifter.
Private policer findes, men du køber typisk tillægsforsikring gennem dit job.
Pengeekspert Clark Howard siger stop, gå ikke forbi og saml ikke 200 USD, før du tager opgørelsen over din nuværende forsikringsdækning.
Har du en livs-, syge- og invalideforsikring? Hvis ikke, så tag et grundigt kig på dem først.
"Og hvis du har 'Big Three', er det virkelig ikke en prioritet at købe noget, der er en snævert formålsforsikring," siger Clark. "Det, jeg altid siger, er at gå bredt ud med forsikring, aldrig indsnævre."
De fleste typer tillægsforsikringer er billige, men begrænsede i omfang og dækningsbeløb. Clark siger, at tillægsforsikring ikke er et fupnummer eller et svindelnummer, men at det er "en meget, meget lav prioritet i dit liv", og at du bør "have alt andet i dit liv på plads", før du køber det.
Clark beklager, at få mennesker, der har brug for livs- og invalideforsikring, har det. Alt for mange mennesker har, hvad de kan få gennem deres arbejdsgivere, og tager ikke skridt til at købe tilstrækkelig dækning på egen hånd. Denne købsadfærd er med til at forklare, hvorfor arbejdspladsen er så vellykket en salgskanal for virksomheder som Aflac, der sælger tillægsforsikringer.
Det er ofte et følelsesmæssigt køb. Kræft kan for eksempel være så ødelæggende, at tanken om det trækker i de fleste menneskers hjertestrenge. En god arbejdspladssælger kan ofte overbevise folk om at købe en kræftforsikring.
Det kan nogle gange give mening at købe tillægsforsikring. Selvom du har en sygeforsikring til at betale lægeregningerne, kan tillægsforsikring hjælpe med at beskytte mod tabt indkomst, udgifter til børnepasning og andre uforudsete kortsigtede omkostninger.
Bare sørg for, at du forstår, hvad den forsikring, du køber, rent faktisk dækker, og at du allerede har de vigtigste forsikringstyper.
Jeg vil ikke gå i detaljer med at nedbryde hver type supplerende livsforsikring i denne artikel, fordi jeg ikke ønsker at få dig til at sove. Men som jeg nævnte, er denne forsikringskategori designet til at supplere den sundheds-, livs- og invalideforsikringsdækning, du allerede har.
Disse er hovedtyperne af tillægsforsikring:
Det er svært at give konkrete prisklasser for tillægsforsikringer af flere årsager.
Ikke alene er der mange forskellige typer af supplerende forsikringer, variablerne, herunder dækningsbeløb, din sygehistorie, generelle helbred og om du køber gennem arbejde på en gruppeplan, påvirker alle præmiernes omkostninger.
Jeg kontaktede Aflac, en klar leder inden for tillægsforsikring, i et forsøg på at få nogle omkostningsestimater, men virksomheden ringede ikke tilbage.
Men baseret på min forskning fra flere eksterne kilder, synes disse at være rimelige præmieintervaller for de fleste mennesker for nogle specifikke supplerende forsikringsprodukter.
Som med ethvert køb er det altid en god idé at lave dit hjemmearbejde. Her er et par ting, du skal tænke over, før du køber en supplerende livsforsikring:
Hvis du overvejer tillægsforsikring, bør du stille dig selv to spørgsmål:Har jeg de "tre store"? Og hvorfor er jeg interesseret i supplerende?
Det er vigtigt at få en god helbreds-, livs- og langtidsinvalideforsikring før noget andet. Selvom tillægsforsikring ikke er en fidus og typisk ikke er så dyr, bør du ikke købe den baseret på en følelsesmæssig reaktion, eller fordi nogen sælger dig på den på arbejdet.
Og i mange tilfælde betyder det begrænsede omfang af supplerende forsikringer, at de ikke ender med at være nyttige eller er overflødige i forhold til din almindelige dækning.
Skader eller sygdomme kan forårsage midlertidige økonomiske udfordringer. Det er nok bedre at bygge en god nødfond for at beskytte dig selv mod det (og en lang række andre ting som bilproblemer). Det bliver sværere at opbygge disse midler, hvis du bruger ekstra penge på tillægsforsikring.