At få adgang til flere værktøjer og muligheder er fantastisk for dig som forbruger. Når det kommer til at købe sig til livsforsikring, kan det også gøre processen mere forvirrende.
Nogle livsforsikringsselskaber sælger faktisk dig policer, og nogle gør det ikke, såsom forsikringssammenligningswebsteder, der indsamler pristilbud. At identificere forskellene kan være forvirrende.
I dette indlæg hjælper jeg dig med at forstå de fire typer livsforsikringsselskaber og forklare, hvad du bør vide om dem, når du køber en tidsbegrænset livsforsikring.
Uanset hvor du foretager dit køb, så husk, at det er vigtigt at vælge en økonomisk solidarisk virksomhed.
Traditionelle "mega forsikringsselskaber" passer ind i denne kategori. I mange tilfælde har disse virksomheder eksisteret i mere end 100 år. Men der er også nogle relativt nye virksomheder, der passer til formen.
Du kan få pristilbud og købe livsforsikring direkte fra disse selskaber. De fleste af deres produkter kræver, at du gennemgår en lægeundersøgelse, før virksomheden færdiggør din forsikring.
Indkøbsprocessen for hver af disse virksomheder varierer. Selvom Northwestern Mutual f.eks. laver min liste over de bedste livsforsikringsselskaber, er det svært at finde forsikringsoplysninger online eller at få et pristilbud uden at tale med en agent.
På den anden side tilbyder MassMutual et direkte livsforsikringsprodukt, der giver dig mulighed for at ansøge online og få en øjeblikkelig beslutning.
De fleste livsforsikringspolicer er 20-årige eller 30-årige beslutninger. Så sørg for at lave dit hjemmearbejde. Det kan give mening at undgå midlertidig bekvemmelighed til fordel for at handle med en mere stabil virksomhed, der tilbyder bedre priser.
Sammenligningssider er ikke forsikringsselskaber i bogstavelig forstand. De henter pristilbud fra flere kilder for at gøre det mere bekvemt for dig som shopper. I sidste ende vil du købe din police fra et andet firma.
Hvis det lyder forvirrende, så tænk på det som at købe en bog fra Amazon. Det er ikke en traditionel boghandel, men det giver dig mulighed for at sammenligne priser fra flere virksomheder og enkeltpersoner, der sælger den bog, du ønsker. Det er, hvad disse online-mæglere gør.
Selvfølgelig skal de tjene penge på en eller anden måde. Normalt er det gennem en kombination af at sælge annoncer på deres websteder, at få provision, hvis du køber forsikring via deres websteder eller endda ved at sælge dine oplysninger til forsikringsselskaber som et "hot lead".
Disse websteder er nyttige, fordi du kan udfylde dine oplysninger én gang og få pristilbud fra flere kilder. Det er praktisk.
Det er også vigtigt at bruge de samme input, når du køber en livsforsikring. Hvis du går til flere virksomheder og indtaster forskellige svar om din vægt, familiehistorie eller nuværende medicin, får du ikke en æble-til-æbler-prissammenligning. Brug af en sammenligningsside eliminerer den potentielle fejl.
Vær opmærksom på, at nogle af disse websteder håndplukker deres partnerskaber. De kan kun give priser fra nogle få forsikringsselskaber. Og de muligheder, du ser, kan være dem, der vil tjene sammenligningssiden mest i kommission. Nogle af de billigste forsikringer kan være gennem firmaer, som de ikke angiver.
Haven Life er et godt eksempel på denne type livsforsikringsmærke. Haven Life blev grundlagt i 2014 og ejes og bakkes op af MassMutual.
Med andre ord, hvis du køber en police gennem Haven Life, får du en MassMutual-politik. Et af de ældste forsikringsselskaber i landet, MassMutual har en A++ rating fra A.M. Best, et forsikringskreditvurderingsbureau, der bedømmer virksomheders langsigtede økonomiske levedygtighed.
Haven Life fungerer dog som en selvstændig startup. Dets drift holdes adskilt fra MassMutual. Den er mere kvik, så den kan eksperimentere med nye funktioner. Den kan reagere hurtigere på sine kunders ønsker ved at bygge nye produkter.
Haven Life tilbyder også mere friktionsfri køb, der appellerer til digitale indfødte. I nogle tilfælde er det nemmere at få onlinepriser og købe politikker uden lægeundersøgelser, end det er med MassMutual. Haven Life Plus tilbyder også nogle digitale frynsegoder, som du ikke får fra moderselskabet.
Hvis du tror på ordsproget "hvis det ikke er i stykker, så lad være med at reparere det", er det måske helt fint, at du køber din forsikring hos et af de gamle selskaber. De har en tendens til at fokusere mere på samtaler ansigt til ansigt (eller i det mindste stemme-til-stemme) og er ikke så digitalt tilbøjelige.
Men hvis du kan lide at foretage dine køb online med mindre interaktion med gatekeepere, kan denne kategori af livsforsikringsselskaber appellere til dig.
Der er fire typer livsforsikringer, der ikke kræver en lægeundersøgelse:forenklet problem, øjeblikkelig udstedelse, garanteret udstedelse og gruppe.
Ofte kan du ansøge online og få svar meget hurtigt.
Virksomhedernes algoritmer får øjeblikkelig adgang til dine personlige data. Det giver dem hurtigt mulighed for en potentiel kundes risiko for at dø inden for en forsikringspolices løbetid, selv uden en lægeundersøgelse. Alligevel er der nogle gange en afvejning:Du får bekvemmeligheden ved at undgå en lægeundersøgelse, men til gengæld får du ofte dyrere præmier og/eller lavere dækningsgrænser.
Nogle livsforsikringsselskaber er bygget op omkring ideen om ingen medicinske eksamener. Bestow er et eksempel på dette. Bestow er helt online og tilbyder et øjeblikkeligt livsforsikringsprodukt, der aldrig kræver en lægeundersøgelse.
I andre tilfælde tilbyder ældre virksomheder mindst ét produkt, der passer til denne kategori. State Farms "Instant Answer Term Insurance" er et godt eksempel.
Ingen lægeundersøgelsespolitikker kan også give nogle mennesker med allerede eksisterende forhold en måde at få adgang til livsforsikringer, som de måske ellers ikke kunne få.
Enhver af de fire typer vil fungere, hvis den virksomhed, du vælger, har en A++-rating fra A.M. Bedst. Det er Clarks øverste kriterium for evaluering af livsforsikringsselskaber.
Clark siger også, at det sandsynligvis er bedre at købe livsforsikring på niveau online. Han mener ikke, du har brug for en sælger, fordi det er en forholdsvis enkel proces.
Plus, hvis sælgeren arbejder på kommission, er de tilskyndet til at sælge dig til hele livet, universel livsforsikring eller variabel livsforsikring, som du næsten helt sikkert ikke har brug for.
Hold dig til niveauet livsforsikring.
Vær sikker på, at din virksomhed har en A++-rating på A.M. Bedst (eller A+, hvis din løbetid er mindre end 20 år).
Den største fejl, du kan begå, er at købe livsforsikring fra et selskab, der går konkurs, før løbetiden slutter. Du vil have betalt månedlige præmier i årevis for at sikre, at dine pårørende bliver taget hånd om økonomisk, hvis du dør. Men hvis dit forsikringsselskab går i vejret, forsvinder udbetalingen.
Clark mener, at det nok er bedst, hvis du udfører hele processen online. Selvom nogle ældre forsikringsselskaber med et fantastisk ry kan være det værd, selvom du skal gå igennem en person.