Du kan få livsforsikring uden lægeundersøgelse.
Hvis det er tiltalende for dig, skal du sørge for at forstå, hvordan disse politikker fungerer, og de afvejninger, de nogle gange indebærer.
I denne artikel vil jeg forklare de forskellige typer livsforsikringer, der ikke kræver en lægeundersøgelse, og give eksempler på virksomheder, der sælger hver type forsikring.
Du kan finde livsforsikringer, der ikke tilbyder nogen lægeundersøgelse.
Det, industrien kalder "no-med"-livsforsikring, bliver et mere almindeligt produktudbud med fremkomsten af "insuretech"-startups.
Traditionelt har livsforsikringsselskaber krævet, at kunderne skal underkaste sig lægeundersøgelser for at vurdere, hvor stor en risiko en person er at forsikre og for at fastsætte prisen på månedlige præmier i overensstemmelse hermed.
Nogle virksomheder giver dig dog mulighed for at give afkald på en lægeundersøgelse og i stedet stille dig spørgsmål om din families sygehistorie, din recepthistorie, din kørebog, din straffeattest og om du indtager stoffer og alkohol. Virksomhederne bekræfter dine svar med offentligt tilgængelige data, når det er muligt.
Nogle virksomheder springer disse trin helt over og kompenserer for deres risiko ved at opkræve højere takster eller begrænse dine dækningsmuligheder.
Det kan være en god idé at overveje en livsforsikring uden lægeundersøgelse, hvis:
Hvis du har brug for livsforsikring, bør du ikke lade en lægeundersøgelse være den eneste grund til, at du ikke ansøger om det.
Der er flere typer livsforsikringer, der ikke kræver lægeundersøgelser:garanteret problem, forenklet problem, øjeblikkelig godkendelse og gruppelivsforsikring.
Vi forklarer hver af dem.
Først, her er et diagram, der hjælper dig med at forstå fordele og ulemper ved hver type.
Eksempler på firmaer: Haven Life Insurance Agency
Ved ikke at kræve en lægeundersøgelse giver forenklet livsforsikring en hurtigere ansøgningsproces end traditionel livsforsikring.
Forenklede produkter begrænser normalt dækningen til $500.000 eller mindre. Der er ingen garanti for, at du bliver godkendt. Typisk er disse forsikringer dyrere - nogle gange meget dyrere - end traditionelle livsforsikringer. Dette hjælper med at afbalancere den ekstra risiko, som forsikringsselskaber løber, da de ikke får data fra en lægeundersøgelse.
Forenklede problemapplikationer stiller mange sundhedsrelaterede spørgsmål. Det omfatter spørgsmål om din sygehistorie (herunder recepter og nylige hospitalsindlæggelser), din families sygehistorie, dit brug af stoffer og alkohol, din kørebog, tidligere ansøgninger om livsforsikring og din højde og vægt.
Sørg for at være gennemsigtig i din ansøgning. Hvis du lyver, udelader oplysninger eller vildleder, udgør det forsikringssvindel, som ugyldiggør din kontrakt.
Eksempler på firmaer: Skænk, Stof, Haven Life
Også kaldet "accelereret underwriting", livsforsikring med øjeblikkelig godkendelse giver dig typisk en afgørelse om din ansøgning inden for få minutter.
Virksomheder er i stand til at tilbyde så hurtige beslutninger ved at bruge dine personlige data i stedet for medicinske undersøgelser og køre dem gennem sofistikerede algoritmer for at vurdere dig som en risiko.
Den gode nyhed er, at ansøgningsprocessen er hurtig og bekvem, og at priserne kan være konkurrencedygtige med virksomheder, der kræver lægeundersøgelser. Øjeblikkelig godkendelsesprodukter har også en tendens til at tillade højere dækningsbeløb end forenklede udstedte produkter.
Godkendelse er dog ikke garanteret. Nogle mennesker, der ansøger om øjeblikkelig godkendelse, kan blive bedt om at underkaste sig en lægeundersøgelse.
Ansøgningen om denne type livsforsikring kan være ret invasiv. Virksomheder har brug for masser af dine personlige data for at erstatte det, de ville lære gennem en lægeundersøgelse. I de fleste tilfælde kræver virksomheder din tilladelse for at få adgang til disse data. Det kan omfatte ikke kun dine lægejournaler, men også recepthistorie og endda ejendomsskøder, strafferegistre, skatteansøgninger, professionelle licenser, konkursdokumenter og mere.
Virksomhedseksempel: AIG, State Farm
Som navnet antyder, er du garanteret at blive accepteret, hvis du ansøger om denne type livsforsikring uden medicin.
Dette er faktisk en hel livsforsikring - ikke en langvarig levetid - med mindre dækningsbeløb (normalt mindre end $25.000). Forsikringsselskaber markedsfører ofte dette produkt som en "endelig udgiftsforsikring" designet til at betale for begravelses- og begravelsesomkostninger.
Ligesom forenklet udstedelse har garanteret udstedelse en tendens til at være dyrere end livsforsikringer med fuld forsikring. Virksomheder med produkter med garanteret udstedelse er ikke fortrolige med nogen viden om dit helbred.
Nogle gange er dødsfaldsydelserne for disse politikker "graderet". Hvis du dør inden for et par år efter købet af policen, får din begunstigede muligvis ikke en fuld udbetaling, men i stedet for det samlede beløb af de præmier, du har betalt plus renter.
Hvis du har alvorlige helbredsproblemer, kan du muligvis ikke blive godkendt til andre typer livsforsikringer. Garanteret problem kan være en god måde at give din familie en eller anden form for fordel, når du er væk.
Virksomhedseksempel: Forsigtighed
Du hører måske folk kalde denne supplerende livsforsikring. Nogle arbejdsgivere tilbyder gruppelivsforsikring gratis eller næsten gratis. Du behøver ikke at tage en lægeundersøgelse for at tilmelde dig.
Forsikringsselskabet overvejer faktorer såsom antallet af personer og gruppens aldersinterval, før der fastsættes en takst. Afhængigt af forsikringsselskabet skal du muligvis afsløre medicinske oplysninger eller endda underkaste dig en eksamen, men normalt gør du det ikke.
Dækningsbeløbet for gruppeforsikringer er typisk en til to gange din årsløn. Hvis policen udbetaler mere end 50.000 USD, skal du betale skat af eventuelle præmier, som din virksomhed betaler, da IRS anser det for at være indkomst.
Disse politikker kan ikke overdrages. Du mister dem, hvis du forlader dit job.
Hvis du er, som jeg var, da jeg først begyndte at forske i livsforsikringsselskaber, ved du måske ikke, hvad der er involveret i en livsforsikringsmedicinsk eksamen.
Det involverer typisk:
Nogle gange involverer livsforsikringsmedicinske eksamener at gå til en læges kontor. Nogle forsikringsselskaber sender nogen til at tage din eksamen på din bopæl eller på dit ansættelsessted. Nogle gange vil virksomheder også tillade dig at udsætte din eksamen i uger eller måneder, hvilket giver dig midlertidig dækning, indtil du fuldfører den.
Hvis du er sund, virker lægeundersøgelser ofte til din fordel ved at bevise, at du har en lavere risiko og derfor fortjener billigere månedlige præmier.
Hvis du er ung og sund, så overvej, hvor mange penge du kan spare i løbet af en 20- eller 30-årig politik ved at underkaste dig en lægeundersøgelse.
Men mulighederne uden medicin er blevet meget bedre.
Medicinsk livsforsikring kan være et godt produkt for dig, hvis du:
Uanset hvilken type livsforsikring du køber, er der et par landminer, du skal undgå. Du ønsker ikke at:
Hvis du har brug for hjælp til at finde den rigtige løsning, er vores liste over de bedste livsforsikringsselskaber et godt sted at starte.