Med udgifterne til sygesikring for dig og din familie stadig stigende, henvender mange mennesker sig til trosbaserede tjenester, der lader dig dele udgifterne til dit sundhedsvæsen med andre i overensstemmelse med Bibelens skrifter.
Men er disse programmer gode for din pengepung?
RELATERET: Når du betaler kontant for recepter, slår du med forsikring
Omkostningerne til sygeforsikring bliver højere og højere, og ofte kommer planerne med meget høje selvrisikoer. Det er derfor, mange mennesker bruger trosbaserede organisationer til at gå ind i en risikopulje for sundhedspleje med andre, der deler din overbevisning.
Organisationer som Medi-Share og Christian Healthcare Ministries er blandt nogle af de mest populære på denne arena. Hver af dem kræver, at du udfylder en erklæring om din tro og går i kirke regelmæssigt, blandt andet for at kunne være med.
Pengeekspert Clark Howard siger, at du skal kende, hvordan disse ministerier, der deler sundhedspleje, arbejder på den økonomiske side, før du tilmelder dig dem.
»Det er ikke traditionelle forsikringsprodukter. De er meget billigere for dig at gå ind i, men problemet med enhver risikopulje er, at hvis en række mennesker ender med en alvorlig sygdom, er der måske ikke penge nok til at betale regningerne,” siger forbrugermesteren.
"Så ved, at selvom du vil spare penge, er dette ikke det samme som traditionel sundhedsforsikring."
Så hvor meget koster det at være medlem af en af disse grupper? Her er et kig på to af de populære ministerier...
Vi prissatte priser for en 40-årig kvinde, der ønsker at købe dækning til sig selv og en pårørende gennem Medi-Share.
Den årlige husstandsdel, du ser, svarer til en selvrisiko, der skal opfyldes hvert år, før ydelserne starter.
Så vores hypotetiske 40-årige kvinde ville have det økonomiske ansvar for at betale mindst $1.750 i sundhedsudgifter, før nogen regninger ville være berettiget til deling. Vi skal dog bemærke, at deling af barselsregninger ikke er tilladt på niveauet $1.000 eller $1.750.
Den næste kolonne, du ser, er den månedlige standardandel. Det ligner en månedlig præmie, og det fungerer på en glidende skala.
Det vil sige, at du kun får adgang til den laveste månedlige præmie — 216 USD i dette tilfælde — hvis du er villig til at betale 10.500 USD af din egen lomme i årlige lægeregninger, før ydelserne starter. Hvis du ikke har råd til ti tusinde, kan du kan vælge en standard månedlig andel på f.eks. $400, og skære din årlige husstandsdel (dvs. din årlige selvrisiko) med mere end det halve.
I øvrigt matches de penge, du betaler månedligt, til andre medlemmers lægeregninger for at hjælpe med at dele deres sundhedsudgifter.
Den tredje kolonne, du ser, Healthy Monthly Share, er en delmængde af den månedlige andel, bortset fra at den giver op til 20 % rabat på månedlige omkostninger og kun er tilgængelig for visse medlemmer, der opfylder strenge sundhedskriterier.
Christian Healthcare Ministries (CHM) har i mellemtiden en lidt anden tilgang. CHM deler sine tilbud op i tre varianter:
Guldplanen koster $150 per måned for en enkelt person, sølvplanen koster $85 per måned, og bronzeplanen koster $45 per måned.
Selvom bronzeplanens prisseddel ser attraktiv ud, er du nødt til at påtage dig mere økonomisk ansvar på forhånd ved at betale flere af dine egne lægeregninger, før de er berettiget til at dele. I dette tilfælde er det 5.000 USD pr. medicinsk hændelse, du vil være ansvarlig for, hvis du vælger bronzeplanen.
For katastrofal sygdom eller skade tilbyder CHM også Brother's Keeper-planen, som dækker sundhedsudgifter ud over delegrænsen på $125.000 pr. sygdom. Brother's Keeper er tilgængelig for et ekstra årligt gebyr på $40 og en løbende månedlig forpligtelse på $25.
Husk på, at med både Medi-Share og Christian Healthcare Ministries er du også ansvarlig for medbetalinger på kontorbesøg, der normalt starter ved omkring 35 USD.
Som nævnt før er sundhedsdelingsministerier ikke traditionelle forsikringer. Der er ingen kontraktlig forpligtelse for ministeriet til at dække dine regninger. Tværtimod er der et delingsprincip i kraft, som afspejler bibelsk overbevisning.
Ud over programgrænserne og det faktum, at der ikke er nogen garantier for betaling, er der nogle andre ting, du skal være opmærksom på...
Mange ministerier, der deler sundhedsvæsenet, har tvunget voldgiftsklausuler med et kristent twist. Medi-Share er f.eks. afhængig af bibelsk baseret mægling og voldgift gennem procedurereglerne for kristen forsoning for Instituttet for Kristen Forsoning, en afdeling af Peacemaker Ministeries.
I mellemtiden sætter en Harvard Law-blog fra 2018 spørgsmålstegn ved brugen af religiøse domstole til at afgøre sager om medicinske behandlingsforløb, der kan udgøre liv eller død, som sundhedspleje ofte gør.
Bare noget at huske på, hvis du overvejer at dele sundhedspleje.
Brug af tobak, ulovlige stoffer eller deltagelse i ikke-ægteskabelig sex vil typisk diskvalificere dig fra ministerier for deling af sundhedspleje, og det giver mening, da disse grupper søger at støtte visse moralske valg blandt medlemmer.
Men yderligere udelukkelser kan omfatte – dog ikke begrænset til – rutinemæssige tandlægeudgifter, søvnapnøbehandling, de fleste valgfrie operationer, vægtreduktionsprocedurer, aborter eller fødsler fra ugifte mødre, infertilitetstest eller behandling, surrogatmoderskabsprocedurer, psykologisk behandling, proteser, medicinsk forsyninger, det meste af medicinsk transport, vaccinationer, plejehjem/afvænningsboliger, medlemskab af fitnesscenter og mere.
Hvis du overvejer at tilmelde dig et ministerium for deling af sundhedspleje, skal du kontakte dem direkte om ekskluderinger.
Lad os sige, at du har en tilstand, som du tidligere har nævnt for din læge, men du har ikke truffet nogen handling på det. For eksempel har du måske haft en form for bump på din krop i et stykke tid, der virker godartet, men det viser sig senere at være kræftfremkaldende og skal fjernes med det samme.
Hvis du nævnte denne tilstand for din læge, kan disse deleministerier bruge det som begrundelse for at erklære det som en allerede eksisterende tilstand og nægte dækning. Eller her er et andet scenarie, der ikke involverer fuld nægtelse af dækning:Lægeregninger relateret til allerede eksisterende forhold er muligvis kun berettiget til deling på et lavere niveau end dine andre lægeregninger.
Det er bedst at tjekke med det sundhedsministerium, du overvejer, for at vide, hvordan de ville håndtere denne form for situation, før det sker.
Ministerier for deling af sundhedspleje er ikke for alle, men de kan være den rigtige løsning for dig eller din familie, hvis den traditionelle forsikring bare er for dyr. Sørg for at overveje dine forhold omhyggeligt og læs alt det med småt, før du skriver under på den stiplede linje.