Hvis du forsørger nogen økonomisk, kan du bekymre dig om, hvad der ville ske med dem, hvis du døde. At købe en police fra et af de bedste livsforsikringsselskaber er en billig måde at eliminere denne risiko på.
Term livsforsikring er den enkleste form for livsforsikring. Du betaler en månedlig præmie for et aftalt dækningsbeløb. Hvis du dør inden for løbetiden, normalt mellem 10 og 30 år, modtager din modtager en udbetaling.
Når du ser de månedlige satser, kan livsforsikring virke som en lille udgift. Men din beslutning vil vare så længe som 30 år, så det er vigtigt at finde den bedste politik til dine behov. Du skal evaluere levetiden for den virksomhed, du vælger, samt omkostningerne ved dine præmier.
I denne artikel vil jeg beskrive de faktorer, du bør overveje, når du køber en tidsbegrænset livsforsikring.
Pengeekspert Clark Howard anbefaler et simpelt to-trins filter, når du leder efter det bedste livsforsikringsselskab.
Først anbefaler han, at man tjekker virksomhedens rating via kreditvurderingsbureauet A.M. Bedst. (Læs mere om A.M. Best her.) Du ønsker ikke at betale månedlige præmier i 29 år kun for at få forsikringsselskabet til at gå konkurs.
Clark siger, at du kun bør overveje virksomheder med en A++-rating - eller måske A+, hvis du køber en 10- eller 15-årig politik. Så er det tid til at prissætte.
Der er et par andre faktorer, som kan give mening for nogle mennesker at overveje, som jeg vil tale om senere.
Til denne liste overvejede jeg kun de selskaber, hvorfra du kan købe forsikring direkte. Men der kan være værdi i sammenligningssider såsom Policygenius, som giver dig pristilbud fra mange forskellige virksomheder.
Desuden er det normalt bedre for dig som forbruger at få en forsikring, der kræver en lægeundersøgelse. Den tillid, som forsikringsselskaberne giver, betyder typisk, at du får en billigere månedlig præmie.
Men der er en kategori af livsforsikring kaldet "forenklet sigt." Disse politikker kræver ikke en lægeundersøgelse. Der er hele virksomheder dedikeret til forenklet udtryk som Bestow. Nogle af mulighederne på vores liste tilbyder også mindst ét forenklet produkt.
Læs mere om de forskellige typer af livsforsikringsselskaber, herunder markedspladsselskaber og forenklet løbetid, her.
AM bedste bedømmelse
NAIC Complaint Index Score
2019-præmier
A+
0,00
114,84 millioner USD
Amica er en af Clarks foretrukne muligheder for livsforsikring. Det skriver færre politikker end nogle af giganterne på denne liste, og det bærer en A.M. Bedste vurdering af A+ i stedet for A++.
Det tilbyder præmier på garanteret niveau mellem 10 og 30 år. Det er muligt at få en police uden en lægeundersøgelse. Du kan muligvis også få rabat på din bilforsikring, hvis du får livsforsikring fra Amica. Clark elsker også Amicas bilforsikringsmuligheder.
Livsforsikringsklager indgivet mod Amica Mutual til statslige tilsynsmyndigheder var ikke-eksisterende i 2019 ifølge National Association of Insurance Commissioners (NAIC), og det er et glimrende tegn.
AM bedste bedømmelse
NAIC Complaint Index Score
2019-præmier
N/R
(Se MassMutual.)
(Se MassMutual.)
Haven Life Insurance Agency tilbyder policer støttet af MassMutual, som har en A++ A.M. Bedste vurdering og ejer faktisk Haven Life.
Som et mindre onlinebureau tilbyder Haven Life en selvstyret mulighed, der lader dig ansøge online til enhver tid. Du kan endda få en police uden en lægeundersøgelse gennem Haven Lifes InstantTerm-produkt.
Det er forskelligt fra MassMutual, som næsten altid kræver, at du rådfører dig med en repræsentant for at få et tilbud, og som normalt kræver, at du sender dig til en lægeundersøgelse.
Haven Life Plus, en gratis "rytter" på nogle af sine politikker, inkluderer gratis adgang til en tjeneste, der hjælper dig med at oprette et onlinetestamente. Det giver også en online "pengeboks" og 15 % rabat på enkelte CVS MinuteClinic-tjenester, en fitness-app og en app "der kombinerer den seneste søvn- og neurovidenskabelige forskning for at hjælpe med at forhindre jetlag."
Dens livsforsikringer er standard. Hvis du er under 60 år, kan du få betingelser mellem 10 og 30 år og mellem $100.000 og $3 millioner i dækning.
AM bedste bedømmelse
NAIC Complaint Index Score
2019-præmier
A++
0,05
15,81 milliarder USD
MassMutual er et gammelt, enormt, stabilt forsikringsselskab med en A.M. Bedste vurdering af A++.
De fleste af dens livsforsikringspolicer varer i 10 eller 20 år med niveaupræmier. Det er vanilje livsforsikringsmuligheder, hvilket er en god ting i dette tilfælde. Det reducerer sandsynligheden for, at MassMutual forsøger at sælge dig mere eller overtale dig til mere komplekse (og rentable) produkter.
De fleste af MassMutuals livsforsikringspolicer giver dig mulighed for at konvertere til det, der er kendt som en "permanent" politik uden en anden lægeundersøgelse, selvom Clark siger, at for de fleste mennesker giver permanent livsforsikring ikke mening.
MassMutual tilbyder også direkte livsforsikring:Du ansøger online og får en øjeblikkelig beslutning. Vilkårene spænder fra 10 til 30 år, og dækningen varierer fra $100.000 til $3 millioner. Du har stadig brug for en lægeundersøgelse, men du har 90 dage til at få det gjort efter beslutningen, i hvilket tidsrum du vil få midlertidig dækning.
Virksomheden tilbyder også en gratis 10-årig livsforsikring på $50.000 til familier med lav indkomst. MassMutuals LifeBridge-program deponerer de 50.000 USD i en trust for at betale for uddannelsen af forsikringstagerens børn.
AM bedste bedømmelse
NAIC Complaint Index Score
2019-præmier
A++
0.03
13,77 milliarder USD
New York Life er en anden industribehemoth, der har eksisteret siden 1854 og har en A.M. Bedste vurdering af A++.
Dens livsforsikringsmuligheder er ret standard, men i modsætning til mange andre selskaber tilbyder New York Life kun vilkår på op til 20 år.
New York Life tilbyder to muligheder for livsforsikringskunder – en politik, som du fornyer årligt, normalt med stigende præmier, og en politik med niveaupræmier, som du kan forlænge årligt, typisk til en højere pris, når din løbetid udløber.
Der er også mulighed for, at din ægtefælle kan bruge en del af din dødsfaldsydelse til at få en forsikring uden en lægeundersøgelse, hvilket er unikt for New York Life.
AM bedste bedømmelse
NAIC Complaint Index Score
2019-præmier
A++
0.02
14,59 milliarder USD
Som et af de ældste og største forsikringsselskaber i landet er det ikke en overraskelse, at Northwestern Mutual kan prale af en A.M. Bedste vurdering af A++. Dens NAIC-klageindeksscore er enestående.
Northwestern Mutual vil udbetale dig udbytte på valgfrit liv, hvilket er usædvanligt. Det tilbyder også en række livsforsikringsmuligheder, der er lige så omfattende som nogen af de forsikringsselskaber, jeg har anmeldt. Det omfatter politikker på niveauer, årlige politikker, der kan forlænges, og en 10-årig periodepolitik med mulighed for at forny i endnu et årti (muligvis til en anden sats).
Desværre er Northwestern Mutual forsikringer ikke de mest bekvemme. Du vil sandsynligvis ikke finde detaljerede policeoplysninger online, kun en agent kan sælge dig en police, dens dækning og tilbudsværktøjer er begrænsede, og de fleste ansøgere skal indgive en lægeundersøgelse.
AM bedste bedømmelse
NAIC Complaint Index Score
2019-præmier
A++
0,24
4,99 milliarder USD
Ud over sin A.M. Bedste vurdering af A++, State Farm tilbyder et godt udvalg af policer til sine livsforsikringskunder.
State Farms Select Term Life Insurance-produkt tilbyder 10-, 20- og 30-årige vilkår. Det giver dig også mulighed for at forlænge din dækning ud over løbetiden, indtil du er 95 år gammel, selvom dine præmier bliver dyrere, når du bliver ældre.
Dens passende navn Instant Answer Term Insurance giver dig 50.000 USD i dækning uden en lægeundersøgelse. Dækningen varer indtil du er fyldt 50 år eller i maksimalt 10 år, alt efter hvad der er længst. Plus, State Farm siger, at hvis du bliver godkendt, kan du købe en police "på samme dag på en agents kontor."
Virksomheden tilbyder også et par produkter, der adskiller sig i struktur fra de fleste sigtepolitikker. Den ene er unik ved, at hvis du overlever din periode, vil State Farm returnere dine præmier. Præmier for den slags dækning er normalt dyrere. Virksomheden tilbyder også en sjælden livsforsikringsmulighed, der inkluderer kontantværdi, som du kan låne mod. Men ubetalte lån eller hævninger vil reducere dødsfaldsydelsen.
AM bedste bedømmelse
NAIC Complaint Index Score
2019-præmier
A++
0.13
2,76 milliarder USD
Clark har anbefalet livsforsikring fra USAA i årevis.
Men i de fleste tilfælde er det kun dem med militære bånd, der er berettiget til USAA's livsforsikring, som tilbyder forsikringer på niveau mellem 10 og 30 år.
Det kan være svært at få livsforsikring, hvis du er et aktivt militærmedlem. USAA giver dig den mulighed. Faktisk kan aktive militærmedlemmer få dækning i krigstid, op til $25.000, for at hjælpe med udgifter forårsaget af alvorlige skader. Og veteraner er garanteret dækning, når de forlader militæret.
USAA tilbyder også aktive militærmedlemmer (i alderen 18-35) yderligere 100.000 USD i livsforsikring, hvis de gifter sig, køber et hus eller får en baby.
Virksomheden tilbyder en A.M. Bedste vurdering af A++.
Den vigtigste faktor er at sikre, at dit livsforsikringsselskab vil overleve i hele længden af din periode.
De bedste livsforsikringsselskaber tilbyder dig:
Livsforsikring er designet til at erstatte din indkomst, især hvis du dør uventet eller i en relativt ung alder.
Hvis du har nogen, der regner med, at du sørger for dem, vil livsforsikring sikre, at de vil være ok økonomisk, hvis du dør.
Måske er din familie afhængig af dig til at betale realkreditlånet. Måske regner dine børn med, at du betaler for deres uddannelse. Der er mange grunde til, at folk ønsker at forsikre sig mod indkomsttab i tilfælde af for tidlig død.
Lige meget hvor du køber livsforsikring, skal du tage stilling til løbetiden og størrelsen af dækningen.
Lad os sige, at du allerede har betalt af på dit realkreditlån. Din primære bekymring er at betale for din datters universitetsuddannelse, og hun er en ungdomsskole. Du planlægger at finansiere hendes uddannelse ud af din årsløn og ønsker at få en livsforsikring, hvis der skulle ske noget. Du har sandsynligvis ikke brug for en 30-årig periode med en dækning på 1 million dollars. Forhåbentlig er din datter færdig med sin skolegang til den tid.
Det er vigtigt at forstå din personlige økonomiske situation for at træffe beslutninger om løbetidens længde og dækningsbeløbet. Bare husk, at det er designet til at erstatte din indkomst.
Ideelt set vil du, når din dækning slutter, være økonomisk sikker, have opbygget nok opsparing og investeringer og have betalt for det, du havde brug for, at forsikringen skulle dække.
Når du vælger det bedste livsforsikringsselskab, støder du muligvis på artikler eller annoncer, der taler om livsforsikring.
Term livsforsikring er næsten altid et bedre valg. (I en nylig artikel gik jeg mere i detaljer om livstidsforsikring vs. hel livsforsikring; det kan du læse her.)
Hele livsforsikringspræmier er meget dyrere, fordi:
"Kontantværdien" eller investeringsdelen af en hel livsforsikring er kompleks, ineffektiv og potentielt risikabel. Det kan være svært for dig at udnytte værdien, og hvis du ikke bruger den, før du dør, beholder forsikringsselskabet hver øre.
I nogle tilfælde, især hvis du er velhavende eller tjener mere end 400.000 USD om året, siger Clark, at det giver mening at overveje en hel livsforsikring.
Men de fleste mennesker har det bedre med at købe en relativt billig livsforsikring og følge en god langsigtet investeringsplan, der er adskilt fra din livsforsikring.
Grundlagt i 1899, A.M. Best er det mest udbredte kreditvurderingsbureau, der er specialiseret i forsikringsbranchen.
ER. Best siger, at dets vurdering for hvert selskab er baseret på "... en uafhængig mening om et forsikringsselskabs finansielle styrke og evne til at opfylde dets løbende forsikringspolice og kontraktlige forpligtelser. Den er baseret på en omfattende kvantitativ og kvalitativ evaluering af en virksomheds balance, styrke, driftsresultat og forretningsprofil."
Mens Clark anbefaler en standard på mindst A+, er der ikke den store forskel mellem A+, A og A- i A.M. Bests vurderingssystem.
Ifølge A.M. Bedste, A og A-vurderinger er begge lig med forsikringsselskaber med "meget stærk kapacitet til at opfylde finansielle forpligtelser."
Der er andre enheder, der vurderer forsikringsselskabers langsigtede finansielle sundhed, herunder Fitch og Standard and Poor's.
Term livsforsikring er en ret overkommelig måde at sikre, at dine kære er økonomisk beskyttet.
Hvis du beslutter dig for at købe det, skal du sørge for at vælge en økonomisk stabil virksomhed, der tilbyder konkurrencedygtige priser og har en historie med få kundeklager.