Hvad hvis der var en måde, hvorpå du kunne undgå at betale skat på pension? Det er løftet fra en livsforsikringspensionsordning.

Læs videre for at lære, hvad pengeekspert Clark Howard mener om dette noget kontroversielle finansielle værktøj.

RELATERET: Hvorfor du ikke bør foretage en udbetalingsrefinansiering for at betale kreditkortgæld

Livsforsikringspensionsordninger:Se før du springer

En af vores læsere ved navn Hank skrev ind til Ask Clark med følgende spørgsmål:

“Min kone og jeg tilmeldte mig for nylig en pensionsplanlægningsklasse. Denne klasse var baseret på bogen 'The Power of Zero'. Håbet er at sprede dine pensionsmidler i tre forskellige spande, så du slipper for at betale indkomstskat ved pensionering. De presser os til at købe en LIRP. Hvad kan du forklare om denne bog, og er LIRP'er et godt værktøj at bruge?"

OK, lad os tage et skridt tilbage:Hvad er livsforsikringspensionsordninger eller LIRP?

Ifølge US News and World Report er LIRP'er en slags hel eller universel livsforsikring, der markedsføres som værende fantastisk, fordi der ikke er nogen indkomstgrænse for at lave en, du kan yde ubegrænsede årlige bidrag, der er ingen bøder ved tidlige hævninger, og du betaler ingen årlig skat af investeringsgevinster.

Men ulempen er, at LIRP'er har en tendens til at være fyldt med massive provisioner til de mennesker, der sælger dem. Og som en generel regel giver LIRP'er normalt mest mening for folk, der tjener mere end $350.000 om året på grund af den formodede skattefordel, de tilbyder til folk i højere indkomstgrupper.

Hvad er Clarks holdning til det universelle liv?

Clark Howard har længe sagt, at enhver forsikring, der har ordet "universal", er radioaktiv for din pengepung.

Som nævnt før har disse planer enorme provisioner til de agenter, der sælger dem. Men det værste er, at disse politikker har enorme løbende gebyrer og ofte løber tør for penge.

Hvis du ikke kan imødekomme det, der kaldes et "kapitalopkald", hvor du skal finde på ekstra penge, bliver kontoen, som du hældte alle disse penge ind på, udslettet, og så har du en kæmpe skattepligt på dine hænder.

Med variabel eller indekseret universel levetid er du lovet - i et sindslidende sprog, der foregår side efter side - - at du får en magisk politik, der er en opsparingskonto, en investeringskonto og en forsikringskonto i ét.

Politikens illustrationer viser, at du vil betale præmier i nogen tid, og derefter vil policen på magisk vis tage sig af sig selv. Men i praksis er det ikke gået sådan.

I et tilfælde rapporterede The Los Angeles Times, at en kunde, der betalte $25 om måneden for livsforsikring i løbet af 23 år, fik en meddelelse om, at hans præmie skulle til $510 hver måned! Hvis han ikke betalte, ville han miste alt, hvad han havde betalt gennem årene, og der ville ikke være nogen dødsfaldsydelse for hans kone, når han døde.

Så det er det hurtige resultat af, hvorfor Clark ikke anbefaler LIRP'er. Du kan læse mere om hans forbehold her og lære om Clarks foretrukne alternativ — livsforsikring på niveau — her.

Med livsforsikring på niveau, får du bare et simpelt produkt, der udbetaler en dødsfaldsydelse, hvis du dør, mens policen er gældende, og prisen, du betaler, aldrig stiger. Desuden er der ingen investerings- eller opsparingskomponent overhovedet, der komplicerer tingene.

Når det er sagt, springer et par andre potentielle røde flag ud lige fra hånden efter at have læst Hanks e-mail til os...

Der er ingen gratis frokost i pensionsplanlægning

Først og fremmest den del om at tilmelde sig en pensionsklasse. Selvom det er fantastisk at udvide din forståelse af pensionsplanlægning, er et hold måske ikke det bedste sted for det.

Hvorfor ikke? Simpelthen fordi det er svært at vide, om en klasse er direkte legitim, eller om der er en skjult dagsorden, hvor du vil blive solgt et produkt eller en tjeneste.

Desværre er det ofte sidstnævnte - som i "De presser os til at købe en LIRP. ”

Så husk dette:Hvis du deltager i et seminar/kursus – især hvis du er lokket med løftet om en gratis frokost eller middag – pas på med at købe en tvivlsom gebyrtung investering fra facilitatorerne.

Det kunne sagtens være det dyreste "gratis" måltid, du nogensinde har fået!

Prøv en roboadvisor, hvis du er yngre og lige er startet

Når du leder efter vejledning til, hvordan du skaber fremtidig rigdom, har Clark en slags en-to-punch, som han kan lide for dig at gøre baseret på, hvor du er i livet.

Især hvis du er yngre, anbefaler han, at du overvejer at arbejde med et roboadvisory-firma. Roboadvisors udnytter det seneste inden for kunstig intelligens og algoritmedrevet porteføljestyring til at levere solide afkast på dine penge kombineret med lave gebyrer.

Du kan se, hvordan de lave gebyrer er fra de førende roboadvisors her.

Generelt har roboadvisors en tendens til at appellere til millennials og dem under 40, der er vant til at gøre ting uden at skulle sidde ned ansigt til ansigt med nogen.

Økonomiske planlæggere, der kun koster gebyr, kan hjælpe med at udfylde hullet, jo ældre du bliver

Hvis du er godt i midten af ​​alderen, er chancerne for, at en roboadvisor måske ikke er din hurtighed!

Du er i en helt anden båd:Du har opbygget betydelige aktiver, og du nærmer dig pension. I dit tilfælde er der ingen erstatning for at sidde ned med et veluddannet og uddannet menneske som en finansiel planlægger, der kun koster et gebyr.

En finansiel planlægger, der kun koster et gebyr, kan give uvurderlig vejledning, når du har samlet en betydelig portefølje, og den kommer tættere på, hvornår du skal bruge den.

Sidste tanke

Bemærk, at vi ikke sagde et ord om bogen The Power of Zero eller den specifikke nul-skat-strategi, den rådgiver.

Det er fordi formålet med alt, hvad Clark gør, er at give dig viden til at foretage en informeret bedømmelse af bogens fordele, og om den ville eller ikke ville fungere for din individuelle situation.

Hvis du er interesseret i detaljerne i Power of Zero-strategien, kan du se denne tråd på investeringschatboard Bogleheads. Mange af plakaterne bemærker, at bogen er baseret på at skabe frygt for skattesatser i fremtiden og tilbyde en dyre "løsning" på dette problem.

Clark er på den anden side optimist af natur. Hans tilgang er mere en "bliv på kurset"-stil at investere snarere end nogen, der presser frygt og produkter, som han sælger.

Men forbrugermesteren har længe sagt, at han kun er én mand med ét synspunkt. Om du vælger at følge hans råd eller ej, er op til dig.

"Der er ikke én rigtig strategi til at skabe langsigtet velstand eller finansiel sikkerhed. Men der er kombinationer af strategier, der skaber muligheder, fast ejendom blandt dem,” bemærker Clark.

"Og så er der min overbevisning om, at hvis du er godt diversificeret og sætter penge på aktiemarkedet hver eneste måned, har du mulighed for at drage fordel over år af folks frygt for at være med i spillet."