Lad os sige, at du pludselig blev syg eller fik en skade, der forhindrede dig i at arbejde og tjene en lønseddel. Ville du være i stand til at holde dig selv oven vande med pengene i din nødfond i tre måneder, seks måneder, 12 måneder eller endnu længere?
Hvis svaret på det spørgsmål er nej, så skal du overveje at få en invalideforsikring på plads.
Ingen kan lide at tro, at en alvorlig sygdom eller skade vil ramme dem. Men virkeligheden er, at det sker – på trods af, hvor ung og sund du tror, du er.
Faktisk forventes mere end hver fjerde af nutidens 20-årige at være ude af stand til at arbejde i mindst 12 måneder på et tidspunkt op til pensionering. Det oplyser Council for Disability Awareness (CDA).
Det er i den slags situationer, hvor invalideforsikring træder ind for at beskytte din indkomst, når du ellers ikke kan tjene en lønseddel.
Invalideforsikring er en forsikring, der vil betale dig en del af din indkomst, hvis du er ude af stand til at arbejde i en periode på grund af sygdom, skade eller ulykke.
I sin kerne er invalideforsikring indkomstforsikring. Det er en politik, der sørger for, at der bliver ved med at komme penge ind i din husstand, selvom din lønseddel midlertidigt stopper, fordi du er i ro.
I virkeligheden dækker invalideforsikringen langt mere end blot livets typiske udskridninger, ture, stød og blå mærker.
For eksempel træder den ind, når du er gravid og får lægens ordre om sengeleje, eller når du får en kræftdiagnose og har brug for øjeblikkelig behandling som kemoterapi eller stråling, der slider dig ned.
Så det dækker over meget mere end bare rygsmerter eller en brækket arm. Faktisk er her en liste over de fem mest almindelige årsager til langsigtede handicapkrav, ifølge CDA. Nogle af dem kan overraske dig:
Der er to typer invalideforsikring:
Kortsigtede politikker træder ind i perioder på op til seks måneder, hvor du ikke kan arbejde. De betaler typisk omkring 60 % til 80 % af din løn før skat for at tilnærme din nettoløn.
Langsigtede politikker betaler ofte 60% til 70% af din indkomst. Fælles policeperioder er to år, fem år eller 10 år. Nogle policer kan fortsætte med at betale, indtil du når den traditionelle pensionsalder.
Den gennemsnitlige skadesperiode for en langsigtet police er omkring 34 måneder, ifølge CDA.
Stort set alle, der tjener til livets ophold, bør have en invalideforsikring! Der er tre hovedmåder, hvorpå folk får invalideforsikring:
Alt for ofte vil folk springe over at købe invalideforsikring, hvis de ikke får det gennem arbejdet. Deres begrundelse er, at Social Security vil hjælpe dem, hvis det er nødvendigt.
Men med den gennemsnitlige socialsikringsinvaliditetsforsikring (SSDI) ydelse på kun 1.234 USD om måneden, sætter det dig knapt over fattigdomsgrænsen. Derudover er det meget svært at kvalificere sig til SSDI.
Clark Howard siger, at det er acceptabelt for de fleste at få handicapforsikring gennem arbejde.
Vi skal dog bemærke, at en af de store ulemper ved gruppepolitikker gennem en arbejdsgiver er, at de mangler portabilitet. Det vil sige, at du ikke kan tage din handicapdækning med, hvis du skifter job.
Alene af den grund kan du overveje at købe din egen handicapdækning væk fra din nuværende arbejdsgiver. Hvad du ikke ønsker er at finde ud af, at du ikke er forsikringspligtig på grund af alder eller sygdom, når du pludselig beslutter dig for, at du ønsker at få handicapdækning hen ad vejen!
En anden overvejelse med koncernpolitikker er skattevinklen. Når din arbejdsgiver betaler præmien, som det ofte er tilfældet med gruppeforsikringer, er ydelserne skattepligtige. Så det reducerer i sidste ende din fordel, når du skal indgive et krav.
Hvis du derimod køber din egen police, er ydelserne ikke skattepligtige. Du modtager den fulde månedlige ydelse skattefrit.
Kunstig intelligens og algoritmer har gjort det meget hurtigt og nemt at ansøge om handicapdækning online. Her hos Team Clark er der et par websteder, vi kender, som du kan bruge til at shoppe:
Nøglen er at få mere end blot et tilbud. Faktisk vil du måske også finde en mægler, der kan give dig yderligere tilbud fra flere udbydere. Hvis du ikke kender en, så prøv at få en anbefaling fra en finansiel rådgiver, der kun koster gebyr, gennem Garrett Financial Planning Network.
Uanset hvilken police du i sidste ende beslutter dig for at få, bør den tegnes af et forsikringsselskab, der har en A+ eller A++ rating fra A.M. Bedst. Disse vurderinger betyder høj finansiel styrke. Og det er en god indikator for, at virksomheden vil være med hen ad vejen for at indfri dit handicapkrav, hvis du skal ansøge om ydelser.
TIP :En handicapskadekonsulent kan hjælpe dig med at forstå forsikringsbetingelserne, før du skriver under på den stiplede linje. For at finde en, Google 'handicapkravskonsulent' i dit område og vær opmærksom på anmeldelserne.
Invalideforsikring er en af de ting, du håber, du aldrig behøver at trække på. Men du vil være taknemmelig for den beskyttelse, den giver, hvis du har brug for den. Så at få en politik på plads - enten gennem din arbejdsgiver eller på egen hånd - er et smart økonomisk træk.
I mellemtiden, hvis du vil friske op på det grundlæggende i livsforsikring, kan du læse vores artikel Hvad er livstidsforsikring, og skal jeg købe den?