Du køber en invaliditetsforsikring, hvis du bliver syg eller kommer til skade og ikke kan arbejde. Men hvad hvis du er syg eller kommer til skade, når du søger om dækning? Vil du være i stand til at få en invaliditetsforsikring? Hvor svært vil det være at opkræve ydelser, hvis du ansøger om invaliditetskrav?
I de fleste tilfælde, ja, kan du kvalificere dig til en invalideforsikring med en allerede eksisterende tilstand. Og så længe dit invaliditetskrav ikke vedrører din allerede eksisterende tilstand, bør du være i stand til at opkræve forsikringsydelser.
Her er hvad du behøver at vide om at få en invalideforsikring med en allerede eksisterende tilstand.
En allerede eksisterende tilstand er en medicinsk tilstand, som du blev diagnosticeret med eller har oplevet symptomer på, før du ansøgte om dækning. Typisk vil forsikringsselskaber kun betragte permanente lidelser som allerede eksisterende tilstande.
Hvordan forsikringsselskaber vurderer en allerede eksisterende tilstand vil afhænge af dens sværhedsgrad, og hvor længe du har haft tilstanden. Virksomhedens forsikringsgiver vil gennemgå dine journaler. De vil vurdere, hvordan tilstanden behandles, hvor ofte den kræver medicinsk behandling og eventuelle recepter, du tager.
Måske overraskende er det mere sandsynligt, at du får dækning for en tilstand, du har haft i flere år, og som bliver håndteret tilstrækkeligt, end for en, du for nylig blev diagnosticeret med. En nylig diagnosticeret tilstand betragtes som en større risiko end en, du har behandlet med succes.
Invalideforsikringsselskaber vil stadig tilbyde dig dækning, hvis din allerede eksisterende tilstand er håndterbar. Forsikringsselskabets beslutning vil i høj grad afhænge af, hvor alvorlig din tilstand er.
De mest almindelige tilstande, der forhindrer en ansøgning i at opnå dækning, er kroniske tilstande, såsom:
I nogle tilfælde kan kronisk træthed også forårsage ansøgningsafvisning, fordi det kan betyde en alvorlig allerede eksisterende tilstand, der kan føre til et handicapkrav senere.
Nogle forsikringsselskaber kan dog acceptere en ansøger med kræft, hvis sygdommen har været i remission i et bestemt antal år. Personer med diabetes, lupus, visse psykiske lidelser, søvnapnø, colitis ulcerosa og andre lidelser kan typisk få en invaliditetsforsikring, forudsat at tilstanden behandles.
Husk, at hvis du får en invalideforsikring med en allerede eksisterende tilstand, kan du betale en højere præmie.
Hvis du har en allerede eksisterende tilstand, er det sandsynligt, at din invalideforsikringspolice vil omfatte en udelukkelse eller begrænsning relateret til denne tilstand.
Udelukkelser og begrænsninger tilføjes af forsikringsselskabet for at mindske deres risiko for at betale et krav for en sygdom eller skade som følge af højrisikotilstande eller aktiviteter.
Hvis du får en invalideforsikringsdækning med en udelukkelse, vil forsikringsselskabet forsikre dig, men vil tilføje sprog til din politik, at de ikke dækker visse kropsdele, tilstande eller handicap som følge af visse aktiviteter.
En udelukkelse for en allerede eksisterende tilstand betyder, at du vil blive nægtet ydelser, hvis du har en skade eller sygdom relateret til denne tilstand. For eksempel, hvis en diabetiker lider af nyresvigt på grund af tilstanden og må gå glip af arbejde, vil forsikringsselskabet sandsynligvis nægte at betale ydelser. En arbejdstager, der havde gigt, før han ansøgte om forsikring, kan ikke opkræve invaliditetsydelser senere, hvis tilstanden begrænser deres evne til at arbejde.
Hvis du har brug for at indgive et krav på en police med en udelukkelse, skal du sørge for at dokumentere og få din læge til at notere den nøjagtige årsag til dit handicap. Ellers kan forsikringsselskabet fastslå, at din skade eller sygdom er relateret til din allerede eksisterende tilstand og afvise kravet.
Mens mange undtagelser vil blive skrevet ind i din forsikringsaftale som permanente, kan andre blive revideret efter en vis periode. For eksempel, hvis du kan vise forsikringsselskabet, at du har en tilstand under kontrol i en periode, kan de fjerne denne udelukkelse.
Forsikringsselskabets forsikringsgiver kan også betragte nogle af dine forsikringsbetingelser for risikable nok til at begrænse dækningen. For eksempel kan virksomheden begrænse din ydelsesperiode til 10 år på grund af en allerede eksisterende helbredstilstand, selvom du ansøgte om ydelser til 65 år. Nogle politikker kan også begrænse din mulighed for at købe yderligere dækning i senere år uden at gå igennem underwriting-proces.
Underwriting standarder varierer fra forsikringsselskab. Et forsikringsselskab kan nægte dækning for en bestemt allerede eksisterende tilstand, mens et andet selskab kan tilbyde dækning med en udelukkelse.
En god måde at finde et favorabelt tilbud på er at arbejde med en uafhængig invalideforsikringsagent. Uafhængige agenter arbejder med flere udbydere og kan finde en, der vil acceptere din tilstand.
Hvis du har en allerede eksisterende tilstand, kan du drage fordel af en gruppeinvaliditetsforsikring som din primære dækning eller som supplement til en individuel invalideforsikring.
I en gruppeplan tilbydes medlemmerne af en bestemt gruppe eller organisation alle mulighed for at modtage invalideforsikringsdækning. Dækningsydelserne og præmieomkostningerne er generelt de samme for alle medlemmer. De mest almindelige gruppeplaner er dem, der tilbydes af arbejdsgivere.
Gruppeplaner er garanteret udstedelsespolitikker. Ansøger du om dækning, er du automatisk tilmeldt. Der er ingen garanti, hvilket betyder, at forsikringsselskabet ikke vil spørge om eller straffe forsikringstagere for allerede eksisterende forhold.
At deltage i en gruppeplan er typisk billigere end at købe en individuel police. Dette gælder især, hvis gruppesponsoren, såsom din arbejdsgiver, betaler nogle af eller alle policeomkostningerne.
Ulemperne ved gruppeinvalideforsikring omfatter:
Joel Palmer er freelanceskribent og personlig finansekspert, der fokuserer på realkredit-, forsikrings-, finansielle tjenesteydelser og teknologiindustrierne. Han tilbragte de første 10 år af sin karriere som forretnings- og finansrapporter.
Oplysningerne og indholdet heri er kun til uddannelsesformål og bør ikke betragtes som juridisk, skattemæssig, investerings- eller finansiel rådgivning, anbefaling eller godkendelse. Breeze garanterer ikke for nøjagtigheden, fuldstændigheden, pålideligheden eller anvendeligheden af nogen udtalelser, udtalelser, råd, produkt- eller servicetilbud eller andre oplysninger, der er givet her af tredjeparter. Enkeltpersoner opfordres til at søge rådgivning hos deres egen skatte- eller juridiske rådgiver.