Der sker dårlige ting. Nogle gange koster negative begivenheder en betydelig omkostning.

Det værste, der kan ske for dig, er at dø uventet, før du har nået din forventede levetid. Det næstværste er at lide en skade eller sygdom, der begrænser eller forhindrer dig i at arbejde og tjene en indkomst.

Ikke alene forårsager de følelsesmæssig stress, men død og handicap forårsager ofte økonomiske vanskeligheder ved at miste indkomsten for den person, der dør eller bliver invalid.

Kun tid og støtte kan helbrede det følelsesmæssige traume. Men du kan sikre dig, at dine kære er beskyttet økonomisk ved at købe en livs- og invalideforsikring.

Generelt, hvis du har brug for en - og det er sandsynligt, at du har det - har du brug for begge dele. Livsforsikring opfylder ikke behovet for invalideforsikring og omvendt. Livs- og invalideforsikring supplerer hinanden som jordnøddesmør og gelé; de erstatter ikke den anden.

Livsforsikring kontra invalideforsikring

Livs- og invalideforsikring tilbyder begge unikke fordele, som den anden simpelthen ikke kan. Der er dog en række ligheder mellem disse to typer dækning.

• De tilbyder økonomisk beskyttelse mod uventede begivenheder.
• Individuelle forsikringer er tegnet, hvilket inkluderer at tage en lægeundersøgelse.
• Det er billigere at købe begge typer forsikringer, når du er ung og ved godt helbred.
• De tilbydes ofte som gruppeforsikringer, enten som en personalegode eller som en del af et organisationsmedlemskab.
• Selv med tilgængelige gruppepolicer, anbefales det ofte også at købe en individuel police for at opnå en mere omfattende dækning.

På grund af disse ligheder tror du måske, at du vil have det helt fint, så længe du har en af ​​dem. Det er dog sjældent tilfældet.

Hvem har brug for både livs- og invalideforsikring?

Du bør have både livs- og invalideforsikring, hvis nogen af ​​disse beskriver dig:

• Du tjener en indkomst.
• Du ejer en virksomhed.
• Du har mennesker, der er afhængige af din indkomst for at leve.
• Du er en primær omsorgsperson for børn, en ældre voksen eller en pårørende med særlige behov, selvom du ikke bliver betalt for disse tjenester.
• Du har gæld, som stadig skal tilbagebetales, hvis du dør eller bliver invalid.

Kan jeg klare mig med kun én, hvis jeg har opsparing eller ikke har forsørgere?

Det bedste tidspunkt at købe livs- og invalideforsikring er lige nu, før du har brug for det, og på et tidspunkt, hvor du er så ung og sund, som du nogensinde kommer til at være.

Tænk over dette scenarie: Du har langvarig invaliditet, men ikke livsforsikring. Du bliver diagnosticeret med kræft om et par år, hvilket får dig til at gå glip af betydelig tid fra arbejdet. Din tilstand er alvorlig nok til, at du ikke længere er berettiget til livsforsikring. Så mens du har indkomsterstatning fra din invalideforsikring, har du ingen beskyttelse, hvis tilstanden bliver dødelig. Og de besparelser, du regnede med? Det vil sandsynligvis udhule betalingen af ​​dine egne udgifter til din behandling.

Forestil dig nu det samme scenario, kun du har livsforsikring, men ingen langsigtet invalideforsikring. Du ville ikke have nogen indkomsterstatning for den tid, du savner arbejde. Du bruger din opsparing til at betale dine regninger og lader lægeregningerne hobe sig op. Hvis du derefter går bort, skal du bruge en del af policens dødsfaldsydelse til at betale disse lægeregninger i stedet for at genopbygge din opsparing.

Det, der ofte forårsager de største økonomiske problemer, er den resterende gæld. En undersøgelse viser, at 73 procent af forbrugerne dør med udestående gæld, der i gennemsnit er på $61.500, når realkreditgæld er inkluderet; 12.900 USD, hvis du ikke inkluderer realkreditgæld.

Nogle mennesker tror fejlagtigt, at gæld bliver pensioneret eller eftergivet, når en person dør eller bliver invalid, men det er sjældent tilfældet.

Hvis du er single uden pårørende, tror du måske, at du ikke har brug for invaliditet eller livsforsikring.

Hvis du ikke kan arbejde på grund af tilskadekomst eller sygdom, og du ikke har en invaliditetsforsikring, skal andre så forsørge dig økonomisk i din invalideperiode? Hvem tager sig af dig, hvis dit handicap er permanent?

Husk, at i tilfælde af din død, vil der sandsynligvis være udgifter i forbindelse med din begravelse og afvikling af dit dødsbo. En livsforsikringspolice kan sikre, at disse omkostninger kan dækkes uden at belaste forældre eller andre pårørende.

Hvad med livsforsikring med en handicaprytter?

Mange tidsbegrænsede livsforsikringer har handicapryttere, der kan hjælpe i tilfælde af, at du bliver syg eller kommer til skade. En rytter kan udbetale en månedlig ydelse til den forsikrede, der lider af et handicap, der påvirker deres evne til at arbejde og tjene en indkomst. Der er også en præmiefritagelse, som holder din livsforsikring intakt uden at betale præmier i en periode med invaliditet.

Det er ikke en dårlig idé at lægge en handicaprytter på din livsforsikring, hvis en er tilgængelig. Du kan få lidt ekstra dækning for lidt ekstra omkostninger.

Men du bør ikke betragte en handicaprytter som en komplet erstatning for en separat individuel langsigtet handicappolitik. Livsforsikringsinvaliditetsryttere er ikke designet til at give en omfattende dækning, som en personlig handicappolitik kan give.

Handicapryttere på livsforsikring betaler typisk mindre i ydelser, har kortere ydelsesperioder og kan have en strengere definition af invaliditet, end hvad du kan modtage på en selvstændig invalideforsikring.

Kan jeg købe livs- og invalideforsikring sammen?

Mange luftfartsselskaber tilbyder både livs- og invalideforsikring, og mange uafhængige agenter tilbyder også begge forsikringer.

En af fordelene ved at ansøge om begge samtidigt er kun at skulle igennem én lægeundersøgelse. Resultaterne af den samme lægeundersøgelse kan bruges til at tegne livs- og invalideforsikring.

Selvom du stadig skal udfylde to ansøgninger, skal du kun spore lægejournaler og anden dokumentation én gang. I stedet for at gennemgå ansøgningsprocessen to gange, skal du kun håndtere det én gang.

Jo mindre papirarbejde, jo bedre, ikke?

Jack Wolstenholm er indholdschef hos Breeze.

Oplysningerne og indholdet heri er kun til uddannelsesformål og bør ikke betragtes som juridisk, skattemæssig, investerings- eller finansiel rådgivning, anbefaling eller godkendelse. Breeze garanterer ikke for nøjagtigheden, fuldstændigheden, pålideligheden eller anvendeligheden af ​​nogen udtalelser, udtalelser, råd, produkt- eller servicetilbud eller andre oplysninger, der er givet her af tredjeparter. Enkeltpersoner opfordres til at søge rådgivning hos deres egen skatte- eller juridiske rådgiver.