Fremkomsten af insurtech har gjort det nemmere at købe forsikring end nogensinde før. Selvom køb online giver en hidtil uset bekvemmelighed, er der stadig meget mere, der går ind i processen end blot at udfylde en simpel formular.
Tag en langtidsskadeforsikring.
Til at begynde med er der en omfattende tegningsproces. Forsikringsselskaber garanterer handicapdækning baseret på risikoen for, at en ansøger indgiver et krav.
Og hvis den risiko er for høj, kan et forsikringsselskab nægte dækning til en ansøger. Ifølge LIMRA bliver 40 procent af invalideforsikringsansøgningerne enten afvist, bedømt eller accepteret kun med en udelukkelse.
Årsagerne til, at en ansøger kan blive nægtet langsigtet handicapdækning, er normalt baseret på en af to faktorer:ansøgerens medicinske risiko eller livsstilsrisiko. Men det er stadig ret bredt. Her er seks af de mere almindelige årsager til, at du kan blive nægtet handicapdækning.
Den mest almindelige årsag til afslag på dækningen er på grund af ansøgerens helbred. Mennesker med mindre end gennemsnittet helbred, som har kroniske lidelser eller har brugt tobak, er mere tilbøjelige til at lide handicap.
Tilstande, der kan føre til afslag på ansøgningen, omfatter nyresygdomme, blodsygdomme, kræft, hepatitis, gigt, multipel sklerose og Parkinsons.
[ Læs: Invalideforsikring og allerede eksisterende forhold, forklaret ]
Forsikringsselskabets forsikringsgiver vil også spørge om eventuelle kommende medicinske eller kirurgiske procedurer.
En afventende operation kan forårsage et afslag på en invalideforsikringsansøgning. Det skyldes, at komplikationer nogle gange skyldes operation, som kan føre til komplikationer som sepsis eller tab af motorisk evne.
Hvis du ved, at du skal opereres, vil du måske vente til efter proceduren med at ansøge om invalideforsikring.
Forsikringsselskaber måler din højde og vægt. De ser for at se, om din vægt er inden for et basislinjeinterval for din højde. Hvis din vægt falder uden for dette interval, vil du sandsynligvis betale mere i præmie, end hvis den var inden for området.
Hvis din vægt er for langt uden for intervallet, kan du blive nægtet langsigtet handicapdækning.
Fedme øger risikoen for skader og sygdomme, såsom hjertesygdomme eller rygproblemer, der kan føre til handicapkrav.
Personer, der er langt under basisvægten, kan også få deres ansøgning afvist på grund af risikoen for alvorlige helbredstilstande, der kan forårsage handicap i fremtiden. At være undervægtig kan også tyde på nervøse lidelser som anoreksi.
Forsikringsselskaber overvejer dit job, når de vurderer din handicaprisiko. Nogle vil måske finde dit kald for risikabelt til at forsikre, fordi de har en tendens til at have flere handicapkrav end andre.
Nogle job er mere modtagelige for skader eller sygdom. Politibetjente, brandmænd, bygningsarbejdere og produktionsarbejdere er mere tilbøjelige til at komme til skade på jobbet end for eksempel din typiske kontormedarbejder.
Forsikringsselskaberne vurderer også, hvor specialiseret et job er. Jo sværere det er at udføre et arbejde med visse skader eller sygdomme, jo mere skal forsikringsselskabet måske betale i ydelser. For eksempel kan en kontormedarbejder, der bliver bundet til en kørestol, på et tidspunkt vende tilbage til deres almindelige job. Det samme kan ikke siges om en mekaniker eller blikkenslager.
Forsikringsselskaber klassificerer job ud fra farerne ved arbejdet og vanskeligheden ved at vende tilbage til arbejdet. Beskæftigelsesklasser er baseret på et jobs pligter, ikke på jobtitlen. Hvis en person har flere eller deltidsbeskæftigelser, vil stillingsklassifikationen blive bestemt af det erhverv med den største risiko.
Afhængigt af forsikringsselskabet omfatter job, der kan få en ansøger nægtet langsigtet handicapdækning, flyveledere, panserbilchauffører, sprængstofhåndteringer, efterforskere, fangevogtere, atleter og retshåndhævende personale.
Under tegningsprocessen vil du sandsynligvis blive spurgt om hobbyer og aktiviteter. Underwritingen vil tage særligt hensyn til aktiviteter, der sætter dig i større risiko for en invaliderende skade eller sygdom.
Nogle af disse kan omfatte klippe-/bjergklatring, dykning, kapsejlads, faldskærmsudspring, BASE jumping, flyveflyvning, bungee jumping, parasailing og off-roading. Hyppige rejser til udlandet kan også forårsage en nægtelse af handicapdækning.
Du kan blive nægtet langvarig invaliditetsdækning baseret på din kørebog. Et stort antal bevægelige overtrædelser signalerer en øget risiko for at komme ud for en bilulykke. Alvorlige ulykker kan forårsage alvorlige skader, den slags, der begrænser en persons evne til at arbejde.
Overtrædelser, der kan forårsage benægtelse, omfatter hensynsløs kørsel, DUI'er, forårsagelse af en ulykke og overdreven hastighed. At få dit kørekort suspenderet kan også få forsikringsselskaber til at nægte handicapdækning.
Typisk vil det ikke have nogen indflydelse på din ansøgning at have et rent register i fem år. På den anden side kan mere end to overtrædelser i løbet af f.eks. en treårig periode være problematiske.
I nogle tilfælde vil du muligvis ikke blive nægtet dækning på grund af ovenstående faktorer, men i stedet få tilføjet en udelukkelse og/eller begrænsning til din police.
Udelukkelser og begrænsninger tilføjes af forsikringsselskabet for at mindske deres risiko for at betale et krav for en sygdom eller skade som følge af højrisikotilstande eller aktiviteter.
Hvis du får en invalideforsikringsdækning med en udelukkelse, vil forsikringsselskabet forsikre dig, men vil tilføje sprog til din politik, at de ikke dækker visse kropsdele, tilstande eller handicap som følge af visse aktiviteter.
Du kan have udelukkelser, der begrænser dækningen for krav, der er et resultat af eller relateret til en allerede eksisterende medicinsk tilstand eller fra deltagelse i en potentielt farlig aktivitet, der udgør en øget risiko for et potentielt handicap.
Underwriteren kan også betragte nogle af dine forsikringsbetingelser for risikable nok til at begrænse dækningen. For eksempel kan virksomheden begrænse din ydelsesperiode til 10 år på grund af en allerede eksisterende helbredstilstand, selvom du ansøgte om ydelser til 65 år. Nogle politikker kan også begrænse din mulighed for at købe yderligere dækning i senere år uden at gå igennem underwriting-proces.
Joel Palmer er freelanceskribent og personlig finansekspert, der fokuserer på realkredit-, forsikrings-, finansielle tjenesteydelser og teknologiindustrierne. Han tilbragte de første 10 år af sin karriere som forretnings- og finansrapporter.
Oplysningerne og indholdet heri er kun til uddannelsesformål og bør ikke betragtes som juridisk, skattemæssig, investerings- eller finansiel rådgivning, anbefaling eller godkendelse. Breeze garanterer ikke for nøjagtigheden, fuldstændigheden, pålideligheden eller anvendeligheden af nogen udtalelser, udtalelser, råd, produkt- eller servicetilbud eller andre oplysninger, der er givet her af tredjeparter. Enkeltpersoner opfordres til at søge rådgivning hos deres egen skatte- eller juridiske rådgiver.