Når en ellers rask person lider af en skade eller sygdom, der begrænser deres evne til at arbejde, kan den enkelte ofte kvalificere sig til invaliditetsydelser gennem et offentligt program, arbejdsprogram, gruppeforsikring eller individuel forsikring.
Problemet er, at det kan være komplekst at definere, hvad der er og ikke er et handicap. Som sådan er invalideforsikring uden tvivl den mest komplekse type forsikring.
Med misforståelser følger misforståelser. Her er fem almindelige myter, folk ofte tror på om handicap og invalideforsikring. Hver myte aflives ved hjælp af handicapstatistikker og information om invalideforsikringspolicer.
Det er almindeligt at tænke på langvarige handicap som følge af en bilulykke, overforbrug af stoffer og alkohol eller farlige aktiviteter såsom bjergbestigning eller racerbilkørsel.
Alt du skal gøre, lyder tanken, er at undgå højrisikoadfærd, og du kan undgå at have et handicap.
Sandheden er, at dine chancer for at blive handicappet kan være meget højere, end du tror:
Mens nogle mennesker udelukkende tænker på handicap i form af katastrofale hændelser, tror andre, at de vil være i stand til at fortsætte med at arbejde gennem deres handicap.
Hvorvidt dette er sandt, vil afhænge af dit erhverv, arbejdsmiljø og karakteren af dit handicap. Hvis du er en revisor, der arbejder på et typisk kontor og brækker benet på at spille basketball, kan du sandsynligvis fortsætte med at udføre dit arbejde med et par overnatninger. Det samme kan ikke siges om en brandmand, bygningsarbejder eller kirurg.
Handicapstatistikker for de hyppigste handicap viser, hvor sandsynligt det er, at man mister arbejde på grund af en skade eller sygdom. De fem førende årsager til langvarig handicap er:
Baseret på invalideforsikringskrav fra 2010 varede det gennemsnitlige invaliditetskrav på en individuel police omkring to år og syv måneder, mens den gennemsnitlige varighed af en gruppeforsikringsskade var knap tre år.
I mange tilfælde kan en handicappet person arbejde, men de skal enten arbejde i et mindre intensivt arbejde eller reducere den mængde, de arbejder i deres nuværende erhverv.
Den tredje myte om handicap er, at tilskadekomne kan være afhængige af arbejdernes kompensation, offentlige ydelser eller deres egne ressourcer.
Men ifølge den seneste handicapstatistik:
Mange mennesker afskriver en invalideforsikring, idet de tror, at de vil blive nægtet dækning i tegningsfasen. Måske har de diabetes eller en anden kronisk sygdom, der, selvom de håndteres, kan føre til komplikationer senere. Eller de har risikable hobbyer og interesser som f.eks. klatring, faldskærmsudspring eller skiløb.
Det er rigtigt, at invalideforsikring for enkeltpersoner tegnes meget ligesom livsforsikring, og at forsikringsselskaber vil vurdere din samlede risiko for at blive invalid, før de udsteder en police. Men dit helbred eller din livsstil forhindrer dig ikke nødvendigvis i at opnå dækning. I stedet:
Udelukkelser og begrænsninger tilføjes af forsikringsselskabet for at mindske deres risiko for at betale et krav for en sygdom eller skade som følge af højrisikotilstande eller aktiviteter.
Forståelse af invaliditetsforsikringsudelukkelser. Hvis du får en invalideforsikringsdækning med en udelukkelse, vil forsikringsselskabet forsikre dig, men vil tilføje sprog til din politik, at de ikke dækker visse kropsdele, tilstande eller handicap som følge af visse aktiviteter.
Mange udelukkelser gælder for alle ansøgere. For eksempel vil invalideforsikringsselskaber typisk ikke betale erstatningskrav for skader eller sygdom som følge af selvforskyldte handlinger, kriminelle aktiviteter, krigshandlinger, civil ulydighed eller oprør og fra at betjene et motorkøretøj i beruset tilstand.
Du kan også have yderligere udelukkelser, der er specifikke for din forsikring, og som begrænser dækningen af krav, der er et resultat af eller relateret til en allerede eksisterende medicinsk tilstand, eller fra deltagelse i en potentielt farlig aktivitet, der udgør en øget risiko for et potentielt handicap.
Forståelse af invaliditetsforsikringsbegrænsninger. Din invaliditetsforsikring kan også indeholde visse begrænsninger. Disse ligner udelukkelser, bortset fra at i stedet for at fuldføre begrænsende dækning for visse forhold, kan policen begrænse dine fordele under visse omstændigheder. Ligesom udflugter er nogle forsikringsselskabers begrænsninger universelle, mens andre kan føjes til en specifik politik baseret på ansøgerens tegning.
En af de mere almindelige begrænsninger er handicap, der er forårsaget af psykisk sygdom. Mange forsikringer, der udbetaler invalideydelser i 10 år eller til 65 år, kan begrænse ydelsesperioden for psykisk sygdom til 12 måneder eller to år.
En anden almindelig misforståelse af invalideforsikring er, at det kun betaler sig, hvis du er helt invalid. Derfor, hvis en højtlønnet fagmand inden for et teknisk område er sund nok til at arbejde i f.eks. detailhandel, kan de derfor ikke inddrive fra en invalideforsikring.
Dette kan være tilfældet for nogle invalideforsikringer. Men med den rette dækning behøver det ikke at være det.
Under denne type politik er du muligvis ikke berettiget til ydelser, hvis du kan arbejde i et andet job. Dette gælder, uanset om du gør det. Dette er den strengeste definition i en handicappolitik. En enhver-erhvervspolitik vil typisk kræve de laveste præmier. Men det vil også resultere i mindst mulig dækning.
Denne policetype udbetaler kun ydelser, hvis du ikke kan udføre arbejde "med rimelighed egnet" til dig. En række faktorer definerer "rimeligt egnet." Forsikringsselskabet vil vurdere, om du kan finde et job, der:
Det modsatte af en definition af ethvert erhverv er dækning af eget erhverv.
En uarbejdsdygtighedsforsikring beskytter din evne til at arbejde i dit givne erhverv. Du vil være dækket, hvis et handicap forhindrer eller begrænser dig i at arbejde det job, du havde før dit arrangement. Hvis du er i stand til at arbejde i en anden stilling, er du stadig berettiget til ydelser.
En typisk egenerhvervsbestemmelse vil sige:”Du er ikke i stand til at varetage de materielle og væsentlige pligter i dit erhverv, selvom du er lønnet beskæftiget i et andet erhverv. Hvis du opfylder definitionen af totalt handicappet, og du bliver ansat i et nyt erhverv, vil din samlede invaliditetsydelse ikke blive påvirket af nogen indkomst fra det nye erhverv, uanset størrelsen.”
Nogle politikker for eget erhverv giver dig mulighed for at optjene fulde fordele, hvis du stadig kan udøve dit speciale i en begrænset kapacitet. For eksempel vil nogle få virksomheder betragte dig som fuldstændig deaktiveret, hvis:
Faren ved at tro på disse myter om handicap er, at de kan afskrække folk fra at få en invalideforsikring.
Men handicapstatistikker understreger behovet for, at enhver, der er afhængig af et job for at få indkomst, for at beskytte denne indkomst med handicapforsikring.
Joel Palmer er freelanceskribent og ekspert i privatøkonomi, der fokuserer på realkredit-, forsikrings-, finansielle service- og teknologiindustrien. Han tilbragte de første 10 år af sin karriere som forretnings- og finansrapporter.
Oplysningerne og indholdet heri er kun til uddannelsesformål og bør ikke betragtes som juridisk, skattemæssig, investerings- eller finansiel rådgivning, anbefaling eller godkendelse. Breeze garanterer ikke for nøjagtigheden, fuldstændigheden, pålideligheden eller anvendeligheden af nogen udtalelser, udtalelser, råd, produkt- eller servicetilbud eller andre oplysninger, der er givet her af tredjeparter. Enkeltpersoner opfordres til at søge rådgivning hos deres egen skatte- eller juridiske rådgiver.